Статьи - Страхование финансовых рисков

Страховые агенты и страховые брокеры

Страховые агенты - это физические или юридические лица, представляющие интересы страховщика. Страховые агенты действуют исключительно от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Они действуют на основании доверенности либо в качестве работников (физические лица), либо на основании договоров поручения в качестве поверенных юридических лиц. Страховые агенты могут заключать договоры страхования, а также совершать и иные действия от имени страховщика, например, собирать страховую премию, выплачивать возмещение, страховые суммы. Страховые брокеры обладают несколько иным статусом, и Закон предъявляет к ним особые требования. Во-первых, в качестве страховых брокеров могут выступать юридические и физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей; во-вторых, страховые брокеры могут действовать как по поручению страховщиков, так и страхователей.

Порядок регулирования деятельности общества взаимного страхования

Взаимное страхование является специфической некоммерческой формой организации страховых операций, при которой страховой фонд создается страхователями на бесприбыльной основе. Общества взаимного страхования осуществляют взаимный обмен рисками, при котором не преследуется цель извлечения прибыли. В России опыт создания и функционирования подобного рода обществ крайне незначителен в силу объективных и субъективных причин: отсутствия развитой законодательной базы, отсутствия взаимного доверия в отечественном гражданском обороте и т.д. Положения настоящей статьи направлены на определение правовых основ регулирования деятельности общества взаимного страхования, причем они сводятся к определению как общих, так и специальных нормативных актов, содержащих нормы, определяющие статус указанных субъектов. Актом общего регулирования в данном случае выступает Гражданский кодекс РФ, который устанавливает общие положения в отношении юридических лиц.

Страховщики

В ст. 938 ГК РФ закреплено, что в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. При этом требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании. Согласно ФЗ об ОСАГО страховщик - страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Участники отношений, регулируемых Законом «Об организации страхового дела в РФ»

Следует отметить, что страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии, являясь участниками отношений, регламентируемых комментируемым Законом, выступают в качестве субъектов страхового дела. Конкретный же перечень и наименование субъектов страхования зависят от вида страхования. Так, например, в соответствии с ФЗ об ОМС субъектами обязательного медицинского страхования являются: застрахованные лица; страхователи; федеральный фонд. Субъектами обязательного пенсионного страхования согласно ст. 4 Федерального закона от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" являются страхователи, страховщик и застрахованные лица. В качестве субъектов обязательного социального страхования выступают страхователи (работодатели), страховщики, застрахованные лица, а также иные органы, организации и граждане, определяемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

Объекты страхования

риведенная статья вводит понятие объекта страхования в тесной увязке со страховым имущественным интересом. Подчеркивается мысль, что страховой интерес должен присутствовать в обязательном порядке, как в имущественном, так и в личном страховании. В ст. 942 ГК РФ объектом имущественного страхования названы "имущество или иной имущественный интерес". Текст ст. 942 ГК РФ сформулирован так, что в отношении имущества не совсем ясно, считает ли законодатель объектом страхования само имущество или вызываемый им интерес или же законодатель полагает, что само имущество также можно рассматривать как один из видов интересов. Заметим, что в ст. 930 ГК РФ говорится не об имуществе, а об интересе в сохранении имущества, который должен существовать для того, чтобы договор страхования был действительным. Таким образом, сопоставление норм комментируемой статьи и норм различных статей ГК оставляет открытым вопрос об объекте страхования при страховании имущества - является ли в этом случае объектом страхования само имущество или интерес в его сохранении?

Цель и задачи организации страхового дела. Формы страхования

Пунктом 2 комментируемой статьи определены существующие формы страхования и выделяется две формы осуществления страхования - добровольное и обязательное. Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования. Однако, следует также отметить, структура прав и обязанностей представляет собой правовую форму, с помощью которой описываются возникающие отношения. Таким образом, так как добровольное и обязательное страхование различаются по правовой форме, то их и следует квалифицировать как различные формы, в которых осуществляется страхование. Однако правовая форма некоторых видов страховых отношений отличается от обязательного и добровольного страхования.

Страхование и страховая деятельность (страховое дело)

Комментируемая статья приводит два определения - страхования и страховой деятельности. Такое разграничение в действующей редакции Закона вполне правомерно, так как четко разделяет систему экономических, финансовых отношений, связанных с защитой интересов физических и юридических лиц при наступлении непредвиденных или неблагоприятных событий (страховых случаев) и формированием специальных денежных (страховых) фондов и вид хозяйственной деятельности по предоставлению (оказанию) специфических видов услуг. Приведенное в п. 1 определение вполне отвечает современным представлениям об организации страховых отношений. При этом здесь не акцентируется внимание исключительно на имущественном интересе.

Отношения, регулируемые Законом от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»

Из п. 3 настоящей статьи следует, что комментируемый Закон и другие федеральные законы, а также различные нормативные правовые акты, как указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, нормативные акты федеральных органов исполнительной власти, принятые в пределах их компетенции и в соответствии с комментируемым Законом, являются составными частями страхового законодательства. Таким образом, комментируемый пункт устанавливает круг нормативно-правовых актов (НПА), которые могут входить в состав страхового законодательства (правовую основу). Это нормативные правовые акты, принятые на федеральном уровне, нормативные правовые акты, изданные в субъектах РФ (региональные), не могут включаться в правовую базу, регулирующую вопросы страхования. Связано это с тем, что страхование как правовой институт входит в систему гражданского права, которое согласно п. "о" ст. 71 Конституции РФ относится к ведению Российской Федерации. Между тем следует внимательно подходить при определении круга НПА, которые регулируют непосредственно тот или иной вопрос страхования на практике.

Комментарий к Закону РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»

Настоящее издание представляет собой постатейный комментарий к Закону РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в котором с учетом положений смежного национального законодательства, норм международных договоров, правовой доктрины анализируются порядок и условия регулирования отношений между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием. Отдельное внимание уделено анализу отношений в области государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела. Существенный акцент сосредоточен на детальном рассмотрении примеров из судебной практики, сформированной по спорам, связанным со страхованием, с действиями органа страхового надзора и его должностных лиц, а также по спорам о праве использования субъектом страхового дела наименования (фирменного наименования).

Страховые резервы: минимальные значения рейтингов при оценке активов

Приказы Минфина России от 02.07.2012 N 100н "Об утверждении Порядка размещения страховщиками средств страховых резервов", от 02.07.2012 N 101н "Об утверждении Требований, предъявляемых к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика" вступили в силу 30 сентября 2012 г. Страховщики (страховые организации и общества взаимного страхования) должны привести состав и структуру активов, принимаемых для покрытия (обеспечения) страховых резервов, в соответствие с новым Порядком, а также обязаны привести состав и структуру активов, принимаемых для покрытия собственных средств, в соответствие с новыми Требованиями. Одной из основных целей данных новшеств было повышение качества активов. Одним из принципиальных новшеств, которые были в указанных документах, является то, что теперь принимают рейтинги не только конкретных международных рейтинговых агентств "Стэндард энд Пурс" (Standard & Poor's), "Мудис Инвесторс Сервис" (Moody's Investors Service) и "Фитч Рейтингс" (Fitch Ratings), а всех рейтинговых агентств, аккредитованных Минфином и внесенных в реестр аккредитованных рейтинговых агентств.