Договор страхования

 

 

Наиболее полное определение понятия договора страхования - его содержания, принципов и форм реализации - было дано в гл. II "Договор страхования" Закона РФ N 4015-1. Поскольку эта глава исключена Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ, в настоящее время действующими юридическими нормами в части договора страхования остаются положения ГК РФ:

  1. ст. 420 - определение понятия договора (в подразделе 2 "Общие положения о договоре");
  2. ст. 929 "Договор имущественного страхования";
  3. ст. 934 "Договор личного страхования".

В ГК РФ имеется еще ряд статей, относящихся к договору страхования, однако они все касаются частных норм. Определения договора страхования, эквивалентного его полной трактовке в ст. 15 Закона РФ N 4015-1, в нашем законодательстве пока нет.
Отсюда сложилась ситуация, при которой определение договора страхования, содержавшееся в гл. II Закона РФ N 4015-1, де-юре отменено, а де-факто российскими страховщиками используется в своих правилах страхования, и орган страхового надзора утверждает эти правила.

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязан уплатить страховые взносы в установленные сроки (выделено нами. - Авт.).

Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации (ст. 15 Закона РФ N 4015-1).
Договор страхования опирается на ту же базу, что и договоры (контракты) в любой сфере предпринимательства (см. ст. 420 ГК РФ). Но договор страхования имеет специфическую особенность, отличающую его от договоров в других сферах предпринимательства, которые предусматривают строгое выполнение обязательств всеми участниками договора. Согласно договору страхования страхователь всегда должен выполнить свою обязанность - уплатить при заключении договора страховые взносы (премию). Без этого договор страхования не вступит в реальную силу. Зато страховщик, согласно принципу замкнутой и солидарной раскладки убытка в рисковом страховании, не всегда обязан выплатить страхователю возмещение. Эта обязанность наступает лишь тогда, когда произойдет именно тот страховой случай, который записан в договоре. Если этого не произошло, то страховщик свободен от подобной обязанности.

Таким образом, уже на этапе определения понятия договора страхования закладывается специфика в переходе от формального страхового отношения к реальному. Очередной шаг в этом направлении представляет следующий этап.

 

Определение экономического содержания договора страхования

 

Экономическое содержание договора страхования формируется на основе положений законодательства Российской Федерации, продублированных в правилах страхования. Экономические условия правил страхования перечислены в параграфе 19.2 настоящей главы.

Рассмотрим условия договора страхования. В экономическом аспекте они подразделяются на условия:

  1. существенные;
  2. обязательные;
  3. индивидуальные;
  4. обычные.

Существенные условия являются обязательными для договоров страхования. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным условиям. Если хотя бы по одному из них стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен.

Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

В международной страховой практике для договоров страхования существенными являются следующие условия:

  • события, при наступлении которых страховщик обязан произвести страховую выплату;
  • территория, на которую распространяется действие договора страхования;
  • объект страхования;
  • страховая сумма;
  • порядок и сроки страховой выплаты;
  • срок действия договора страхования;
  • период ответственности страховщика по обязательствам;
  • размер и порядок уплаты страховой премии (взноса);
  • порядок внесения изменений в условия договора;
  • правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору;
  • порядок урегулирования споров между сторонами по договору.

В российском страховом праве перечень существенных условий несколько отличен.

Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия, три из которых - общие для договора имущественного и личного страхования:

  • характер страхового случая;
  • страховая сумма;
  • срок действия договора страхования.

Четвертое условие для договоров имущественного страхования - имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для договоров личного страхования - застрахованное лицо.

Обязательные условия договора страхования предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования это, например, реквизиты сторон, условия уплаты, срок начала страховой защиты и т.д. Как правило, договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.

Индивидуальные условия вносятся в договор страхования по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету интересов сторон. Индивидуальные соглашения в договорах страхования касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущество перед общим содержанием договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям.

