Тайна страхования

Понятие тайны страхования

Тайну страхования принято рассматривать как разновидность служебной и (или) коммерческой тайны. В соответствии со ст. 946 ГК РФ страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.
Так, согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Кроме того, в соответствии со ст. 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Также отметим, что в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, если они могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (ст. 959 ГК РФ). В соответствии со ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрены срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Аналогичная обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Таким образом, страховщик получает различные сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе как при заключении договора страхования, так и в период его действия, эти сведения носят конфиденциальный характер и не подлежат разглашению.

На практике возникают споры о том, могут ли те или иные сведения быть отнесены к тайне страхования. Например, в Постановлении Шестнадцатого арбитражного апелляционного суда от 18.10.2010 по делу N А20-1163/2010 отмечается, что сообщение поставщикам общества-страхователя о совершенной с его склада краже товаров, его имущественном положении, что подтверждает письмо страховой компании, не является нарушением тайны страхования, данные сведения не являются конфиденциальными. Как указал суд, из текста письма следует, что оно не содержит каких-либо сведений об имущественном положении общества. В письме страховая компания просит предоставить документы, необходимые для решения вопроса о страховой выплате в связи с расследованием обстоятельств утраты имущества. Согласно п. 8 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством РФ. Запрос обществу - контрагенту страхователя является реализацией прав страховой компании, предоставленных действующим законодательством. Других доказательств, подтверждающих разглашение страховой компанией сведений об имущественном положении общества, не представлено. В данном деле страхователь пытался отсудить у страховой компании 11 млн руб. вреда, причиненного деловой репутации общества. Но все судьи единогласно ему отказали. Судебные инстанции пришли к обоснованному выводу о том, что в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие распространение компанией среди неопределенного круга лиц сведений, порочащих деловую репутацию общества. Общество также не доказало, что действия страховщика по направлению писем контрагентам страхователя и обращению в арбитражный суд с иском о признании договора страхования недействительным продиктованы исключительно намерением причинить вред обществу. Данные выводы поддержал и ФАС ВСО, и ВАС (Определение ВАС РФ от 06.06.2011 N ВАС-6455/11).

Ограничение режима тайны страхования

Однако в ряде случаев, предусмотренных законом, страховщик обязан предоставить известные ему сведения. Например, ст. 15 Федерального закона от 29.07.2004 N 98-ФЗ "О коммерческой тайне" устанавливает, что невыполнение обладателем информации, составляющей коммерческую тайну, законных требований органов государственной власти, иных государственных органов, органов местного самоуправления о предоставлении им такой информации, а равно воспрепятствование получению должностными лицами этих органов информации влечет за собой ответственность в соответствии с законодательством РФ. Подобные ограничения содержатся и в иных законах.

Вопрос о правомерности запроса сведений, которыми располагает страховая компания, нередко является предметом судебных разбирательств.

Например, такой вопрос рассматривался в Постановлении Четвертого арбитражного апелляционного суда от 16.03.2011 по делу N А58-7776/2010. Открытое страховое акционерное общество (далее - заявитель, страховое общество) обратилось в суд с заявлением к межрайонному отделу по исполнению особо важных исполнительных производств управления Федеральной службы судебных приставов по субъекту РФ (далее - управление) о признании незаконным и отмене постановления о привлечении к административной ответственности за совершение правонарушения, предусмотренного ч. 3 ст. 17.14 КоАП РФ (сумма штрафа составила 50 000 руб.). Решением суда первой инстанции в удовлетворении заявленных требований отказано в полном объеме. Суд первой инстанции пришел к выводу о наличии в действиях заявителя состава правонарушения, предусмотренного ч. 3 ст. 17.14 КоАП РФ. Не согласившись с решением суда первой инстанции, общество обжаловало его в апелляционном порядке.

Суть дела заключается в следующем. По исполнительному документу (постановлению государственного учреждения - управления Пенсионного фонда) с гражданина подлежала взысканию задолженность по страховым взносам и пеням. На основании данного исполнительного документа судебный пристав-исполнитель возбудил постановлением исполнительное производство. В рамках исполнительного производства в связи с проведением разыскных мероприятий он направил запрос в страховое общество с требованием о предоставлении в установленный срок информации о гражданине-страхователе (адрес, телефон, марка, государственный номер автомашины, сведения о лицах, допущенных к управлению машиной, автомашины, к которым допущен должник), а также информации о страхователях, внесенных в полис ОСАГО на АТС должника-гражданина.

Страховое общество отказалось представить запрашиваемые документы, основываясь на ст. 946 ГК РФ, Указе Президента РФ от 06.03.1997 N 188 и ст. 6 Федерального закона от 29.07.2004 N 98-ФЗ "О коммерческой тайне". Оно не выполнило указанное требование и было привлечено к административной ответственности. Но в данном случае суды двух инстанций признали требования судебного пристава-исполнителя законными.

