Обязательная форма страхования

Эта форма является исторически второй; она возникла, возможно, на рубеже XIX - XX вв.
Обязательное страхование обеспечивает защиту от случайных опасностей, могущих нанести ущербы и вред в стратегических масштабах в сферах:

• социальной;
• экономической;
• технической (техногенной);
• экологической и др.

Именно поэтому оно вводится в действие законом государства и занимает значительную долю в общем объеме страхования (табл.).

Таблица

Доля страховых взносов по обязательному страхованию в СССР, 1961 - 1990 гг. (в процентах)

Введение этой формы в действие законами государства (федеральными) делает обязательным участие в ней всех лиц и охват всех объектов, перечисленных в законах. Как видно из табл., обязательная форма также базируется на семи принципах:

• первый принцип - законодательная основа, жестко регламентирующая все условия страхования.

Это означает, что в законодательном акте, вводящем вид или совокупность видов обязательного страхования, подробно излагаются условия и порядок его проведения. То есть федеральный закон о конкретном виде или совокупности видов обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения (п. 4 ст. 3 Закона РФ N 4015-1);

• второй принцип - начало страхования не всегда зависит от подачи заявления потенциальным страхователем. Так, например, в большинстве своем обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов, иных правовых актов о таком страховании (п. 2 ст. 969 ГК РФ); но обязательное страхование лиц за свой счет (например, ОСАГО) предваряется подачей заявления;
• третий принцип - бессрочность обязательного страхования. Обязательная форма по некоторым видам действует до тех пор, пока не будет:

утрачен объект страхования;

отменен закон об обязательном страховании данного объекта. При переходе имущества к другому владельцу обязательное страхование этого имущества продолжается;

• четвертый принцип - нормирование страховых выплат законодательными актами государства. При обязательном страховании имущества для упрощения его страховой оценки и порядка страховой выплаты закон устанавливает нормы страхового обеспечения:

в процентах от страховой стоимости;

рублях на единицу объекта страхования.

При ОСАГО страховые выплаты установлены в рублях: 240 000 руб. за ущерб имуществу, 160 000 руб. за физический вред пострадавшим третьим лицам;

• пятый принцип - сплошной охват объектов, указанных в законе.

Все объекты, названные в законе, устанавливаются страховщиком на основе ежегодной регистрации. На эти объекты начисляются страховые взносы, и их взимают со страхователей в установленные сроки;

• шестой принцип - независимость страхового обеспечения от желания и наличия денег у страхователя.

Этот принцип перекликается в части личного страхования с пятым, и его можно не считать отдельным принципом. В табл.  он помещен лишь как антитеза седьмому принципу добровольного страхования, чтобы подчеркнуть отличие этих форм.

Как можно видеть из характеристик обязательного страхования, оно является недемократическим по отношению к страхователям и страховщикам, так как не учитывает их волю и так как государство диктует им участие и все условия страхования. Эта форма недемократична с позиции рыночных отношений.

Однако с позиции социальной ориентации правовых государств обязательное страхование можно считать демократичным, так как эта форма обеспечивает страховую защиту всего населения, в том числе самих страхователей. Но конечно, оно призвано защищать в первую очередь те слои населения, которые не являются платежеспособными для защиты от случайных опасностей стратегических масштабов.

Такими опасностями могут являться риски:

• экологических катастроф;
• техногенных аварий;
• экономических, в том числе финансовых, кризисов;
• социальных катаклизмов и т.д.

Обязательное страхование выполняет в названном аспекте важную роль социального компенсатора, амортизатора от внезапных катастрофических "ухабов" на эволюционном пути человечества (разумеется, при правильном его использовании). Особенно подтверждает это широкое распространение обязательного страхования гражданской ответственности в странах Западной Европы, которое является преобладающим по отношению к добровольному (например, в ФРГ). Дело в том, что пострадавшими третьими лицами потенциально является все население страны, каждый член общества, любое юридическое лицо, само государство. И только обязательное страхование гражданской ответственности может обеспечить им защиту от возможных причинителей вреда.