Наряду с обязательными предписаниями и нормами по поводу договоров страхования, содержащимися в законодательных актах, в мировой страховой практике существует понятие обычного права, имеющее значение и для развивающегося российского страхования. Обычное право - это так называемое неписаное право, общественно признанные и повсеместно применяемые нормы, которые не включены ни в один закон в силу своей очевидности, например соблюдение сторонами условий договора. Кстати, соответствующий пункт в российской практике обычно включается в страховой договор. Для страхования имеют значение такие нормы обычного права, как доверие страхователя разъяснениям агентов страховой компании относительно содержания и объема страховой защиты.

Обычные условия договора страхования - это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора и др. Как видно, это неэкономический аспект.

Из сказанного следует, что договор страхования, как и конкретные правила страхования, содержит экономические, в том числе существенные, условия страхования (см. ст. 942 ГК РФ; п. 3 ст. 3 Закона РФ N 4015-1). Однако договор страхования, в отличие от правил страхования, есть конкретное соглашение сторон, закрепленное их подписями, т.е. в каждом отдельном договоре страхования экономические, в том числе существенные, условия страхования не продекларированы только страховщиком, а определены соглашением сторон с учетом правил страхования. Кроме этого, согласно п. 3 ст. 943 ГК РФ страхователь имеет право либо дополнять правила страхования, либо делать из них исключения при согласовании вопроса об их отражении в договоре страхования. Следовательно, не правила страхования могут изменять и дополнять условия договора страхования, а наоборот: условия правил могут быть изменены и дополнены в договоре страхования. Правила страхования для страхователя и страховщика, как видно, не всегда обязательны (см. ст. 943 ГК РФ), тогда как договор страхования, содержащий согласованные ими экономические и иные условия страхования, всегда обязателен для них.

Наличие в договоре существенных экономических условий страхования и его обязательность, причем в письменной форме (всегда, кроме некоторых видов обязательного страхования), делает его главным среди всех рабочих документов страховщика во взаимоотношениях с клиентами. Рассмотрим процедуры, связанные с договором страхования.

Важно понять, что процедуры заключения, действия (исполнения), изменения и прекращения договора страхования строго регламентированы, в том числе законодательно. Основная причина этого в том, что финансовые обязательства сторон весьма значительны, что, прогнозируя получение страховых взносов и страховые выплаты, страховщик обязан обеспечивать за счет этого свою платежеспособность и финансовую устойчивость. Прежде всего, именно поэтому в договоре страхования каждая процедура, связанная с ним, должна быть согласована сторонами предельно конкретно и столь же конкретно записана. Поскольку поддержание платежеспособности и финансовой устойчивости важно для всего страхового портфеля (каждого договора, находящегося в нем), постольку точный регламент всех процедур договора страхования, содержащего существенные экономические условия страхования, - в интересах каждого страховщика и его клиента.

 

Процедуры, связанные с заключением договора страхования

 

Если в течение срока, оговоренного в условиях правил страхования, со дня подачи заявления на страхование клиент не изменил решения, а страховщик, проверив все данные заявления, решил совершить сделку, то заключение договора страхования в принципе началось.

Если такой срок не устанавливается, то процедуры заключения договора начинаются сразу после подачи заявления о страховании.

В этом случае стороны должны участвовать в следующих процедурах:

  • страховщик обязан известить клиента (устно или письменно) о положительном решении по его заявлению и ознакомить его с условиями правил страхования;
  • страховщик обязан заполнить договор страхования и познакомить с ним клиента. Если последнего устраивают условия договора страхования, то он может подписывать его, и сделка частично еще продвинется вперед от формального начала к реальному;
  • при знакомстве с условиями правил и договора страхования у клиента могут возникнуть замечания (по отдельным положениям) и дополнения.

Если страховщик соглашается, то включает их в договор страхования, и стороны могут подписывать его. Сделка еще продвинулась в направлении от формального к реальному началу. Если страховщик не согласился с клиентом и не убедил его, то договор страхования не будет подписан, и сделка прерывается как формальное юридическое отношение, так и не вступив в форму реального экономического отношения сторон;

  • если договор страхования устроил обе стороны и они подписали его, то страховщик оформляет страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию);
  • страхователь обязан теперь уплатить страховые взносы (премию) страховщику в сроки и в размерах, указанных в договоре. Как только страхователь это сделает, завершается переход от формального (юридического) страхового отношения клиента и страховщика к реальному - экономическому. Юридическая форма (договор) теперь становится также реальной и обеспечивает нормальное движение экономической стороны дела.

