Разъяснения по спорным вопросам страхования ОСАГО и каско

 

 

В Разъяснениях Банка России от 17.07.2015 "Рекомендации Банка России гражданам по спорным вопросам взаимодействия со страховыми организациями" даются рекомендации Банка России участникам страхования по урегулированию спорных вопросов в области страхования автомобилей ОСАГО и каско. Ниже мы приводим таблицу сопоставляющую правовые нормы в области страхования с рекомендациями Банка России по урегулированию споров, основанные на рассматриваемых нормах закона.

Правовые нормы

Рекомендации Банка России

Последствия отказа страховой компании заключить договор ОСАГО при наличии соответствующей возможности

Договор ОСАГО является публичным (абз. 8 ст. 1 Федерального закона N 40-ФЗ <*>).

Отказ страховщика от заключения договора ОСАГО при наличии возможности заключить такой договор страхования не допускается (ст. 426 ГК РФ).

Если страховая организация уклоняется от его заключения, лицо, намеренное заключить договор ОСАГО, вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. При этом сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.

Статья 15.34.1 КоАП РФ устанавливает ответственность должностных лиц за необоснованный отказ страховщика от заключения публичных договоров, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, либо навязывание страхователю или имеющему намерение заключить договор обязательного страхования лицу дополнительных услуг, не обусловленных требованиями федерального закона о конкретном виде обязательного страхования.

Банк России уполномочен рассматривать данную категорию дел (ст. 23.74 КоАП РФ)

Лицам, намеренным заключить договор ОСАГО, в случае неправомерного отказа страховой организации или уклонения от заключения договора ОСАГО рекомендуется получить подтверждение данного факта:

  • заявление (оферта) о заключении договора страхования по установленной форме может быть направлено посредством ФГУП "Почта России" на почтовый адрес страховой организации с уведомлением о вручении;
  • отказ в заключении договора ОСАГО может быть зафиксирован иными законными способами, в том числе с помощью фото-, аудио- или видеоустройств, свидетелей, позволяющими сделать вывод о факте правонарушения (включая информацию о том, где, при каких обстоятельствах и с какой целью производилась запись, электронная дата фиксации нарушения)

Навязывание дополнительных услуг при приобретении полисов ОСАГО

Статьей 15.34.1 КоАП РФ установлена ответственность должностных лиц за необоснованный отказ страховщика от заключения публичных договоров, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, либо навязывание страхователю или имеющему намерение заключить договор обязательного страхования лицу дополнительных услуг, не обусловленных требованиями федерального закона о конкретном виде обязательного страхования.

Банк России уполномочен рассматривать данную категорию дел (ст. 23.74 КоАП РФ)

Лицам, обратившимся за договором ОСАГО, при наличии доказательств (см. выше) навязывания страховой организацией дополнительной услуги по обязательным видам страхования рекомендуется направить жалобу на действие страховщика и имеющиеся доказательства в Банк России

Существенная удаленность пунктов урегулирования убытков по страховым случаям ОСАГО

В соответствии со ст. 21 Федерального закона N 40-ФЗ страховщики, осуществляющие ОСАГО, должны иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и прямом возмещении убытков, а также на осуществление страховых выплат и прямого возмещения убытков.

Представителем страховщика в субъекте РФ является обособленное подразделение страховщика (филиал), выполняющее в предусмотренных гражданским законодательством пределах полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлению, или другой страховщик, выполняющий указанные полномочия за счет заключившего договор обязательного страхования страховщика на основании договора со страховщиком.

При этом требований относительно конкретного места расположения представителя страховщика и количества его подразделений на территории субъектов РФ законодательство не содержит

При наличии хотя бы одного пункта урегулирования убытков на территории субъекта РФ страховщик соответствует требованиям Федерального закона N 40-ФЗ

Разногласия по вопросу размера страховой выплаты по договорам ОСАГО

В соответствии с п. 4 Правил проведения независимой технической экспертизы транспортного средства, утвержденных Положением Банка России от 19.09.2014 N 433-П, потерпевший или страховщик в случае несогласия с выводами экспертизы может организовать проведение повторной экспертизы с привлечением другого эксперта-техника.

