Кого защищает страхование ответственности членов СРО?

 

Массовый интерес к страхованию строительно-монтажных рисков в России пробудился два-три года назад в связи с образованием саморегулируемых организаций в области инженерных изысканий, архитектурно-строительного проектирования, строительства, реконструкции, капитального ремонта объектов капитального строительства. Тогда в Градостроительном кодексе Российской Федерации (далее - ГрК РФ) было установлено условие заключения (в виде альтернативы уплате части взносов в компенсационный фонд СРО) договоров страхования профессиональной ответственности и ответственности за качество работ членов СРО (далее - страхование ответственности членов СРО) на случай причинения вреда вследствие недостатков (скрытых дефектов) выполняемых ими работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства (Федеральный закон от 22.07.2008 N 148-ФЗ "О внесении изменений в Градостроительный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации"). С включением этого положения в ГрК РФ институт страхования гражданской ответственности членов СРО стал рассматриваться как элемент системы обеспечения безопасности при выполнении строительных работ наряду с институтом государственного строительного надзора и институтом контроля со стороны саморегулируемых организаций.

Установленная законодательством система возмещения вреда в строительстве в настоящее время устраивает и СРО, и страховые компании. В соответствии с действующим законодательством СРО несут субсидиарную ответственность перед пострадавшими лицами за вред в результате допущенных их членами недостатков при выполнении не всех работ, а лишь ограниченного, достаточно субъективного перечня, утверждаемого компетентным государственным органом. Бремя доказывания того кто виновен в причинении вреда пострадавшему лицу, возложено не на члена СРО или на СРО, а на пострадавшее лицо, которое чаще всего оказывается лицом физическим, нередко не имеющим ни знаний строительных норм и правил, ни сил, ни средств для участия в судебных разбирательствах. С учетом того, что с советских времен сохранилась проверенная на больших стройках кадровая основа организаций строительной отрасли, убыточность для компенсационных фондов СРО и страховых организаций, застраховавших ответственность членов СРО, пока еще весьма незначительна.

Примечание. Закон установил, что в случае заключения членом саморегулируемой организации в строительной сфере договора страхования гражданской ответственности существенно уменьшается обязательный взнос в компенсационный фонд такой организации.

Однако уменьшение количества возмещаемых убытков для СРО и страховщиков в данной ситуации не означает, что оно вызвано уменьшением случаев причинения вреда в результате строительной деятельности. К примеру, СРО не возмещают вред от залива имущества третьих лиц вследствие ремонта водопровода, канализации и сантехнической арматуры. СРО также не несут ответственность за вред от демонтажа (сноса) зданий и сооружений, от строительства временных инженерных сетей и сооружений, не относящихся к объектам, указанным в ст. 48.1 ГрК РФ, и от дефектов при выполнении ряда других работ, не включенных в Перечень работ, утвержденный Приказом Минрегионразвития России от 30.12.2009 N 624.

В договорах страхования гражданской ответственности членов СРО, которые разрабатываются безотносительно к объектам строительства, страховщики нередко не могут объективно оценивать принимаемые на страхование риски и, следовательно, устанавливать разумные страховые премии, потому что эти риски в значительной степени зависят не только от вида выполняемых строительно-монтажных работ, но также:

  • от осуществления строительного контроля со стороны подрядной строительной организации лица, осуществляющего строительно-монтажные работы, в том числе контроля за соответствием применяемых строительных материалов и изделий требованиям технических регламентов, проектной и рабочей документации;
  • места расположения строительной площадки, полосы отвода и расстояния до ближайших дорог, канализации, газа, воды, энергии, до телефонных линий (как надземных, так и подземных), до путей передвижения масс людей, доступности строительной площадки для посторонних;
  • стоимости находящегося рядом со строительной площадкой имущества третьих лиц и "чувствительности" этого имущества к различным опасностям, возникающим в связи со строительством;
  • предпосылок к оседанию почвы от понижения уровня грунтовых вод, вибрации при погружении свай или других пагубных действий и т.д.

По нашему мнению, следствием заключения таких договоров страхования в дальнейшем, при увеличении периода страхования по договору, может стать повышение их убыточности и рост проблем при перестраховании.