В соответствии со ст. ст. 12, 64 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" судебный пристав-исполнитель вправе получать при совершении исполнительных действий необходимую информацию, в том числе персональные данные, объяснения и справки. В процессе исполнения требований исполнительных документов он вправе запрашивать необходимые сведения у физических лиц, организаций и органов, получать от них объяснения, информацию, справки. Законные требования судебного пристава-исполнителя обязательны для всех государственных органов, органов местного самоуправления, граждан и организаций и подлежат неукоснительному выполнению на всей территории РФ. В случае невыполнения таких требований он применяет меры, предусмотренные Федеральным законом. Воспрепятствование осуществлению судебным приставом-исполнителем функций по исполнению судебных актов, актов других органов и должностных лиц влечет ответственность, предусмотренную законодательством РФ.

Поскольку в нарушение закона заявитель не исполнил законных требований судебного пристава-исполнителя, его действия были правомерно квалифицированы по ч. 3 ст. 17.14 КоАП РФ, предусматривающему ответственность за нарушение лицом, не являющимся должником, законодательства об исполнительном производстве, выразившееся в невыполнении данных требований, отказе от получения конфискованного имущества, представлении недостоверных сведений об имущественном положении должника, утрате исполнительного документа, несвоевременном отправлении исполнительного документа.

Гражданско-правовые договоры страхового общества и их представление акционеру-учредителю

Всегда ли страховщик, за исключением случаев, установленных законом, может сослаться на тайну страхования? Данный вопрос исследовался в Определении ВАС РФ от 05.04.2012 N ВАС-2965/12 по делу N А40-32831/11-62-288. Так, общества с ограниченной ответственностью (ООО) обратились в Арбитражный суд г. Москвы с иском к открытому страховому акционерному обществу (далее - общество) об обязании ответчика представить для ознакомления договоры, заключенные в определенный период обществом с одобрения внеочередного общего собрания акционеров, годового общего собрания акционеров или совета директоров, в совершении которых имелась заинтересованность, включая договоры страхования и перестрахования.

Решением Арбитражного суда г. Москвы в удовлетворении иска отказано. Постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда решение суда первой инстанции отменено, исковые требования удовлетворены. Постановлением ФАС МО Постановление суда апелляционной инстанции оставлено без изменения. Страховая компания не согласилась с данным решением и обратилась в ВАС, но тот также отказал ей.

Суть спора заключалась в следующем. Истцы (ООО) являлись акционерами страхового общества, владеющими в совокупности около 40% его обыкновенных акций, и, по их мнению, имели право на ознакомление с любыми документами страховщика. Но страховая компания, ссылаясь на тайну страхования, представила только часть запрошенных документов, отказав в представлении остальной части, включая договоры страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 91 Федерального закона от 26.12.1995 N 208-ФЗ "Об акционерных обществах" общество обязано обеспечить доступ акционеров к документам, предусмотренным п. 1 ст. 89 данного Закона, и представить акционеру по его требованию копии этих документов. К документам бухгалтерского учета и протоколам заседаний коллегиального исполнительного органа имеют право доступа акционеры (акционер), владеющие в совокупности не менее 25% голосующих акций общества. Статьями 89 и 91 Федерального закона N 208-ФЗ установлена обязанность общества хранить документы и приведен перечень документов, доступ к которым оно обязано обеспечить акционерам. К числу таких документов сложившаяся судебная арбитражная практика относит и гражданско-правовые договоры, которые также должны представляться по требованию акционеров (п. 16 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 18.01.2011 N 144 "О некоторых вопросах практики рассмотрения арбитражными судами споров о предоставлении информации участникам хозяйственных обществ").

При рассмотрении дела суд апелляционной инстанции установил, что право истцов на получение информации о деятельности страхового общества было нарушено, их законные требования о предоставлении доступа к ряду договоров безосновательно оставлены обществом без удовлетворения, в связи с чем иск был удовлетворен. Суд кассационной инстанции согласился с этим мнением. Довод заявителя о злоупотреблении правом со стороны истцов являлся предметом проверки суда апелляционной инстанции и был отклонен за недоказанностью.

Обстоятельства, на которые страховое общество ссылалось в обоснование своих возражений по иску (о наличии в истребуемых документах сведений, содержащих охраняемую законом тайну, и об отсутствии договорных отношений с рядом организаций), также были отклонены. Как указали судьи, если документы, которые требует представить участник хозяйственного общества, содержат иную охраняемую законом тайну (государственную, банковскую и т.п.), общество предоставляет ему выписки из таких документов, исключив из них соответствующую информацию. Одновременно оно обязано сообщить участнику об основаниях отнесения информации, содержащейся в этих документах, к охраняемой законом тайне. Таким образом, наличие в документах конфиденциальной информации не может являться основанием для отказа в предоставлении документов. Для целей защиты режима конфиденциальности общество вправе брать у акционеров расписки, изымать из документов соответствующие данные.