 

Начало реального действия договора страхования как юридической формы реализации экономических взаимоотношений сторон

 

В условиях правил страхования каждая страховая фирма может внести свои уточнения, например:

  1. при уплате взноса наличными договор страхования вступает в силу либо с момента его подписания страхователем и уплаты им страховых взносов (при уплате в рассрочку - с момента внесения первоначального взноса); либо с 00 часов того дня, который следует за днем уплаты страховых взносов;
  2. при уплате по безналичному расчету договор страхования вступает в силу, например, либо с момента поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика, либо со дня, следующего за днем поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика;
  3. независимо от формы уплаты договор страхования вступает в силу со дня, следующего за датой поступления страховых взносов или первой их части. После чего в срок, например, не более двух суток (не считая выходных и праздничных дней) страхователю выдается полис.

Вариантов определения момента перехода от формального страхового отношения к реальному несколько. Но главное в них: без уплаты страховых взносов договор не вступит в силу и полис на руки клиенту не будет выдан, а без этого клиент не приобретет статус страхователя. И только со времени "Ч" клиент-заявитель становится страхователем и получает страховую защиту.

В силу особой важности рассмотрим это положение подробнее. Для вступления договора страхования в силу недостаточно того, что все его условия, в том числе существенные, согласованы и стороны подтвердили это своими подписями. В большинстве случаев для вступления договора страхования в силу требуется уплата страхового взноса (премии) всего или первой его части согласно условиям договора (ст. 957 ГК РФ). Следовательно, акт заключения договора страхования и акт вступления его в силу не одно и то же.

То есть если в договоре страхования после согласования его условий и подписания сторонами время вступления в силу или время, когда он считается заключенным, не указано, то такой договор считается действующим только после уплаты заявителем страхового взноса (всего или первой его части). Если в этой ситуации заявитель не уплатит взносы, то договор страхования является заключенным, но не действующим ни юридически, ни экономически.

Вместе с тем согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ в договоре страхования, кроме обязательности уплаты страхового взноса, может быть "предусмотрено иное". Это означает, что стороны могут согласовать в условиях договора страхования положение о том, что он начинает действовать с момента его подписания страховщиком и страхователем.

 

Юридические формы договора, обеспечивающие реализацию страхового экономического отношения

 

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Это общее положение касается и страховых сделок, но в страховании согласно ст. 940 ГК РФ договор может быть заключен только в письменной форме. Несоблюдение этой нормы делает договор страхования недействительным. Исключение составляет обязательное страхование, которое может осуществляться в силу закона и без договора (ст. 969 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если на предложение (оферту) одной из сторон о его заключении другая сторона дала ответ (акцепт) о согласии. Предложение может исходить от любой стороны:

  • потенциального страхователя в виде устного или письменного заявления, содержащего существенные условия страхования (см. параграф 19.1 настоящей главы);
  • страховщика: его предложения могут иметь различные формы, но в них должны содержаться существенные условия страхования.

Согласно п. 2 ст. 434 и п. 2 ст. 940 ГК РФ письменная форма договора может обеспечиваться различными способами:

  1. путем составления одного документа, подписанного сторонами;
  2. путем вручения страховщиком страхователю страхового свидетельства (полиса, сертификата, квитанции);
  3. путем обмена документами между сторонами по любому виду связи (Почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной), позволяющей достоверно установить, что документ исходит именно от стороны договора страхования.

Первый способ охарактеризован выше (п. 19.3.1 настоящего параграфа). Согласно ему в договоре согласованы существенные условия страхования, и он подписан сторонами в знак согласия.