Важный шаг по совершенствованию системы возмещения вреда, причиненного третьим лицам вследствие строительства, был сделан в Федеральном законе от 28.11.2011 N 337-ФЗ "О внесении изменений в Градостроительный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Закон N 337-ФЗ). В соответствии с этим Законом система, предусмотренная ст. 60 ГрК РФ, существенно изменится с 1 июля 2013 г. В новой редакции указанного Закона обязанность возмещения вреда и бремя доказывания причинно-следственной связи между причиненным вредом и действиями виновных лиц возлагаются на застройщика/технического заказчика - при строительстве или собственника/концессионера - при эксплуатации. Данные лица будут обязаны возмещать вред и выплачивать предусмотренные Законом компенсации в любом случае, если только не докажут, что разрушения, повреждения, нарушения возникли вследствие умысла потерпевшего, действий третьих лиц или непреодолимой силы.

Если СРО в соответствии с действующей редакцией ГрК РФ несет субсидиарную ответственность с лицом, в результате недостатков выполнения работ которым был причинен вред, то в новой редакции предусматривается, что после возмещения вреда и выплаты компенсаций сверх возмещения вреда застройщик/технический заказчик, собственник или концессионер имеет право обратного требования (регресса) к членам СРО, виновным в причинении вреда, к СРО, в которой виновное лицо получило свидетельство о допуске к работам, и другим субъектам, которые несут солидарную ответственность перед возместившим вред и выплатившим компенсацию вышеуказанным лицом.

По сути, при действующей системе возмещения вреда компенсационные фонды СРО будут использоваться только в чрезвычайных обстоятельствах; при новой системе, когда у лица, причинившего вред, недостаточно средств для его компенсации, компенсационные фонды могут стать основным источником покрытия затрат лица, возместившего вред, выплатившего компенсации сверх возмещения вреда и предъявившего регрессные требования. Причем в соответствии с новой редакцией ст. 60 ГрК РФ дополнительно к возмещению вреда вследствие недостатков выполняемых работ (из директивно устанавливаемого перечня) предусмотрено возмещение членами СРО вреда вследствие:

  • недостатков любых выполняемых работ при осуществлении строительной деятельности (а не только работ, указанных в перечне);
  • недостатков (дефектов) используемых при строительстве материалов, изделий, конструкций и монтируемого оборудования;
  • несовершенства строительных норм;
  • других опасных факторов, связанных со строительством, если эти обстоятельства привели к разрушению или повреждению объекта незавершенного строительства и в результате - к причинению вреда третьим лицам.

Кроме того, нагрузка на компенсационные фонды СРО увеличится в связи с тем, что лица, получившие право обратного требования (регресса) в соответствии с Законом N 337-ФЗ, являются профессионалами в строительной деятельности или эксплуатации зданий и сооружений, в отличие от большинства потерпевших, не искушенных в юриспруденции. К профессионалам в этом смысле можно отнести и страховые организации, застраховавшие гражданскую ответственность застройщика, технического заказчика, собственника или концессионера.

Если при действующей системе возмещения вреда страховая организация, застраховавшая ответственность члена СРО, не вправе обращаться с регрессным требованием к СРО как организации, выступающей в интересах своего члена в части возмещения вреда из компенсационного фонда, то в соответствии с Законом N 337-ФЗ организация, застраховавшая гражданскую ответственность застройщика/технического заказчика, собственника или концессионера, имеет право регресса к СРО (национальному объединению саморегулируемых организаций соответствующего вида в случае исключения сведений об этой СРО из соответствующего государственного реестра в пределах средств компенсационного фонда этой организации, зачисленных на счет такого национального объединения), которая в соответствии с законодательством несет солидарную ответственность перед этой страховой организацией наряду с членами СРО, виновными в причинении вреда.

Если страхование гражданской ответственности осуществляется в составе договора комбинированного страхования СМР, страхователь в соответствии с обычаями делового оборота может застраховать по тому же договору не только свою гражданскую ответственность, но также и ответственность других участников строительного производства на застрахованном объекте строительства при условии, что они будут поименованы в договоре как застрахованные лица. Кроме того, если в договоре будет предусмотрено также страхование на период послепускового гарантийного обслуживания, то по тому же договору может быть застрахована и ответственность правопреемника застройщика при эксплуатации построенного объекта. Обычно лимит страхового возмещения не превышает 20% от стоимости объекта строительства, но этот лимит является неагрегатным, то есть он не уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения.