Рассматриваемое дело интересно еще и тем, что страховая компания, проиграв дело в ВАС, обратилась в Конституционный Суд. В своей жалобе страховое общество оспорило конституционность положений п. 1 ст. 89 и п. 1 ст. 91 Федерального закона N 208-ФЗ, примененных судом (Определение КС РФ от 22.11.2012 N 2110-О). По мнению заявителя, данные положения противоречат ст. ст. 8, 18, 19, 23, 34, 35 и 55 Конституции РФ, поскольку, обязывая акционерное общество, осуществляющее профессиональную деятельность в сфере страхования, предоставлять акционерам по их требованию заключенные обществом гражданско-правовые договоры, в том числе договоры страхования, отменяют режим страховой тайны по договорам страхования.

Но и Конституционный Суд не поддержал данную страховую компанию, не найдя оснований для принятия жалобы к рассмотрению.

Во-первых, он указал, что обязанность хранить установленный п. 1 ст. 89 Федерального закона N 208-ФЗ перечень документов в течение определенных сроков не может рассматриваться как нарушающая какие-либо конституционные права и свободы заявителя.

Во-вторых, вопрос об обязанности акционерного общества предоставить акционеру доступ к документам общества, установленной п. 1 ст. 91 Федерального закона N 208-ФЗ, ранее уже рассматривался Конституционным Судом. В Определениях от 18.06.2004 N 263-О и от 18.01.2011 N 8-О-П он пришел к выводу, что данное положение направлено среди прочего на обеспечение информационной открытости хозяйственной деятельности акционерного общества и возможности реализации акционерами своих прав, однако при этом необходимо учитывать, что в соответствии со ст. 17 Конституции РФ осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В-третьих, Конституционный Суд подчеркнул, что особенностью акционерной формы предпринимательства (в частности, открытого акционерного общества) является неограниченное число акционеров, в том числе имеющих мелкие пакеты акций, что предопределяет наличие специальных мер охраны и правил доступа к сведениям, не являющимся общедоступными. Достижение конституционно значимого баланса интересов акционеров и акционерного общества предполагает, что право акционеров на доступ к документам общества должно осуществляться без нарушения прав и законных интересов как самих акционеров, так и акционерного общества, выступающего в качестве самостоятельного субъекта гражданского оборота, заинтересованного в сохранении конфиденциальности коммерчески значимой для него информации.

Конституционный Суд указал, что если документы содержат охраняемую законом тайну, то общество должно принять перечисленные выше меры, например потребовать выдачи расписки, в которой участник подтверждает, что предупрежден о конфиденциальности получаемой информации и об обязанности ее сохранять.

Соответственно, рассматриваемые нормы действующего законодательства не нарушают конституционные права страховой компании и она обязана предоставить участнику общества истребуемые документы, включая содержащие страховую тайну.

Ответственность за нарушение тайны страхования

За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 150 ГК РФ. Нематериальные блага защищаются на основании ГК РФ и других законов в случаях и в порядке, ими предусмотренных, а также в тех случаях и пределах, в каких использование способов защиты гражданских прав (ст. 12 ГК РФ) вытекает из существа нарушенного нематериального блага или личного неимущественного права и характера последствий этого нарушения.

В случаях, если того требуют интересы гражданина, принадлежащие ему нематериальные блага могут быть защищены, в частности, путем признания судом факта нарушения его личного неимущественного права, опубликования решения суда о допущенном нарушении, а также путем пресечения или запрещения действий, нарушающих или создающих угрозу нарушения личного неимущественного права либо посягающих или создающих угрозу посягательства на нематериальное благо.

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, нематериальные блага, принадлежавшие умершему, могут защищаться другими лицами.

Подведем итоги. Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. Страховую тайну рассматривают в качестве разновидности служебной и (или) коммерческой тайны.

Страховщик обязан представлять известные ему сведения в случаях, установленных законом, например, при законных требованиях органов государственной власти, иных государственных органов, органов местного самоуправления.

Как показывает судебная практика, страховщики обязаны представлять сведения по договорам страхования по требованию службы судебных приставов, иначе на них может быть наложен административный штраф.

Кроме того, сведения, составляющие страховую тайну, могут быть представлены участникам акционерного общества страховщика при выполнении установленных условий работы с такими сведениями, например при взятии с участников расписки.

Апрель 2014 г.