Второй способ состоит в том, что на основании заявления клиента (письменного, устного) страховщик вручает ему страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию). Принятие этого документа заявителем означает его согласие о заключении договора страхования на условиях полиса.

Но перед вручением этого документа заявителю страховщик обязан ознакомить его с условиями, на которых предлагается сделка.

Пример. Пассажир купил в кассе билет. Рядом с кассой видит окошко страхового представителя; изучил условия правил страхования (добровольного). Они его устроили, и он уплатил за это деньги (страховой взнос).
Представитель страховщика, получив деньги, выдает на руки пассажиру, например, "страховой полис МВ N 335381" от ЖАСО, в котором на лицевой стороне указаны:

  • реквизиты ЖАСО;
  • существенные условия страхования;
  • номер проездного документа пассажира, дата отправления и др. данные; а на обратной стороне напечатана Выписка из правил страхования от несчастных случаев пассажиров ж.-д. транспорта.

Документ подписан представителем страховщика, имеет печать ОАО "Страховое общество ЖАСО".

Таким образом, сделка совершена, так как пассажир осуществил действия, требуемые законом:

  1. сделал устное заявление на оферту ЖАСО;
  2. уплатил страховые взносы;
  3. принял от представителя ЖАСО страховой полис.

Страховщик также произвел действия, предусмотренные законом:

  • принял устное заявление и деньги от заявителя;
  • выдал ему подписанный страховой полис с печатью страховщика.

При данном способе на полисе стоит лишь одна подпись. Но условия его считаются согласованными: не путем подписи пассажира, а путем совершения им определенных (вышеперечисленных) действий.

Третий способ состоит в том, что стороны обменялись документами по любому оговоренному виду связи. Здесь важно соблюдение всех формальностей с подписями.

Примечание. Статья 160 ГК РФ разрешает при заключении сделок в письменной форме факсимильное воспроизведение подписи, если на то имеется соглашение сторон.

На практике это значит, что:

  • будущий страхователь написал заявление, подписал его и по факсу отправил страховщику;
  • страховщик, убедившись, что в заявлении отражены существенные условия страхования, отправляет заявителю по факсу договор страхования со своей подписью, в котором учтены положения заявления;
  • страхователь (потенциальный) подписывает договор страхования и по факсу возвращает его страховщику.

Договор страхования заключен, так как стороны предварительно достигли соглашения о его факсимильном подписании.

 

Действие договора страхования

 

Как юридический рабочий документ страховщика договор страхования является специфическим регулятором осуществления страхового экономического отношения между страхователем и страховщиком. Действие страхового процесса как экономического отношения и договора страхования как юридической формы этого отношения означает выполнение сторонами всех обязанностей на условиях, оговоренных в договоре. Его действие во времени характеризуется понятиями "срок страхования" и "действие страхования".

Срок страхования означает период времени, в течение которого согласно договору страхования или закону объекты считаются застрахованными.

Действие страхования - понятие, означающее, что в страховом отношении и договоре, его оформившем, движение их экономического содержания начинается с момента подписания договора обеими сторонами и уплаты страховых взносов (премий) страхователем, а завершается либо одновременно с окончанием срока страхования, либо в связи с досрочным прекращением договора страхования. Следовательно, действие страхования может совпадать, а может и не совпадать со сроком страхования (быть короче или даже длиннее его).

Действие договора страхования немыслимо без соблюдения сторонами согласованных обязанностей и прав.

 

Права и обязанности сторон в связи с заключением и исполнением договора страхования

 

Обязанности страхователя при заключении договора страхования. При заключении договора страхования существует асимметрия информации: страхователь знает все о своих рисках, а страховщик - лишь то, что ему сообщат. Однако для правильной оценки риска важно знать все существенные обстоятельства. Это такие обстоятельства риска, которые способны оказать влияние на решение страховой компании о заключении договора страхования либо внесении соответствующих согласованных условий в его содержание или отказе в заключении договора.

В соответствии с этим страхователю вменяется в обязанность давать правдиво и полно всю необходимую информацию по риску. Это называется принципом высшей добросовестности в страховании. Для того чтобы обеспечить получение необходимой информации, страховщик использует два способа - прямой опрос в форме заявления, а также внесение в договор условия о том, что клиент должен самостоятельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска.

