Банковское страхование: обеспечение обязательств или навязанная услуга?

В соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон "О банках и банковской деятельности") кредитная организация не может оказывать услуги по страхованию. Поэтому услуга по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика оказывается кредитной организацией в тесном взаимодействии со страховой компанией, с которой заключается соглашение. Такие соглашения регулируют возникающие в рамках договора страхования жизни и здоровья заемщиков банка взаимные права и обязанности банка-страхователя и организации, выступающей в качестве страховщика. При этом клиенты банка в договорные отношения со страховой компанией не вступают, а лишь выражают согласие на получение данной услуги по заключенному банком соглашению со страховой организацией.

Особенности правовой конструкции услуги

В соответствии с положениями ст. ст. 927 и 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем п. 2 ст. 935 ГК РФ не исключает возможности заемщика принятия на себя обязательства по страхованию в рамках заключенного кредитного договора.

В этом случае заемщики самостоятельно принимают решение о страховании жизни и здоровья. Банки же, предоставляя кредит, оказывают заемщикам дополнительно самостоятельную специфическую возмездную услугу. Она, как правило, подразумевает не только оформление всех необходимых документов в страховой компании, но и ставит в обязанность банка взаимодействовать с ней в случае наступления страхового случая.
Важно отметить, что в данном случае страхование заемщика не может рассматриваться как простая возмездная услуга. В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ в рамках договора возмездного оказания услуг исполнитель (банк) обязуется по заданию заказчика (заемщика) оказать услугу (страхование жизни и здоровья заемщика в страховой организации), а заказчик (заемщик) имеет право влиять на содержание услуги. Однако услуга банка по страхованию заемщика не предполагает права заемщика на внесение каких-либо изменений в содержание услуги.
Поскольку при получении данной услуги заемщик не может влиять на существенные условия страхования, то ее можно отнести к договору присоединения. Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого могли бы быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Таким образом, заемщики в случае согласия с предложенными условиями страхования могут только присоединиться к договору без внесения каких-либо изменений в него.

Цель услуги

Предоставляя услугу страхования жизни и здоровья заемщика, кредитные организации преследуют такие цели, как:

1. минимизация риска невозврата заемных денежных средств;
2. защита финансовых интересов заемщика и его родственников в случае наступления тяжелых жизненных обстоятельств, в результате которых заемщик будет не в состоянии погасить кредит;
3. получение дохода банком от реализации дополнительной услуги по страхованию заемщиков в страховой организации;
4. расширение спектра предоставляемых услуг и как следствие повышение привлекательности для потенциальных клиентов.

Условия, установленные банком самостоятельно

Достижение указанных выше целей возможно только в случае, если банк самостоятельно определяет условия оказания услуги. Как правило, банки, предлагая услугу по страхованию жизни и здоровья заемщика, оставляют за собой право определять такие значимые условия, как:

1. право выбора страховой организации;
2. срок страхования;
3. назначение банка выгодоприобретателем;
4. порядок расчета страховой суммы по договору страхования.

Наделение кредитных организаций исключительным правом определять условия договора страхования жизни и здоровья заемщика вызвано объективными причинами.

Банк, выбирая конкретные страховые компании для заключения соглашения о страховании своих заемщиков, хочет быть уверен, что в случае наступления страховых случаев у заемщиков страховая компания будет в состоянии выплатить банку страховое возмещение, а банк между тем самостоятельно погасит задолженность заемщика. Как правило, срок страхования является сроком погашения заемщиком кредита в полном объеме. Таким образом, банк на весь период кредитования заемщика защищен от риска невозврата последним заемных денежных средств в случае наступления неблагоприятных для него обстоятельств.

Указание банка в качестве выгодоприобретателя по договору страхования жизни и здоровья заемщика также является оправданной мерой, не противоречащей законодательству.

Как было отмечено ранее, услуга по страхованию предоставляется кредитной организацией в рамках выдачи заемщику заемных денежных средств. Банк, указывая себя выгодоприобретателем, преследует цель получить от страховой компании вознаграждение в случае наступления страхового случая у заемщика и таким образом погасить задолженность перед банком застрахованного заемщика за счет полученных средств от страховой компании.