В соответствии с п. 4.25 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П (далее - Правила N 431-П), в случае возникновения разногласий между страховщиком и потерпевшим относительно размера вреда, подлежащего возмещению по договору обязательного страхования, страховщик в любом случае обязан произвести страховую выплату в неоспариваемой им части.

Банк России не вправе обязывать страховую организацию выплатить страховое возмещение по договору страхования, не проводит оценку правильности заключений экспертных организаций и, следовательно, не имеет возможности делать вывод о соразмерности страховой выплаты

При наличии разногласий между потерпевшим и страховщиком по размеру страховой выплаты Банк России рекомендует страхователю до предъявления к страховщику иска направить страховщику претензию с документами, приложенными к ней и обосновывающими требование потерпевшего.

Претензия подлежит рассмотрению страховщиком в течение пяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня поступления. В течение указанного срока страховщик обязан произвести выплату или направить мотивированный отказ в удовлетворении претензии.

В случае отказа страховщика за защитой своих прав и законных интересов страхователь может обратиться в суд

Жалобы на длительное рассмотрение заявления потерпевшего по договорам ОСАГО

По договору обязательного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (абз. 8 ст. 1 Федерального закона N 40-ФЗ).

Срок для рассмотрения страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате составляет 20 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней). В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или выдать ему направление на ремонт транспортного средства с указанием срока ремонта либо направить ему мотивированный отказ в такой выплате. При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере одного процента от размера страховой выплаты по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

При несоблюдении срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему денежные средства в виде финансовой санкции в размере 0,05% от установленной Федеральным законом N 40-ФЗ страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

Если страховщик не произвел страховую выплату или не выдал направление на ремонт транспортного средства в установленный срок и при этом не направил мотивированный отказ в такой выплате, Банк России рекомендует страхователю направить жалобу на действие страховщика в Банк России с указанием допущенных им нарушений

Неустойка (пеня) или сумма финансовой санкции уплачиваются потерпевшему на основании поданного им заявления о выплате такой неустойки (пени) или суммы такой финансовой санкции

 

Отказ в приеме заявления по убыткам ОСАГО в связи с представлением неполного комплекта документов

Потерпевший на момент подачи заявления о страховой выплате прилагает к заявлению документы, установленные п. 3.10 Правил N 431-П. Кроме того, потерпевший в зависимости от вида причиненного вреда представляет страховщику документы, предусмотренные п. п. 4.1, 4.2, 4.4 - 4.7 и 4.13 указанных Правил.

При поступлении от потерпевшего заявления страховщик должен проверить наличие и надлежащее оформление всех документов, которые должны быть представлены потерпевшим вместе с заявлением. В случае отсутствия либо ненадлежащего оформления какого-либо из указанных документов страховщик отказывает потерпевшему в приеме заявления. По требованию потерпевшего отказ в приеме заявления выдается в письменной форме (ст. 12 Федерального закона N 40-ФЗ).

Обмен необходимыми документами о страховой выплате для проверки их комплектности по желанию потерпевшего может осуществляться в электронной форме

Если страховщик отказал в приеме заявления о страховой выплате, мотивируя это представлением неполного комплекта документов, хотя документы представлены в соответствии с Правилами N 431-П, Банк России рекомендует страхователю получить доказательства нарушения и направить жалобу на действия страховщика в Банк России

Несоответствие информации по коэффициенту "бонус-малус" в АИС ОСАГО

При прекращении договора обязательного страхования страховщик предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, осуществленных страховых выплатах и предстоящих страховых выплатах, о продолжительности страхования, рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах и иные сведения о страховании в период действия договора ОСАГО (п. 10 ст. 15 Федерального закона N 40-ФЗ). Сведения о страховании предоставляются страховщиками бесплатно в письменной форме, а также вносятся в автоматизированную информационную систему обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (АИС ОСАГО). Заключение договора обязательного страхования без внесения сведений о страховании в АИС ОСАГО и проверки соответствия представленных страхователем сведений содержащейся в АИС ОСАГО и единой автоматизированной информационной системе технического осмотра информации не допускается.