Невыполнение этого условия дает основание страховщику отказать клиенту в страховой защите. В страховании жизни обязанность раскрытия всех существенных фактов касается момента заключения договора, так как это договор долгосрочный. В имущественном страховании и страховании гражданской ответственности эта обязанность существует не только на момент заключения договора, но и при возобновлении его через год. Кроме того, в ходе страхования клиент должен ставить страховую компанию в известность об изменениях степени риска.

Важная составная часть договора - волеизъявление страхователя по поводу заключения договора. Оно выражается текстом заявления или самого договора и подписью страхователя. Только наличие подписи является основанием для подтверждения обязательств страхователя по данному договору. Фамилия и адрес страхователя должны быть обозначены вполне ясно.

Заявленный вид страхования, указанный в тексте договора, при необходимости можно уточнить.

Примечание. При страховании имущества можно: учесть покрытие дополнительных рисков, их причин и обстоятельств.

При заключении договора должна быть определена и согласована страховая сумма. Речь может идти либо об одной страховой сумме, как при страховании жизни, либо о различных суммах для разных видов объектов.

Примечание. При страховании от несчастного случая одна сумма может предусматриваться на случай смерти, другая - на случай инвалидности. Определение суммы важно для исчисления страховой премии, а также для ограничения обязательств страховщика при наступлении страхового случая.

В заявлении обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения.

Обязанности страховщика при заключении договора страхования. Со стороны страховщика при заключении договора страхования также существует асимметрия. Страховщик профессионально владеет секретами управления рисками в финансовом, юридическом, организационном и во всех других аспектах. Будущий страхователь, даже финансист, значительно уступает в этом страховщику. И как правило, вынужден ему доверять.

Поэтому первейшая обязанность страховщика - честно, доступно пояснить заявителю условия правил страхования, ответить на все его вопросы. Особо важно объяснить экономический смысл оговорок (особых условий страхования), в том числе форс-мажорных. Это важно потому, что недоразумения обычно проистекают на этапе страховых выплат из-за того, что страхователю не объяснили при заключении договора ограничения, исключения из объема страховой ответственности.

Заявитель должен узнать, например, что размеры ответственности и условия выплаты, принимаемые на себя страховщиком, могут ограничиваться включением в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Форс-мажорные обстоятельства - это чрезвычайные обстоятельства, которые не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены какими-либо мероприятиями страховщика и которые обычно исключают его ответственность.

В частности, из объема ответственности страховщика, если иное не оговорено в договоре страхования, исключаются события, вызванные следующими обстоятельствами:

  • совершением страхователем деяния, признанного судом как умышленное преступление, повлекшее за собой наступление страхового случая;
  • совершением страхователем или застрахованным действий с целью получения возмещения по застрахованному риску;
  • военными действиями, вооруженными конфликтами, беспорядками и другими противоправными социально-политическими актами; воздействием ядерного или ионизирующего излучения.

Из этих обязанностей проистекают права сторон - страхователя (заявителя) и страховщика - на правдивую информацию друг о друге в части существенных и иных условий страхования.

Права и обязанности сторон по исполнению договора страхования. Страхователь при действии договора страхования имеет право на:

  • получение страхового обеспечения по договору личного страхования; страхового возмещения в оговоренном размере в имущественном страховании; на компенсацию убытка, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности, - в пределах лимита страхового покрытия и с учетом конкретных условий по договору;
  • изменение условий страхования в договоре в части страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;
  • досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном его условиями.

Наряду с правами страхователь несет определенные обязанности в период действия договора страхования. Первая обязанность страхователя - уплата страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре. Страховая защита по договору начинается не ранее дня уплаты первой страховой премии, даже если в тексте договора указан более ранний срок начала страхования. Эта обязанность страхователя является и правовой, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд.