Положения п. 2 ст. 934 ГК РФ, предоставляющие сторонам договора страхования возможность заключения договора в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, носят диспозитивный характер. Поскольку стороны (банк и страховая компания) предусматривают в соглашении страхование в пользу страхователя (банка), а не застрахованного лица (заемщика), то такое условие соглашения не противоречит требованиям гражданского права. Между тем назначение банка выгодоприобретателем правомерно только в случае, когда заемщик при оформлении документов, связанных с получением услуги банка по страхованию своей жизни и здоровья, был письменно об этом информирован.

Таким образом, банк, самостоятельно определяя существенные условия оказания услуги, преследует цель минимизировать риск невозврата заемных денежных средств и защитить заемщика от финансовых потерь при наступлении страхового случая.

Возможные нарушения со стороны финансовых организаций

Ввиду отсутствия четкого правового регулирования, злоупотреблений со стороны финансовых организаций, а также непонимания сути услуги населением потребители стали в массовом порядке обращаться в судебные органы и в Федеральную службу в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (далее - Роспотребнадзор). Зачастую потребители услуги обращались с жалобами одновременно во все органы, которые впоследствии принимали решения, противоречащие друг другу.

Проанализировав материалы Роспотребнадзора и судебной практики, можно выделить основные наиболее частые жалобы потребителей, к числу которых относятся:

1. невозможность влияния на основные условия страхования;
2. навязывание услуги;
3. непредоставление полной информации об услуге.

Предлагаем рассмотреть некоторые из потребительских жалоб более подробно.

Невозможность влияния на основные условия услуги

Очень часто потребители обращаются в государственные органы с жалобами на то, что кредитные организации лишают их права влиять на содержание услуги, а именно: выбирать страховую компанию, определять срок страхования, а также по договору страхования назначать в качестве выгодоприобретателя иных лиц, нежели банк.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон "О защите прав потребителей") условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, законодательство о защите прав потребителей признает нарушением закона предложение потребителям таких условий договора, которые или непосредственно запрещены действующим российским законодательством, или не гарантируют реализацию прав потребителей.

Соответственно, предложение банка потребителям заключить договор присоединения на оказание услуг по страхованию жизни и здоровья в конкретной страховой компании на конкретных условиях само по себе не противоречит действующему российскому законодательству и не является ущемлением прав потребителя согласно ч. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей".

Навязывание услуги по страхованию жизни и здоровья

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Указанное нарушение со стороны банка выражается в установлении зависимости выдачи заемных денежных средств от страхования жизни и здоровья заемщика. Позиция Президиума ВАС РФ по этому вопросу выражена в п. 8 Информационного письма от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров". Она состоит в том, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя (не является навязыванием услуги страхования), если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия.

Таким образом, действия банка, связанные с предоставлением заемщику услуги по страхованию жизни и здоровья, могут быть признаны не соответствующими ч. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" в случае, когда заемщик не имеет возможности получить заемные денежные средства у банка без получения дополнительной услуги по страхованию.

Непредоставление полной информации об услуге

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как правило, нарушение банка, связанное с непредоставлением потребителю необходимой и достоверной информации, выражается в том, что банк не обеспечивает потребителя документами, где указывались бы подробное описание услуги, наименование страховой компании, в которой страхуется заемщик, подробный расчет стоимости услуги, информация о том, что банк по договору страхования назначается выгодоприобретателем.

Помимо этого часто потенциальному заемщику не предоставляется информация о том, что данная услуга является добровольной и никак не влияет на выдачу заемных денежных средств.

Выводы

Резюмируя сказанное выше, можно сделать вывод, что услуга по страхованию жизни и здоровья заемщика в рамках кредитования защищает финансовые интересы заемщика только тогда, когда потребителю предоставляются вся необходимая информация об услуге, а также возможность отказаться от страхования жизни и здоровья. В противном случае данная услуга банка может рассматриваться как способ перекладывания банком риска предпринимательской деятельности, связанного с возможностью невозврата заемных денежных средств, на плечи заемщиков и одновременного получения прибыли за такие действия.

Май 2014 г.