Такие возможности страхования ответственности иных лиц, кроме страхователя, как правило, отсутствуют в договорах страхования общей ответственности строителей и ответственности строителей за качество выполненных работ (GTPL), заключаемых на объектной или годовой основе. Лимиты страхового возмещения по указанным договорам могут быть достаточно большими, но эти лимиты являются агрегатными. Особенность указанных договоров состоит в том, что на их основе можно застраховать также ответственность работодателя за вред, причиненный его работникам в результате строительства.

Безусловно, право выбора вида договора страхования гражданской ответственности при строительно-монтажных работах остается за страхователем, но, по нашему мнению, преимуществ для застройщика, для застрахованных лиц и для СРО у договора комбинированного страхования СМР больше, чем у договора страхования общей ответственности строителей и ответственности строителей за качество выполненных работ. Для застройщика дешевле приобретать комбинированный договор страхования, чем отдельно договоры страхования СМР и гражданской ответственности при строительно-монтажных работах, потому что он может в договоре подряда обязать заключить такой договор генерального подрядчика. Для других участников строительного производства - застрахованных лиц этот договор выгоден вследствие того, что плату за страхование их ответственности может вносить страхователь. Для СРО договор комбинированного страхования СМР более предпочтителен в связи с тем, что при заключении только такого вида договора страховщик в соответствии с обычаями делового оборота может отказаться по соглашению со страхователем (застрахованными лицами) от суброгации.

Для страховщиков же, по нашему мнению, не является очевидным отказ от суброгации при заключении договора комбинированного страхования СМР. Стимулы для такого отказа должны быть не менее весомы, чем те, что установлены в настоящее время для договоров страхования ответственности членов СРО на годовой основе. К ним относятся:

  • снижение взносов в компенсационный фонд для страхователей (застрахованных лиц) по договору комбинированного страхования СМР;
  • включение в форму свидетельства о допуске к работам в качестве альтернативы допуска к указанным в договоре страхования видам работ, которые член СРО намечает выполнять в течение срока страхования, также и допуска к работам на конкретных объектах строительства, на которые заключены договоры комбинированного страхования СМР;
  • включение в правила саморегулирования СРО строителей, наряду с альтернативой взноса в компенсационный фонд в полном объеме, условия уменьшения указанного взноса в случае заключения договора комбинированного страхования СМР с поименованным в нем в качестве страхователя или застрахованного лица членом СРО;
  • установление в формах договоров подряда, рекомендуемых СРО для различных типов объектов строительства, требований СРО к страховому покрытию по договорам комбинированного страхования СМР.

Для лиц, заключивших договоры страхования ответственности членов СРО на годовой основе в соответствии с действующим законодательством и нормативными документами, возможно сохранение действующей системы снижения вступительного взноса. В правила саморегулирования СРО проектировщиков и изыскателей, наряду с альтернативой взносу в компенсационный фонд в полном объеме, возможно включение условия об уменьшении указанного взноса в случае заключения договоров страхования профессиональной ответственности и ответственности за качество выполненных работ члена СРО как на годовой, так и на объектной основе.

Порядок уплаты взносов в компенсационный фонд СРО следует доработать с учетом особенностей договоров страхования ответственности на отдельные объекты строительства. К примеру, возможно, предусмотрев уплату членом СРО взносов в компенсационный фонд в полном объеме, обеспечить возврат ему установленной части взносов при заключении договора страхования ответственности на объектной основе.

Если указанные организационные условия заключения договоров комбинированного страхования СМР будут подкреплены соответствующей законодательной базой, то, по нашему мнению, реальным становится создание в РФ упомянутого в Законе N 337-ФЗ профессионального объединения страховщиков СМР, которое должно наряду с возмещением убытков по договорам страхования выплачивать также и предусмотренные компенсации сверх возмещения вреда потерпевшим лицам.
 

Сентябрь 2012 г.



Автострахование

Личное страхование

Страхование имущества

Страхование ответственности