Все остальные обязанности страхователя не подлежат судебному обжалованию, поскольку страхователь выполняет их в своих собственных интересах, чтобы обеспечить себе страховую защиту, так как при их невыполнении размеры страховой выплаты при наступлении страхового случая могут быть уменьшены. Эти обязанности подразделяются на преддоговорные и договорные. Из числа последних особо выделяются те, что вступают в силу при или после наступления страхового случая.

Преддоговорные обязанности заключаются, как отмечалось, в предоставлении информации о риске. В период действия договора страхователь обязан при страховании имущества сообщить страховой фирме о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства.

Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности.

Примечание. Установка охранной сигнализации в помещении, противоугонных устройств в автомобиле и т.д.

При наступлении страхового случая страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. При этом страхователь обязан:

  • принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;
  • в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;
  • подать в письменном виде заявление установленной формы о страховом случае;
  • предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба. Если такой информации у страхователя нет, то он должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;
  • дать страховщику возможность провести осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.

Страхователю следует обращать особое внимание на то, как в договоре (и в правилах) страхования определены срок и способ уведомления страховщика о наступлении страхового случая. В соответствии со ст. 961 ГК РФ уведомление должно быть сделано незамедлительно после того, как стало известно о страховом случае. Если в договоре установлены срок и способ уведомления, их следует соблюдать. Об этом нужно позаботиться и выгодоприобретателю, поскольку, как и в случае с уплатой взноса, закон возлагает эту обязанность также и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования (ст. 961 ГК РФ).

Сообщать о страховом случае не обязательно самому страховщику - так, ст. 961 ГК РФ обязывает уведомить страховщика или его представителя. Поэтому следует обратить внимание на то, чтобы в договоре был точно указан представитель страховщика, которого нужно поставить в известность о страховом случае, если самого страховщика уведомить не удастся. Надо помнить, что ст. 961 ГК РФ освобождает страховщика от обязанности произвести выплату, если страхователь или выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, не выполнил этой обязанности.

В Гражданском кодексе РФ содержится ряд норм, позволяющих возложить определенные обязанности на выгодоприобретателя. По общему правилу гражданского права, закрепленному в ст. 308 ГК РФ, "обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон...". Это кажется абсолютно естественным - закон запрещает двоим договориться между собой о том, что третий кому-то из них что-то обязан. Однако в гл. 48 ГК РФ для страхования этот запрет обойден следующим образом.

Во-первых, в ст. 939 ГК РФ сказано: "Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя... не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное", т.е. стороны могут предусмотреть в договоре освобождение страхователя от выполнения его обязанностей. Во-вторых, ст. 939 ГК РФ гласит: "Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя... выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате".

Таким образом, ГК РФ фактически позволяет сторонам договора переложить обязанности страхователя на третье лицо - выгодоприобретателя, формально не нарушая ст. 308 ГК РФ. Выгодоприобретатель должен помнить об этом, предъявляя требование о выплате.

Обязанность уплачивать взносы установлена законом не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя (ст. 954 ГК РФ). Стороны договора могут выбрать, кто из двух участников страховых отношений должен ее исполнять. Устанавливая обязанность уплаты взносов не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя, законодатель подчеркивает, что страхование осуществляется только на платной основе и тот, кто хочет получить страховую защиту, должен быть готов к тому, что за нее придется заплатить.

Страховая фирма в связи с исполнением договора страхования также имеет многочисленные обязанности и права.

Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения или обеспечения.

Принимая на себя обязательства по несению риска, страховщик должен ясно и понятно охарактеризовать в договоре страхуемый риск. При страховании имущества необходимо ясно очертить границы страхового интереса, т.е. отношение, в котором страхователь находится к страхуемому предмету.

При описании риска страховщик обязан указать первичные исключения того, что не охватывается страховой защитой. Если есть вторичные исключения, то они тоже должны быть указаны. Если возникают сомнения по поводу того, где проходит граница страхуемого риска, то в условиях страхования должны быть ясно определены так называемые граничные риски двух категорий: во-первых, граничные риски, которые не подлежат страхованию; во-вторых, граничные риски, защита от которых входит в состав страхового покрытия.

