Заключение договора страхования

Проблема реальности/консенсуальности договора страхования

Правовое содержание проблемы. Понятно, что первый вопрос, который следует рассмотреть, начиная изучение договора страхования, - это вопрос о его заключении. Проблема реальности/консенсуальности договора страхования - это первая проблема, которую необходимо решить.
Эта проблема активно обсуждается в литературе в связи с формулировкой п. 1 ст. 957 ГК РФ, в соответствии с которой договор страхования вступает в силу с момента уплаты премии или ее первого взноса, если договором не предусмотрено иное. Одни авторы, ссылаясь на эту норму, считают договор страхования реальным, если стороны не договорились о его консенсуальности. Другие, напротив, ссылаясь на ст. 940 ГК РФ, указывают, что договор страхования всегда является консенсуальным, а при уплате премии он лишь вступает в силу. Суды по большей части придерживаются второй позиции и различают моменты заключения договора и его вступления в силу (Постановление ФАС Поволжского округа от 21 ноября 2002 г. N А12-5561/2002-16; Постановление ФАС Уральского округа от 25 декабря 1996 г. N Ф09-938/96-ГК), хотя и не всегда (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 10 августа 1998 г. N Ф04/1146-283/А27-98).

Аналогичный "разнобой" в позициях можно проследить и в дореволюционном страховом праве. В одних случаях суд не делает различия между заключением договора и его вступлением в силу (Решение 1873 г. N 1187 "По прошению директоров страхового от огня товарищества "Саламандра" об отмене решения Тверского мир. съезда"), а в других, напротив, считает эти моменты различными, а договор страхования консенсуальным (Решение 1901 г. N 36 "Прошение крестьянина Матвея Игнатьева об отмене решения С.-Петербургского столичного мирового съезда по иску к Игнатьеву Коммерческого страхового общества о 160 р. 20 к. с %").

В советский период позиции были более консолидированными. Большинство считали договор страхования реальным.

Если признать, что договор страхования является консенсуальным, то придется допустить и существование заключенного, но не вступившего в силу договора. Поэтому, прежде чем исследовать вопрос о реальности или консенсуальности договора страхования, следует понять, имеет ли правовое значение такой заключенный, но не действующий договор. Ведь разрешение вопроса о моменте, когда договор страхования считается заключенным, имеет смысл, только если заключенный, но не вступивший в силу договор порождает правовые последствия. В противном случае сама проблема оказывается юридически бессодержательной.
В литературе обращается внимание на то, что такой договор является юридическим фактом, т.е. создает правовые последствия, хотя и не объясняется, какие именно.

В соответствии со ст. 12 Федерального закона "О развитии сельского хозяйства" при страховании урожая государство из бюджета платит за страхователя часть страховой премии (до 1 января 2005 г. это регулировалось п. 1 ст. 16 Федерального закона "О государственном регулировании агропромышленного производства"). В одном из дел рассматривался договор страхования урожая с условием о внесении премии в рассрочку - первый взнос 10% от премии должен был внести страхователь сам, затем предусматривалась уплата части премии за счет бюджета, а остальную часть премии опять должен был платить сам страхователь. Момент вступления договора в силу в договоре не был указан, т.е. он должен был вступить в силу с момента уплаты первого взноса. Фактически страхователь ничего не уплатил, а из бюджета деньги страховщику поступили.

Прокуратура подала иск к страховщику о взыскании денег, поступивших из бюджета, как неосновательного обогащения, указывая на то, что по правилам государственной поддержки сельскохозяйственного страхования деньги из бюджета должны были платиться только по заключенному договору, но без уплаты первого страхового взноса страхователем договор страхования не мог быть заключен. Без волеизъявления страхователя в форме уплаты денег договор страхования не мог быть заключен, так как, по мнению прокуратуры, он является реальным. Суд в иске отказал, указав, что договор страхования является консенсуальным и был заключен при подписании его сторонами, а при уплате премии он только вступил в силу (Постановление ФАС Поволжского округа от 21 ноября 2002 г. N А12-5561/2002-16).

Из этого примера видно, что правовое значение заключенного, но не вступившего в силу договора страхования такое же, как и правовое значение натуральных обязательств или обязательств с пропущенным сроком исковой давности, т.е. обязательств, права требования по которым не обеспечены судебной защитой. Исполнение таких обязательств не создает неосновательного обогащения. Заключенный, но не вступивший в силу договор не порождает обязательств, защищенных иском, но исполнение такого договора не создает неосновательного обогащения.

