Статьи - Страхование финансовых рисков

Страхование иностранных граждан, лиц без гражданства и иностранных юридических лиц на территории Российской Федерации

На сегодняшний день единого документа, предусматривающего условия страховой защиты иностранных граждан на территории России, не принято, не содержит таких положений и Федеральный закон от 25 июля 2002 г. N 115-ФЗ "О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации". Однако отсутствие подобного акта отнюдь не умаляет правового положения указанных лиц, поскольку условия страхования определяются нормами соответствующих нормативных правовых актов, регулирующих отдельные виды страхования. В частности, речь идет об обязательном страховании: медицинском, пенсионном страховании, на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством и от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Соблюдение коммерческой и иной охраняемой законом тайны должностными лицами органа страхового надзора

Положения ст. 946 ГК РФ регламентируют режим тайны страхования, согласно которому страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 150 ГК РФ, которая устанавливает, что жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна, право свободного передвижения, выбора места пребывания и жительства, право на имя, право авторства, иные личные неимущественные права и другие нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом.

Классификация видов страхования

Страхование с единовременной выплатой часто называют страхованием капитала (например, страхование капитала на дожитие). Регулярные периодические выплаты в англоязычных странах называются "аннуитет" (annuity), в странах континентальной Европы - "рента". Если регулярные периодические выплаты начинаются в связи с прекращением человеком трудовой деятельности по возрасту или по болезни (то есть, по достижению так называемых "пенсионных оснований"), то их называют "пенсия". Сейчас в России при описании регулярных периодических выплат понятия "рента" и "аннуитет" используются как синонимы, хотя исторически и лексически для нас ближе понятие "рента". Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события - это страхование еще именуют накопительным, возвратным, сберегательным страхованием капитала или доходов.

Возобновление действия лицензии

Восстановление действия лицензии является исключением из общего правила, не свойственным для российской действительности. После нескольких судов, выигранных страховой компанией "Айни", Федеральная служба по финансовым рынкам приняла решение восстановить лицензию этой фирмы. Несколько лет назад страховщик активно работал в сегменте страхования ответственности владельцев транспортных средств и входил в число пятидесяти крупнейших страховщиков в данном сегменте. В 2010 году деятельность компании вызвала пристальный интерес со стороны Росстрахнадзора. Специалисты этого надзорного органа выявили нарушения в работе страховщика, что в конечном итоге привело к приостановке и аннулированию лицензии.

Ограничение или приостановление действия лицензии

Положения настоящей статьи ориентированы на определение специальных мер ответственности страховщика, которые выражаются в недопущении продолжения правонарушения и одновременно установлении ограничений в осуществлении страховой деятельности. В качестве специальных мер ответственности страховщика Закон предусматривает ограничение и приостановление действия лицензии. Однако, предусматривая применение специальных мер ответственности, Закон устанавливает предварительный порядок, суть которого сводится к выдаче предписания об устранении правонарушения страховщиком. Предписание носит уведомительный характер, в то же время обусловлено императивным требованием закона и органа государственной власти.

Действие лицензии

Лицензия выступает в качестве индивидуализированного документа, устанавливающего исключительность прав конкретного субъекта на осуществление страховой деятельности. В этой связи она является именным документом и позволяет реализовывать определенные ею виды страхования только субъекту, на имя которого она выдана. Именной характер разрешения свидетельствует о возможности ее использования лишь конкретно определенным субъектом и запрещает передачу соответствующих правомочий иным лицам. Положения п. 1 настоящей статьи устанавливают общий запрет на передачу лицензии другим лицам, не допуская каких-либо исключений из данного правила. Однако действие лицензии предполагает необходимость определения круга субъектов, которые могут ее использовать.

Аннулирование лицензии

Аннулирование лицензии направлено на прекращение действия ранее выданного документа вследствие действия обстоятельств, предусмотренных действующим законодательством. Аннулирование лицензии представляет собой отмену решения о ее выдаче и может производиться исключительно тем органом государственной власти, который принял решение о ее выдаче данному субъекту. Решение об аннулировании лицензии может быть принято только вследствие выявления уполномоченным органом нарушений в деятельности страховщика. Как правило, первоначально страховщику выносится предписание об устранении нарушения. Если предписание в установленный в нем срок не исполнено и нарушение не устранено, Федеральная служба по финансовым рынкам принимает решение об аннулировании выданной лицензии на осуществление страховой деятельности.

Страховой брокер: лицензирование деятельности

В соответствии с п. 2 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела страховые брокеры наряду со страховыми организациями, обществами взаимного страхования и страховыми актуариями являются субъектами страхового дела, т.е. профессиональными участниками страхового рынка. Соответственно, деятельность страховых брокеров подлежит лицензированию. Страховым брокерам выдается лицензия на осуществление страховой брокерской деятельности, с момента получения которой у субъекта возникает право на осуществление деятельности в сфере страхового дела. Норма абз. 1 п. 2 ст. 8 Закона позволяет выделить следующие признаки страховых брокеров, которые и служат первоначальными требованиями к потенциальным соискателям лицензий.

Лицензирование в страховании: Квалификационные и иные требования

Наряду с общими требованиями, предъявляемыми действующим законодательством, в первую очередь ГК РФ, к тем или иным субъектам, осуществляющим страховую деятельность, комментируемый Закон предусматривает специальные требования. Однако эти требования устанавливаются не к самому страховщику, а преимущественно к его руководящим органам и должностным лицам. Рассмотрим их подробнее. По общему правилу для страховщика, который может выступать как в форме юридического лица, так и являться индивидуальным предпринимателем, достаточным является наличие экономического или иного финансового образования, т.е. специального образования в сфере осуществляемой деятельности, что позволяет указанным лицам осуществлять контроль за деятельностью страховщика и координировать его правовое положение на рынке. Факт наличия специального образования подтверждается соответствующим документом, поскольку речь идет о высшем образовании, то таким документом выступает диплом государственного образца.

Лицензирование деятельности субъектов страхового дела

Определяя правоспособность юридических лиц, ГК РФ в ст. 49 устанавливает общее правило: отдельными видами деятельности, перечень которых определяется законом, юридическое лицо может заниматься только на основании специального разрешения (лицензии). Право юридического лица осуществлять деятельность, на занятие которой необходимо получение лицензии, возникает с момента получения такой лицензии или в указанный в ней срок и прекращается по истечении срока ее действия, если иное не установлено законом или иными правовыми актами. Таким образом, лицензия - это специальное разрешение на право осуществления юридическим лицом (либо индивидуальным предпринимателем) конкретного вида деятельности, которое подтверждается документом, выданным лицензирующим органом. Согласно комментируемому Закону страховая деятельность является лицензируемым видом деятельности, и право на ее осуществление предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию.