Страхование ответственности руководителей юридических лиц

 

Во внешнеэкономической деятельности, а в ряде случаев и во внутреннем гражданском обороте все чаще стали заключаться договоры страхования ответственности единоличного исполнительного органа - Directors & Officers Liability Insurance. Подобные договоры могут заключаться как в отношении руководителя кредитной организации, так и в отношении руководителя юридического лица, являющегося клиентом банка. В статье рассматривается правовая природа данного договора, проводится его анализ, исследуются особенности урегулирования страховых случаев.

В последнее время в средствах массовой информации все чаще встречаются сообщения о том, что та или иная организация или корпорация застраховала ответственность единоличного исполнительного органа (далее также - директор). При этом фигурируют серьезные страховые суммы, исчисляемые сотнями миллионов и даже миллиардами рублей. Все больше страховых компаний разрабатывают стандартные правила страхования директоров и активно предлагают этот продукт на рынке. Указанные обстоятельства говорят в пользу того, что данный вид страхования пользуется все большим спросом, хотя справедливости ради надо отметить, что он остается пока атрибутом очень богатых компаний либо организаций, серьезно работающих в области внешнеэкономического сотрудничества с партнерами из стран, где без наличия такого страхового полиса компания считается сомнительной. Требуется договор страхования ответственности директоров и в том случае, когда организация намерена предлагать свои акции на ведущих зарубежных фондовых биржах. Инвесторам спокойнее спится, если у менеджеров эмитента имеется страховка их ответственности.
В экономически развитых государствах этот вид страхования уже стал своего рода визитной карточкой каждой серьезной коммерческой структуры. В нашей стране страхование ответственности директоров такого широкого распространения, как на Западе, еще не получило.
Тем не менее уже возникают определенные вопросы, касающиеся этого страхования, и далеко не всегда на них находятся верные с юридической точки зрения ответы. Возникающие проблемы обусловлены в первую очередь тем, что данный страховой продукт пришел к нам из Западной Европы и США, законодательство которых регулирует ответственность топ-менеджеров иначе, чем в России (в частности, не выделяет в качестве самостоятельного вида страхования страхование договорной ответственности). Следовательно, разработанные и получившие распространение в указанных странах правовые конструкции не всегда могут быть столь же эффективны и в России. Как минимум требуется серьезная адаптация этого страхового продукта к российскому законодательству.
Учитывая, что по исследуемым договорам страхования покрывается ответственность не только директоров, но и иных топ-менеджеров (президентов, вице-президентов, заместителей генерального директора, членов правления и дирекций и т.д.), корректно говорить не о страховании ответственности директоров, а о страховании ответственности руководителей.

 

Правовая природа договора страхования ответственности руководителей

 

Для раскрытия правовой природы страхования ответственности руководителей в первую очередь необходимо определить, перед кем и какую именно они могут нести ответственность. Следует отметить, что в большинстве стандартных правил данного вида страхования этот вопрос обходится молчанием и просто говорится об ответственности директора или члена коллегиального органа управления за вред, причиненный третьим лицам. Между тем когда те или иные лица действуют от имени юридического лица в рамках своих трудовых, должностных или служебных обязанностей и при этом причиняют вред иным лицам, то в соответствии с п. 1 ст. 1068 ГК РФ ответственность несет юридическое лицо - работодатель. Таким образом, в данной ситуации фактически страхуется гражданская ответственность самого юридического лица за вред, причиненный другим лицам вследствие неправильных действий, ошибок, упущений или бездействия отдельного руководителя либо коллегиального органа управления.
В некоторых случаях руководители отдельных категорий хозяйственных обществ несут персональную гражданско-правовую ответственность за свои действия. Так, в соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 3 Федерального закона от 26.12.1995 N 208-ФЗ "Об акционерных обществах" (далее - Закон об АО), если несостоятельность (банкротство) общества вызвана действиями (бездействием) его акционеров или других лиц, которые имеют право давать обязательные для общества указания либо иным образом имеют возможность определять его действия, на указанных акционеров или других лиц в случае недостаточности имущества общества может быть возложена субсидиарная ответственность по его обязательствам. Отдельные руководители, например единоличный исполнительный орган (директор, генеральный директор), члены коллегиального исполнительного органа (правления, дирекции), безусловно, имеют реальную возможность определять действия возглавляемой ими организации. При этом несостоятельность (банкротство) общества считается вызванной действиями (бездействием) указанных выше лиц только в случае, когда они использовали свои права и (или) возможности в целях совершения обществом того или иного действия, заведомо зная, что это приведет к банкротству организации.
Согласно п. 2 ст. 71 указанного законодательного акта члены совета директоров (наблюдательного совета) общества, единоличный исполнительный орган общества, временный единоличный исполнительный орган, члены коллегиального исполнительного органа общества, равно как и управляющая организация или управляющий, несут ответственность перед обществом за убытки, причиненные обществу их виновными действиями (бездействием), если иные основания ответственности не установлены федеральными законами.
Перечисленные лица и управляющая организация (управляющий) несут ответственность перед обществом или акционерами за убытки, причиненные их виновными действиями (бездействием), нарушающими порядок приобретения акций открытого общества, предусмотренный Законом об АО. Такую ответственность не несут те, кто голосовал против или не принимал участия в голосовании.
В силу п. 3 ст. 3 Федерального закона от 08.02.1998 N 14-ФЗ "Об обществах с ограниченной ответственностью" (далее - Закон об ООО) в случае несостоятельности общества по вине его участников или по вине других лиц, которые имеют право давать обязательные для общества указания либо иным образом имеют возможность определять его действия, на указанных участников или других лиц в случае недостаточности имущества общества может быть возложена субсидиарная ответственность по его обязательствам. Так же, как и в акционерных обществах, директор и члены правления могут определять действия организации и привести ее к банкротству.

Примечание. Если банкротство кредитной организации наступило в результате виновных действий или бездействия ее руководителей, членов совета директоров (наблюдательного совета), учредителей (участников) или других лиц, на указанных лиц при недостаточности имущества кредитной организации для удовлетворения требований кредиторов арбитражным судом может быть возложена субсидиарная ответственность по денежным обязательствам.

В соответствии с п. 2 ст. 44 Закона об ООО члены совета директоров (наблюдательного совета) общества, единоличный исполнительный орган общества, члены коллегиального исполнительного органа общества, а равно управляющий несут ответственность перед обществом за убытки, причиненные обществу их виновными действиями (бездействием), если иные основания и размер ответственности не установлены федеральными законами. При этом указанные лица освобождаются от ответственности, если голосовали против решения, которое повлекло причинение обществу убытков, или не принимали участия в голосовании.
В случае банкротства соответствующих хозяйственных обществ их руководители несут перед акционерами (участниками), а также иными лицами внедоговорную ответственность, так как договорные отношения у деликвентов имеются с самими организациями. В данном случае речь идет о страховании деликтной ответственности конкретных лиц. Такое страхование регулируется нормами ст. 931 ГК РФ.
В случае причинения убытков обществу единоличный исполнительный орган и члены коллегиального исполнительного органа несут договорную ответственность перед своей организацией, поскольку их связывает трудовой контракт (договор). Такую ответственность в настоящее время формально вообще страховать нельзя, поскольку отсутствует разрешение на это федерального законодателя, которое в обязательном порядке требуется в силу императивной нормы п. 1 ст. 932 ГК РФ. Интерпретировать эту ответственность как деликтную, поскольку она вроде бы введена напрямую законом, а не конкретным трудовым контрактом (договором), нельзя, поскольку характер ответственности определяется не тем, как она введена, а основанием ее возникновения: если убытки причинены действием (бездействием) в рамках конкретных договорных обязательств, то это договорная ответственность; если вне рамок договорных отношений - то это деликтная ответственность. Тем паче недопустимо, чтобы такая ответственность страховалась самой организацией, поскольку в силу п. 2 ст. 932 ГК РФ страхователь вправе страховать лишь свою договорную ответственность. Несоблюдение данного требования влечет ничтожность договора страхования.
Если сам руководитель застрахует свою ответственность перед организацией, возникают основания считать, что страховщик все-таки вынужден будет выплачивать возмещение убытков при наступлении соответствующего события. Этот вывод основывается на Постановлении Президиума ВАС РФ от 13.04.2010 по гражданскому делу N 16996/09, вынесенному по иску страхователя к страховой компании о взыскании страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая по договору страхования ответственности экспедитора. Страховщик, отказывая в выплате, сослался на ничтожность данного договора, поскольку законом страхование договорной ответственности экспедитора не предусмотрено. Суды тем не менее взыскали со страховой компании соответствующую сумму, указав, что злоупотребление правом недопустимо. Действительно, если страховщик идет на совершение заведомо незаконной сделки, то он как профессиональный участник рынка действует явно недобросовестно, и освобождение его от исполнения своих обязательств перед контрагентом означало бы поощрение недобросовестного поведения со стороны судов, что, конечно, было бы неправильно и несправедливо.
Страхование ответственности руководителей относится к разряду добровольного страхования и осуществляется исключительно по желанию страхователя. Даже в тех случаях, когда наличие такого страхового полиса обусловлено требованиями контрагентов или решением общего собрания акционеров (участников) либо совета директоров (наблюдательного совета), это страхование будет добровольным. Обязательным оно может быть исключительно в силу соответствующего предписания федерального закона.
Нередко в рамках данного страхования страховщик принимает на себя обязательство компенсировать страхователю его судебные издержки, сборы, расходы на проведение специальных процедур в виде официального расследования или следственного действия, а также иные юридические расходы при рассмотрении судом исков против руководителя или организации в связи с ошибочными действиями руководителя. Следует иметь в виду, что в этом случае речь идет о страховании финансовых рисков страхователя или застрахованного лица, а не их ответственности.
В случае когда договор страхования ответственности руководителей содержит элементы нескольких видов страхования, с точки зрения страхового права его надлежит рассматривать как договор комбинированного страхования, а с точки зрения договорного права - как смешанный (сложный) договор.

Примечание. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом (ст. 932 ГК РФ).

 

Субъектный состав

 

Страхователи

 

В соответствии с п. 1 ст. 931 ГК РФ страхователем может выступать любое лицо, страхующее риск как своей гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам, так и ответственности иного лица (застрахованного лица), которое названо в договоре страхования.
Стандартные правила страхования уточняют это положение, подчеркивая, что в качестве страхователей могут выступать юридические и дееспособные физические лица. В качестве страхователя могут выступать и физические лица, заключающие договоры страхования своей профессиональной ответственности:
- назначенные общим или внеочередным собранием акционеров (участников), советом директоров, наблюдательным советом или иным уполномоченным органом общего руководства компании в качестве единоличного органа (генерального директора, директора) или в составе коллегиального органа управления (правления, дирекции);
- являющиеся предпринимателями без образования юридического лица, которым по решению общего собрания акционеров переданы полномочия исполнительного органа и которые в связи с этим осуществляют свою деятельность в качестве управляющего.
Как правило, страхуется ответственность руководителя, который на период страхования занимает должность руководителя организации, либо становится ее руководителем после вступления в силу договора страхования, либо был в течение срока страхования руководителем организации. При этом в виде общего правила оговаривается, что страховое покрытие распространяется только на период деятельности в качестве руководителя.
В случае если по договору страхования застрахована ответственность застрахованного лица, страхователь вправе (если иное не предусмотрено договором) в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.
В некоторых стандартных правилах и договорах страхования указываются основания для такого волеизъявления страхователя (например, предусматривается возможность замены застрахованного лица в случаях его освобождения от должности на общем или внеочередном собрании акционеров (участников), а также в случаях невозможности исполнения им своих должностных обязанностей в связи с наступившей нетрудоспособностью, увольнением и по иным объективным причинам). Какова правовая природа этого условия? Фактически в данном случае речь идет о том, что стороны страховой сделки ограничили право страхователя на замену застрахованного лица только приведенными основаниями. По нашему мнению, это закону не противоречит, так как участники договора страхования вообще могут исключить право страхователя на замену застрахованного лица.

 

Выгодоприобретатели

 

Выгодоприобретателями по договорам страхования деликтной ответственности в силу п. 3 ст. 931 ГК РФ всегда являются потерпевшие, то есть лица, жизни, здоровью и (или) имуществу которых причинен вред. Согласно п. 4 ст. 931 ГК РФ выгодоприобретатели по договорам добровольного страхования имеют право непосредственного требования к страховщику о возмещении вреда лишь в случаях, когда соответствующее право им предоставлено договором страхования. Если этого не сделано, то страхователь обязан будет сначала сам возместить причиненный вред и только затем сможет потребовать от страховщика выплаты страхового возмещения.

 

Застрахованные лица

 

Застрахованными лицами являются те лица, чья ответственность страхуется, но не выступающие в качестве страхователя. Такие лица должны быть названы в договоре страхования, иначе будет считаться, что застрахована ответственность страхователя (п. 2 ст. 931 ГК РФ).
Если в качестве застрахованных лиц названы конкретные руководители, это означает, что застрахована только их ответственность на случай банкротства организации.
Иногда в стандартных правилах и договорах страхования применяется так называемая сквозная концепция застрахованных лиц, когда в качестве таковых рассматриваются любые лица, чья ответственность как руководителей застрахована, в том числе и когда они одновременно являются страхователями. Применение этой концепции нецелесообразно, поскольку способно только запутать всех участников сделки (в частности, в случае замены застрахованного лица необходимо особо оговаривать, что имеется в виду именно замена лица, чья ответственность застрахована, не являющегося при этом страхователем).
Подчас в стандартные правила страхования включаются положения, обязывающие застрахованных лиц к совершению тех или иных действий либо, напротив, к воздержанию от определенных действий. Приведем в качестве примера весьма показательное условие: "Все положения настоящих Правил и условий договора страхования, обязательные для Страхователя, являются обязательными и для Застрахованных лиц, которые несут ответственность за невыполнение обязанностей по настоящим Правилам и условиям договора страхования наравне со Страхователем". Подобные договорные нормы не имеют правовой силы, так как противоречат основным началам договорного права, в частности принципу, согласно которому договор обязывает исключительно лиц, являющихся его сторонами.
Важно подчеркнуть, что застрахованные лица не обладают и правами по договору страхования, в частности, у них нет права требования к страховщику о выплате страхового возмещения, даже если они в добровольном порядке возместили потерпевшему причиненный вред. Дело в том, что обязательственные отношения строятся по дихотомной схеме: кредитор (лицо, имеющее право требования) и должник (лицо, обязанное исполнить требование). Иногда договоры заключаются в пользу третьего лица, которому вместо кредитора предоставляется право требования к должнику. Но, как указывалось выше, договоры страхования гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам всегда заключаются в пользу потерпевших и никогда - в пользу застрахованных лиц.
В этой связи в некоторых стандартных правилах страхования специально оговаривается, что застрахованные лица могут осуществлять права, вытекающие из условий страхования, только по доверенности, выданной страхователем, то есть действуя исключительно как его представитель.

 

Страховщики

 

Страховщиками по данному виду страхования могут быть страховые организации, имеющие лицензию на страхование гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам (пп. 20 п. 1 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Если в покрытие включается риск ответственности руководителей перед своей организацией, то нелишне иметь и лицензию на страхование договорной ответственности (пп. 21 п. 1 ст. 32.9 указанного законодательного акта).

 

Существенные условия договора страхования

 

Предмет договора, объект страхования, страховой случай

 

Предмет договора - обязательство страховщика за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренных в договоре страховых случаев возместить страхователю убытки, возникшие у него вследствие этих случаев, посредством выплаты страхового возмещения в пределах определенной договором страховой суммы (лимита ответственности).
Под объектом страхования понимаются имущественные интересы страхователя или застрахованного лица, связанные с его обязанностью возместить причиненный потерпевшему вред.
Страховой случай - факт причинения вреда другим лицам и наступления гражданско-правовой ответственности страхователя или застрахованного лица.
Иногда в качестве момента наступления страхового события некоторые страховщики указывают момент получения ими письменного уведомления о требованиях, предъявленных к страхователю или застрахованному лицу, от судебных органов - при судебном разбирательстве или от акционеров, участников и иных лиц, имущественным интересам которых причинен вред, - при досудебном урегулировании убытков.
С правовой точки зрения это означает, что в качестве страхового случая рассматривается сложный юридический состав, включающий:
1) факт причинения вреда другим лицам;
2) факт наступления гражданско-правовой ответственности организации или руководителя;
3) факт предъявления требования о возмещении вреда;
4) факт получения страховщиком уведомления о предъявлении требования.
Подчас как дополнительное квалифицирующее обстоятельство страхового случая указывается причинение вреда в результате профессиональной деятельности руководителя вследствие непреднамеренного ошибочного действия (небрежности, упущения). Это означает, что для данного случая под страховым риском понимается причинение вреда и возникновение ответственности страхователя (застрахованного лица) не по любым причинам, а только в тех ситуациях, когда причиной деликта стали ошибки и упущения, потому что небрежность является разновидностью упущения.
В некоторых стандартных правилах и договорах страхования понятие страхового риска еще более сужается, когда под ошибкой понимается:
- ошибочное или дезориентирующее заявление в органе массовой информации;
- упущение, нарушение служебных обязанностей по небрежности, нарушение простых условий о полномочиях, в том числе в отношении сделок, в совершении которых имеется заинтересованность;
- иные действия (бездействие) руководителя, на основании которых и исключительно в связи с исполнением им своих служебных обязанностей к нему предъявляется требование о возмещении вреда.
Нередко приходится встречаться с таким определением страхового события, как причинение вреда имущественным интересам третьих лиц в связи с профессиональной деятельностью руководителя. Однако его сложно признать корректным, поскольку при страховании гражданской ответственности страховым риском не может быть просто причинение вреда, а всегда как минимум должно быть наступление ответственности за причинение вреда. Между тем вполне возможны ситуации, когда вред причинен, но в силу закона причинитель вреда от ответственности за это освобождается (например, он доказал отсутствие своей вины (п. 2 ст. 1064 ГК РФ)).
Традиционно исключаются из страхового покрытия:
а) требования к руководителям, которые на момент предъявления требования уже не занимают руководящую должность, но занимали ее в момент причинения вреда или совершения ошибочного действия;
б) требования по возмещению убытков, направленные на имущество руководителя, а также имущество его наследников, юридических представителей или правопреемников в случае смерти руководителя, его недееспособности, несостоятельности или банкротства;
в) требования к супругам руководителей, выдвинутые против них исключительно в связи с владением ими собственностью или наличием у них материального интереса в собственности, которую заявитель требования рассматривает в качестве возмещения за предполагаемые ошибочные действия руководителя, совершенные им при исполнении своих служебных обязанностей. В то же время убытки, которые супруг обязан возместить в силу закона, включаются в страховое покрытие.
В случае когда против руководителя в ходе гражданского или уголовного разбирательства выдвинуто обвинение в нечестности, мошенничестве или уголовном преступлении, оплата понесенных им издержек производится лишь по усмотрению страховщика и, как правило, при следующих условиях:
а) суммы возмещения судебных издержек должны быть возвращены страхователем страховщику в случае, если страхователь признает себя виновным или признает свою ответственность либо будет признан виновным или ответственным в связи с его нечестными, мошенническими или преступными действиями или упущениями;
б) если страховщик откажется производить оплату судебных издержек по таким обвинениям и их оплата будет произведена за счет страхователя, но впоследствии страхователь будет оправдан, то страховщик впоследствии компенсирует эти издержки страхователю;
в) если судебные издержки были оплачены с согласия страховщика;
г) если руководитель или организация в течение срока страхования уведомят страховщика об иске, хотя само судебное разбирательство или другие процедуры по иску будут начаты после завершения периода страхования.
Последнее положение сложно признать правомерным потому, что страховой случай может иметь место лишь в течение срока страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ). Наступившие после истечения срока действия договора страхования события не могут признаваться страховым случаем по причине юридического отсутствия договора страхования.
Как правило, страхованием не покрываются накладные расходы по судебным издержкам; расходы страхователя, связанные с лишением или неполной выплатой зарплаты, премий и других денежных выплат или льгот руководителей или сотрудников организации в связи со страховым случаем; штрафы, пени, подлежащие уплате в связи с наступлением страхового случая, а также иные косвенные убытки страхователя.
Страхование традиционно не распространяется и на требования:
а) связанные с претензиями и обстоятельствами, о наступлении которых организация или руководитель уведомляют в соответствии с требованиями другого договора страхования, действовавшего до вступления в силу данного договора;
б) в связи с нарушением правил об инсайдерской информации (в частности, обязанности сообщить организации обо всех прямых льготах и приобретениях, полученных или получаемых руководителем в результате сделок, связанных с покупкой или продажей ценных бумаг, когда руководитель знал о существенных изменениях в делах организации, а также знал или при разумном допущении должен был знать о том, что организация не сообщила должным образом об этих изменениях; руководитель проинформировал лиц, которые в силу закона, иных нормативных актов, включая локальные нормативные акты, не должны были получать такие сведения);
в) возврата руководителем вознаграждения, незаконно выплаченного ему организацией;
г) возникающие или связанные с нечестностью, мошенническим или преступным действием (бездействием) руководителя, а также с любым нарушением закона;
д) возникающие или связанные с получением руководителем личных доходов, вознаграждений или льгот, которые ему не положены по закону;
е) возникающие или связанные с физическим увечьем, болезнью, смертью или разрушением имущества (включая убыток от перерыва в использовании) в результате воздействия опасных свойств радиоактивных или ядерных материалов либо ядерных установок;
ж) связанные с физическим увечьем, болезнью, психологической травмой, смертью любого лица, ущербом или уничтожением реальной собственности, включая убыток от перерыва в использовании;
з) связанные с загрязнением окружающей среды;
и) заявленные организацией против руководителя либо другим руководителем, а также любые требования, связанные с этим, за исключением исков, заявленных от имени организации не ее руководителями.

 

Размер страховой суммы

 

Размер страховой суммы определяется по соглашению сторон страховой сделки. Иногда за базу расчета страховой суммы берутся некие объективные показатели, например величина годового оборота организации и т.п.
Как правило, в таких договорах вводятся различные лимиты:
а) агрегатный лимит ответственности за все убытки, связанные со всеми требованиями, предъявленными в течение срока страхования;
б) подлимиты ответственности, устанавливаемые в отношении:
- каждого отдельно предъявленного руководителю требования;
- требований к каждому застрахованному руководителю при страховании ответственности нескольких руководителей.
Страхованием покрываются убытки в пределах прямого ущерба, причиненного другим лицам.
Нередко в договорах страхования устанавливается франшиза, то есть размер не компенсируемого страховщиком убытка. Это целесообразно делать всегда, потому что в некоторых случаях вред может быть незначительным, и тогда расходы на урегулирование такого страхового случая составят сумму, сопоставимую с размером подлежащего возмещению убытка или даже большую.

 

Срок действия договора страхования

 

Срок действия договора страхования, как правило, составляет один год, но может быть и меньше, и больше в зависимости от достигнутой сторонами сделки договоренности.
Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя в любое время (п. 2 ст. 958 ГК РФ) или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон.
Встречающееся нередко в стандартных правилах или договорах страхования условие, согласно которому о намерении досрочного прекращения договора стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, является ничтожным в части обращения такого требования к страхователю, поскольку, повторимся, тот имеет право отказаться от договора в любое время, а не только по истечении соответствующего срока с момента уведомления страховщика.
Важно подчеркнуть: в случае когда договор страхования досрочно прекращается вследствие освобождения страхователя (застрахованного лица) от соответствующей должности, имеет место прекращение договора по объективным причинам. Следовательно, страховщик обязан возвратить страхователю незаработанную часть премии пропорционально неистекшему сроку действия договора.
Следует отметить, что в ряде стандартных правил и договоров страхования предусматривается обязанность страховщика полностью вернуть страхователю внесенную последним страховую премию, если требование страхователя о расторжении сделки обусловлено нарушением страховщиком условий договора. Такое условие можно только приветствовать.
Целесообразно также поддержать готовность страховщика при расторжении договора по его инициативе возвратить страхователю полученную страховую премию полностью, если прекращение страхования не связано с просрочкой уплаты страхователем очередного страхового взноса.

 

Сроки и порядок уплаты страховой премии

 

Страховая премия уплачивается единовременно или в рассрочку, в зависимости от того, как этот вопрос решен сторонами сделки. Денежные средства могут быть перечислены на расчетный счет страховщика в течение указанного в договоре страхования срока либо (это касается только страхователей - физических лиц) внесены в кассу страховой организации.
При страховании на срок менее одного года чаще всего устанавливается следующая шкала взносов: за один месяц уплачивается 20% от годовой премии, за два месяца - 30% и т.д., а начиная с шестого месяца шаг прироста премии составляет уже 5% за месяц. Так, за срок страхования 11 месяцев предполагается уплата страховой премии в размере 95% от ее годовой величины.