По заключенным договорам страховщик гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим ему имуществом. Страховщик обязан также обеспечивать неразглашение информации, которая стала ему известна в связи с заключением, исполнением или прекращением договора страхования и которая содержит коммерческую тайну страхователя.

При несении риска страховщик имеет право проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования.

Права страховщика при исполнении договора страхования. При страховании гражданской ответственности страховщик имеет право представлять интересы страхователя в переговорах и соглашениях о компенсации третьим лицам причиненного им вреда или ущерба, а также при рассмотрении в третейском или арбитражном суде дел, возбужденных по искам третьих лиц по отношению к страхователю.

В целом ряде случаев страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части компенсации убытка. Это возможно в тех случаях, когда страхователь:

  • сообщил неправильные, т.е. заведомо ложные или неполные, сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска;
  • не известил страховщика о существенных изменениях в риске;
  • не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае, а также чинил препятствия представителю страховой компании в определении размера убытка, его причин и обстоятельств;
  • не представил документов, необходимых для определения размера убытка;
  • не принял мер к предотвращению убытка или сокращению его размеров.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требования возмещения убытка в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в причинении ущерба. Такой переход права требования на возмещение ущерба называется регрессом (суброгацией).

 

Изменение договора страхования

 

Российское законодательство предоставляет сторонам право при необходимости вносить изменения в действующий договор страхования.

Страхователь может инициировать изменения в договоре страхования в двух случаях:

  1. когда страхователь провел работы по снижению степени риска, т.е. по уменьшению размера возможного убытка. Он подает страховщику заявление о перезаключении договора страхования с учетом вышеназванных обстоятельств. Страховщик обязан с этим согласиться;
  2. когда страхователь увеличил действительную стоимость имущества и подал заявление об отражении в договоре новой действительной стоимости и изменении страховой суммы. Страховщик обязан положительно отреагировать на это заявление.

Страховщик, согласно законодательству, также может инициировать изменения в договорах страхования.

Согласно ст. 959 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщить страховщику о значительных изменениях в договоре страхования, могущих существенно повлиять на увеличение страхового риска. Страховщик в этом случае вправе потребовать:

  • изменения условий договора страхования;
  • уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против этого, то страховщик вправе потребовать:

  • расторжения договора страхования;
  • возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Но страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.

Страхователь и страховщик могут прийти к соглашению об изменении договора страхования по иным основаниям, указанным в договоре страхования или законе.

 

Прекращение договора страхования. Признание его недействительным

 

В движении страхового экономического отношения и договора, юридически обеспечивающего это движение, очень важно точно определить не только его начало, но и конец. Завершение реализации экономического содержания страховой сделки и ее юридической формы может быть вызвано:

  • прекращением договора страхования;
  • признанием его недействительным.

Прекращение договора страхования согласно законодательству имеет варианты.

Первый - страховое отношение и договор, соответствующий ему, прекращаются по истечении срока, записанного в договоре и полисе.

Второй - страховое отношение и соответствующий ему договор считаются прекращенными при выполнении страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме.

Примечание. Договор заключен на 1 год. Страховой случай произошел через три месяца и нанес ущерб в размере страховой суммы. Страховщик выплатил страхователю возмещение полностью в соответствии с суммой ущерба. Более этот договор страхования не действует.

Третий - страховое отношение и соответствующий ему договор прекращаются при чрезвычайном расторжении последнего по причинам:

  • несоблюдения договора страхования любой стороной;
  • наступления страхового случая, записанного в договоре страхования (когда какой-либо из сторон страховая выплата показалась несправедливой: страхователю - заниженной, страховщику - завышенной);
  • смены собственника застрахованного имущества (новый собственник может пожелать иного страховщика или вовсе не страховать имущество);
  • смерти страхователя;
  • банкротства предприятия;
  • ликвидации страховщика в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации;
  • перемещения застрахованного имущества из места постоянного нахождения, указанного в полисе, если такое перемещение не согласовано со страховщиком;
  • признания договора страхования недействительным;
  • в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Особые условия прекращения страхования устанавливаются законодательством и конкретизируются в правилах страхования, уточняя причины прекращения и недействительности договоров страхования.