В соответствии с Федеральным законом N 40-ФЗ оператором АИС ОСАГО, организующим и осуществляющим обработку формируемых в ней сведений, является профессиональное объединение страховщиков - РСА, в перечень осуществления полномочий которого входят организация и обработка персональных данных, формируемых в АИС ОСАГО

Если страховщик ссылается на неверные сведения о коэффициенте бонус-малус (КБМ), содержащиеся в АИС ОСАГО, страхователю рекомендуется направить заявление в Банк России.

На основании полученного заявления Банк России в рамках компетенции запрашивает информацию у РСА и предыдущего страховщика ОСАГО.

По результатам рассмотрения представленной информации Банк России в рамках компетенции принимает меры к страховщику для организации актуального отражения данных КБМ в АИС ОСАГО

<*> Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Поскольку вместе с ОСАГО страхователи зачастую приобретают еще и каско, то Банк России разъяснил несколько вопросов, связанных с получением страховых выплат при добровольном страховании транспортных средств.

Правовые нормы

Рекомендации Банка России

Несогласие с суммой выплаты по заявлениям по добровольным видам страхования

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (ст. 943 ГК РФ).

Стороны договора обязаны исполнять обязательства, предусмотренные договором страхования и правилами.

Страхователь вправе требовать от страховщика исполнения обязанности возместить ему убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (ст. 393 ГК РФ), неисполнением денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ), а также уплаты процентов за задержку осуществления страховой выплаты в судебном порядке (ст. 35 Закона N 4015-1 <*>, ст. 11 ГК РФ). Кроме того, нарушение страховщиком обязанности по рассмотрению заявления страхователя и принятию по нему решения по общему правилу носит частноправовой характер, так как связано с исполнением обязанностей по договору

Банк России не вправе обязывать страховую организацию выплачивать страховое возмещение по договору страхования, не проводит оценку правильности заключений экспертных организаций и, следовательно, не имеет возможности делать вывод о соразмерности страховой выплаты.

За защитой своих прав и законных интересов страхователь может обратиться только в суд

Длительное рассмотрение вопроса об осуществлении выплат по заявлениям по добровольным видам страхования

Страхователь вправе требовать от страховщика уплаты процентов за задержку осуществления страховой выплаты в судебном порядке (ст. 35 Закона N 4015-1, ст. 11 ГК РФ)

Если страховщик не произвел страховую выплату в установленный правилами страхования или договором срок и при этом не направил мотивированный отказ в такой выплате, Банк России рекомендует страхователю направить жалобу на действие страховщика в Банк России с указанием допущенных им нарушений

<*> Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

* * *

Из приведенных разъяснений Банка России по вопросам заключения и выполнения договоров ОСАГО можно сделать следующие выводы:

  • при отказе страховой компании заключить договор ОСАГО при наличии соответствующей возможности или навязывании дополнительных услуг при приобретении полисов ОСАГО при наличии соответствующих доказательств страховая организация может быть привлечена к ответственности по ст. 15.34.1 КоАП РФ - наложение административного штрафа на должностных лиц в размере 50 тыс. руб. Эту категорию дел вправе рассмотреть Банк России;
  • наличие хотя бы одного пункта урегулирования убытков на территории субъекта РФ соответствует требованиям Федерального закона N 40-ФЗ;
  • в случае разногласий по вопросу размера страховой выплаты страхователь вправе обратиться в страховую компанию, а затем в суд;
  • при отказе в приеме заявления по убыткам ОСАГО в связи с представлением неполного комплекта документов или в случае затягивания сроков рассмотрения заявления действия страховщика могут быть обжалованы в Банк России.

Октябрь 2015 г.



Автострахование

Личное страхование

Страхование имущества

Страхование ответственности