 

Особенности урегулирования страховых случаев

 

После того как страхователю стало известно о предъявлении ему имущественной претензии или судебного иска, он обязан незамедлительно и в любом случае в срок не позднее трех суток с даты, когда ему стало об этом известно, уведомить страховщика или его представителя.
Согласно положениям стандартных правил страхования организация или ее руководитель (независимо от того, является ли он страхователем или застрахованным лицом) при страховании его ответственности компанией обязаны направить письменное уведомление страховщику после получения информации:
- о предъявлении иска против руководителя;
- любом намерении возложить на руководителя ответственность за ошибочное действие;
- любых обстоятельствах, которые впоследствии могут стать причиной предъявления требования руководителю.
В некоторых договорах страхования предусматривается, что в случае страхования ответственности руководителя у двух или более страховщиков (двойное страхование) сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования. Отметим некорректность этого условия в части определения предусмотренной в нем ситуации. В силу п. 4 ст. 951 ГК РФ понятие двойного страхования может применяться исключительно к договорам страхования имущества и предпринимательского риска, где законом вводится жесткое соотношение размера страховой суммы и величины страховой стоимости. По договорам страхования гражданской ответственности страховая стоимость не определяется, а поэтому здесь не может быть двойного страхования. С правовой точки зрения рассматриваемое условие представляет собой закамуфлированное основание для уменьшения страховщиком размера подлежащего выплате страхового возмещения.

Примечание. Пункт 4 ст. 951 ГК РФ устанавливает последствия страхования сверх страховой стоимости и устанавливает понятие двойного страхования, при котором страховая сумма превышает страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков.

Зачастую возникает путаница в части указания адресата страховых выплат. Так, в некоторых стандартных правилах страхования предусматривается, что страховое возмещение в зависимости от условий договора выплачивается:
а) в части причинения вреда:
- потерпевшим;
- застрахованному по договору лицу после удовлетворения им предъявленного к нему требования;
б) в части судебных издержек:
- адвокатам и судебным органам;
- застрахованному лицу после оплаты им судебных издержек.
Повторим, что выплата страхового возмещения потерпевшему может иметь место лишь при условии, что в договоре страхования прямо закреплено его право на предъявление непосредственно страховщику требования о возмещении вреда. Если такое условие отсутствует, то выгодоприобретатель не может требовать от страховщика страховой выплаты. Следовательно, страховая компания вправе осуществить перечисление денег или выдать ему деньги из кассы только при наличии письменного заявления страхователя об исполнении обязательства третьему лицу - выгодоприобретателю. Выплата страхового возмещения застрахованному лицу может быть произведена лишь при условии, что страхователь, имеющий право требования к страховщику, уступил его по сделке цессии застрахованному лицу.

Выводы. Общим недостатком стандартных правил и договоров страхования ответственности руководителей следует признать то обстоятельство, что страховщики не идентифицируют четко, чью именно ответственность они страхуют - организации, отвечающей за действия (бездействие) своих руководителей, или собственно руководителей в тех редких случаях, когда они отвечают сами.
На практике страховщики при выплате страхового возмещения на это внимания не обращают, но с правовой точки зрения это означает, что они формально отступают от условий договора страхования, то есть осуществляют необоснованные выплаты, которые не могут быть отнесены на экономически обоснованные затраты.
На наш взгляд, данный страховой продукт нуждается в качественном совершенствовании путем приведения его в строгое соответствие с российским законодательством и правовой природой гражданско-правовой ответственности.
Необходимо также продолжить теоретическое исследование договоров страхования ответственности руководителей и выработать научно обоснованные рекомендации по условиям такого страхового продукта, прежде всего по структуре и существу страхового покрытия. Это, несомненно, будет способствовать повышению доверия к этому виду страхования и более успешному продвижению его на рынке страховых услуг.

 

Июль 2012 г.



Автострахование

Личное страхование

Страхование имущества

Страхование ответственности