Как отмечено в начале параграфа 17.2 настоящей главы, обязательное страхование в России регулируется ст. ст. 927, 935 - 937, 969 ГК РФ, Законом РФ N 4015-1 и более чем 40 федеральными законами.

Если последние, как показано, регулируют условия обязательного страхования конкретно по данному виду (совокупностям видов) объектов, то ГК РФ декларирует общие основы обязательного страхования.

Так, гл. 48 ГК РФ подразделяет обязательное страхование на две группы:

1) обязательное страхование, осуществляемое путем заключения договоров в соответствии с правилами п. 2 ст. 927 ГК РФ;

2) обязательное государственное страхование, которое осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании (п. 3 ст. 927 и ст. 969 ГК РФ). Договоры обязательного государственного страхования могут заключаться министерствами и ведомствами (страхователями) со страховщиками (см. ниже п. 1 во второй группе).

В первой группе обязательного страхования:

1) субъектами являются страхователь и страховщик, но для страховщиков заключение договоров страхования на условиях, предложенных страхователем, не является обязательным (п. 2 ст. 927 ГК РФ);

2) объектами должны быть:

• жизнь и здоровье граждан;
• имущество любых лиц;
• гражданская ответственность страхователя перед другими лицами;

3) это страхование осуществляется за счет:

• самого страхователя
• или заинтересованных лиц.

Страхователями могут быть и гражданские (дееспособные), и юридические лица.

Во второй группе обязательного государственного страхования:

1) субъектами являются страхователь, застрахованные лица, страховщик:

• страхователи - это:

граждане (дееспособные);

министерства и иные органы исполнительной власти (п. 3 ст. 927 и п. 1 ст. 969 ГК РФ);

• застрахованные лица - государственные служащие определенных категорий (п. 1 ст. 969 ГК РФ);
• страховщики - государственные страховые или иные государственные организации (п. 2 ст. 969 ГК РФ), прямо установленные в законе, или страховщики, имеющие право на проведение соответствующего вида обязательного государственного страхования;

2) объектами могут быть:

• жизнь и здоровье граждан и государственных служащих;
• имущество граждан и государственных служащих;

3) это страхование осуществляется за счет средств соответствующих бюджетов:

• министерств;
• ведомств;
• иных органов государственной исполнительной власти.

Позже вводится обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев, которое осуществляется на основании Указов Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров" и от 6 апреля 1994 г. N 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования". Страхованию подлежат пассажиры воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, включая туристов и экскурсантов, совершающих поездки по линии туристических и экскурсионных фирм.

Страхованию не подлежат пассажиры железнодорожного, водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения, автомобильного транспорта на городских маршрутах, морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ. Не страхуются также пассажиры всех видов транспорта международного сообщения, за исключением туристов и экскурсантов.

Страховая сумма по обязательному страхованию пассажиров составляет 120 минимальных оплат труда. Размер минимальной оплаты труда принимается на дату приобретения проездного документа. Интересы пассажиров представляет транспортная организация - перевозчик. Она заключает договор страхования со страховщиками, имеющими соответствующую страховую лицензию. Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров устанавливаются страховщиками по согласованию с соответствующими транспортными министерствами и утверждаются органами страхового надзора. Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира при продаже билета.

Значительная часть страховых премий, собираемых страховщиками по обязательному страхованию пассажиров, в предусмотренном законодательством размере направляется на создание резервов для финансирования предупредительных мероприятий на транспорте и перечисляется соответствующим транспортным министерством. Так, например, при страховании пассажиров, перевозимых междугородним автотранспортом, нагрузка в составе страхового тарифа равнялась 80% (в том числе на долю резерва предупредительных мероприятий приходилось 70%). В результате нетто-ставка (часть тарифа, формирующая страховые резервы) составляла лишь 20%. Аналогичный расклад тарифа сложился и на железнодорожном пассажирском транспорте. В силу этого бывший министр Министерства антимонопольной политики И. Южанов заявил в 2002 г. о том, что Указ Президента (от 1992 г.) устарел и требует отмены, так как суммы страховых выплат столь мизерны, что даже на похороны не хватит.