Примечание. А. Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено договором страхования или достигнуто согласием сторон:

  • о намерении досрочного прекращения договора стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если этим договором не предусмотрено иное;
  • свое намерение страхователь излагает в форме письменного заявления, а страховщик - письменного сообщения;
  • договор страхования считается прекращенным с 00 часов дня, следующего за 30-м днем со дня подачи заявления страхователя страховщику или получения сообщения страховщика страхователем;

в правилах может встретиться оговорка: страхователь имеет право досрочно прекратить лишь договор страхования, заключенный на срок не менее девяти месяцев.
Б. При досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему за неистекший срок договора страховые взносы за вычетом понесенных расходов.
Если такое требование страхователя вызвано нарушением со стороны страховщика правил и договора страхования, то он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.
В. При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю страховые взносы полностью. Если же такое требование страховщика вызвано невыполнением страхователем правил и договора страхования, то страховщик возвращает ему лишь часть взносов за неистекший срок договора минус понесенные расходы.
Г. В случае смерти страхователя, являющегося физическим лицом, его права и обязанности переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если законом или договором не предусмотрено иное.
Д. Если в период действия договора страхования страхователь, являющийся физическим лицом, признан судом недееспособным либо ограниченным в дееспособности, то его права и обязанности осуществляют опекун или попечитель.
Е. При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, его права и обязанности переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательством Российской Федерации.
Ж. В случае утери страхователем страхового полиса ему по его письменному заявлению на период действия договора страхования выдается дубликат. После выдачи дубликата утерянный полис считается недействительным и не подлежит оплате при совершении страховых случаев.

Недействительность договора страхования признается после принятия судебного решения об этом (см. п. 2 ст. 930; п. 2 ст. 934; п. 1 ст. 940 ГК РФ и др.).

Недействительность договора страхования может возникнуть по общим и специальным основаниям.

Общие основания недействительности договора страхования - это:

  1. несоответствие заключенного договора страхования закону или иным правовым актам;
  2. заключение договора страхования с целью, заведомо противоречащей основам правопорядка и нравственности;
  3. заключение договора страхования с лицом недееспособным либо ограниченно дееспособным или под воздействием:
  • заблуждения;
  • обмана;
  • насилия;
  • угрозы и т.п. (см. ст. ст. 166 - 181 ГК РФ).

По специальным основаниям договор страхования согласно законодательству может быть признан недействительным:

  1. по иску застрахованного лица, а в случае его смерти - по иску его наследников, если договор личного страхования был заключен в пользу этого лица без его письменного согласия (см. ст. 934 ГК РФ);
  2. по требованию страховщика, если после заключения договора страхования установлено, что до его заключения страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, содержащих существенные условия страхования. Если эти обстоятельства уже отпали, то страховщик не вправе требовать признания договора страхования недействительным;
  3. по требованию страховщика, если страхователь обманул его, указав завышенную страховую стоимость, в том числе если это превышение явилось следствием двойного страхования или умышленного обмана с действительной стоимостью.

Особые условия недействительности договора страхования конкретизируют эту процедуру.

Примечание. Договор страхования считается недействительным с момента его заключения:
а) в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации;
б) а также если:
- договор был заключен после наступления страхового случая;
- было застраховано имущество, подлежащее конфискации по решению суда.

Признание договора страхования недействительным обосновывается решением суда, арбитражного или третейского.

В случае признания договора страхования недействительным страхователю возвращается страховой взнос за вычетом расходов страховщика.

Споры, связанные со страхованием, разрешаются судом, арбитражным или третейским, в соответствии с их компетенцией.

Очередной рабочий документ, либо следующий за договором страхования, либо эквивалентный ему, - это страховое свидетельство (полис, сертификат, квитанция).

Октябрь 2012 г.



Автострахование

Личное страхование

Страхование имущества

Страхование ответственности