В соответствии с Законом РФ от 11 марта 1992 г. N 2487-1 "О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации" обязательному страхованию на случай гибели или утраты здоровья подлежат лица, занимающиеся частной детективной и охранной деятельностью. Страхование проводится за счет средств соответствующего предприятия.

Обязательное страхование нотариусов введено Основами законодательства РФ о нотариате (утв. Верховным Советом РФ от 11 февраля 1993 г. N 4462-1).

Нотариусы, занимающиеся частной практикой, обязаны заключить договор страхования своей профессиональной ответственности на сумму не менее 100-кратной минимальной оплаты труда.

В 1993 г. вводится обязательное страхование ответственности субъектов, связанных с космической деятельностью (Закон РФ от 20 августа 1993 г. N 5663-1 "О космической деятельности").

В 1995 г. вводится обязательное страхование ответственности за вред, причиненный радиационным воздействием при использовании ядерной энергии (Федеральный закон от 21 ноября 1995 г. N 170-ФЗ "Об использовании атомной энергии").

В 1997 г. вводится обязательное страхование гражданской ответственности авиаперевозчиков (Воздушный кодекс Российской Федерации от 19 марта 1997 г.).

В соответствии со ст. 17 Федерального закона от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования своей гражданской ответственности.

Согласно п. 9 ст. 17 Федерального закона от 2 января 2000 г. N 28-ФЗ "О государственном земельном кадастре" основные документы государственного земельного кадастра подлежат страхованию в установленном порядке, а согласно п. 9 ст. 19 этого же Закона деятельность по проведению государственного кадастрового учета земельных участков подлежит страхованию в установленном порядке.

В России введено множество видов обязательного государственного страхования жизни и здоровья для определенных категорий государственных служащих. Однако, несмотря на принятие соответствующих законов, не все они приведены в действие посредством реального финансирования через бюджеты различных уровней.

В ряде законодательных актов Российской Федерации предусматривается обязательное страхование имущества и гражданской ответственности перед третьими лицами. Так, в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 1994 г. N 69-ФЗ "О пожарной безопасности" предусматривается обязательное противопожарное страхование имущества, находящегося во владении, пользовании и распоряжении предприятий и иностранных юридических лиц и совместных предприятий, а также обязательное страхование их гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам. Однако условия этого страхования до настоящего времени не разработаны, и в этой части Закон не работает. Введено обязательное страхование работ и услуг в области пожарной безопасности, которое также не проводится.

Статья 7 Федерального закона от 30 декабря 1995 г. N 225-ФЗ "О соглашениях о разделе продукции" предусматривает обязанность инвестора страховать свою гражданскую ответственность за возмещение ущерба в случае аварий, повлекших за собой вредное влияние на окружающую среду.

Федеральным законом от 21 июля 1997 г. N 117-ФЗ "О безопасности гидротехнических сооружений" введено обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации гидротехнических сооружений (плотин, дамб, шлюзов, причалов, каналов и т.п.). К сожалению, в Законе отсутствуют характеристика признаков опасности гидротехнических сооружений, условия и тарифы страхования, поэтому он не работает.

Федеральным законом от 21 июля 1997 г. N 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" введено обязательное страхование ответственности за причинение вреда при их эксплуатации. Этот Закон является одним из немногих удачных примеров реально работающего закона по страховой защите населения и окружающей природной среды от негативных последствий аварий на опасных производственных объектах.

С 1 июля 2003 г. в Российской Федерации вступило в силу обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств на основании Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Этот Закон работает.

Вывод. 1. Использование в национальном страховании обязательной формы обеспечивает поддержание социального благосостояния населения на достигнутом, благодаря экономическому росту, уровне. Успешная защита всех субъектов общества от внезапных катастрофических событий наиболее эффективно может проводиться лишь при условии корректного использования обязательного страхования, особенно в части:

• размеров страховых тарифов и страховых выплат;
• четкой проработки в законодательных актах механизмов исполнения этих актов и действенного контроля за исполнением.

2. Анализ принципов обеих форм страхования показал:

• рыночную демократичность добровольного страхования и недемократичность обязательного;
• социальную демократичность обеих форм страхования в условиях соответствующей ориентации правового государства.

Октябрь 2012 г.