Таким образом, заключенный, но не вступивший в силу договор страхования порождает правовые последствия и действительно является юридическим фактом. Иными словами, сама проблема консенсуальности или реальности договора страхования не является бессодержательной и требует разрешения.

Консенсуальный или реальный договор

Для разрешения спора о том, является договор страхования реальным или консенсуальным, можно, прибегнув к текстам норм, отметить, что законодатель различает заключение договора (ст. 432 ГК РФ) и его вступление в силу (ст. 425 ГК РФ). Норма же п. 1 ст. 957 ГК РФ говорит не о заключении договора, а о его вступлении в силу. Следовательно, договор страхования консенсуальный. Однако подобные формальные аргументы радикально проблему не решают - для их опровержения достаточно по-иному истолковать текст нормы, в чем отечественные исследователи и в особенности суды себя ничем не ограничивают. Полагаться на толкование текстов норм можно лишь тогда, когда практика устойчива и суды избегают произвола в толковании. Сегодняшняя ситуация в отечественном правопорядке далека от этого.

Поэтому проблему, на мой взгляд, следует решать, опираясь не на толкование текстов, а на смысл конструкции реального договора.

Смысл же этой конструкции в том, чтобы сторона фактической передачей имущества подтвердила свое согласие на заключение договора. Иными словами, в реальных договорах передача имущества становится элементом волеизъявления стороны договора. Из этого следует, что в реальных договорах передача имущества не может быть совершена никем иным, кроме самой стороны договора или ее уполномоченного на это представителя. Передача имущества в реальных договорах не может быть осуществлена никем, кроме стороны договора, именно потому, что договор возникает только волеизъявлением его сторон.

В договорах страхования, где роль такого имущества играет премия, ситуация прямо противоположная. Непосредственно в п. 1 ст. 954 ГК РФ предусмотрено, что премию может платить не только страхователь, но и выгодоприобретатель. Выше я отмечал, что ее за страхователя может платить и государство. Иными словами, уплату премии никак нельзя считать элементом волеизъявления страхователя, так как страхователь может вовсе не участвовать в уплате премии. Если же считать реальным договор страхования, в котором не указан момент его вступления в силу, то в таком договоре теряется сама возможность уплаты премии не страхователем, а иным лицом. Однако законодатель, напротив, предоставляет такую возможность.

В следующей главе настоящей работы будет показано, что единственной, безусловно необходимой миссией страхователя является его участие в согласовании условий договора. Платить премию, получать выплату и проч. могут иные лица. Страховщик и страхователь согласовывают условия договора, и договор считается заключенным. Он уже является основанием для уплаты премии, но еще не действует, т.е. обязательств из него не возникает. После уплаты премии возникают и обязательства.

В заключение цитата из судебного акта: "Особенностью страхового обязательства является то, что оно возникает не при заключении договора страхования, а после вступления договора в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное" (Постановление ФАС Уральского округа от 25 декабря 1996 г. N Ф09-938/96-ГК).

Способы достижения соглашения по условиям договора. Оферта и акцепт в договорах страхования

При заключении договора страхования соглашение относительно его условий должно быть совершено в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Общие положения ГК РФ о заключении договора предусматривают три способа достижения соглашения в письменной форме:

• подписание одного документа обеими сторонами (п. 2 ст. 434);
• обмен документами (п. 2 ст. 434);
• акцепт письменной оферты конклюдентными действиями (п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438).

В п. 2 ст. 940 ГК РФ для договора страхования предусмотрено два способа достижения соглашения в письменной форме:

• подписание одного документа обеими сторонами;
• вручение страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. При этом страхователь принятием полиса подтверждает свое согласие на заключение договора на предложенных страховщиком условиях. Этот способ я в дальнейшем буду обозначать "заявление - полис - принятие полиса".

В связи с этим в практике возникло два вопроса:

1) можно ли рассматривать способ "заявление - полис - принятие полиса" в качестве разновидности одного из способов, предусмотренных в ст. 434 ГК РФ;

2) если "заявление - полис - принятие полиса" - самостоятельный способ достижения соглашения, не предусмотренный в ст. 434 ГК РФ и предназначенный исключительно для договора страхования, то является ли перечень, приведенный в п. 2 ст. 940 ГК РФ, исчерпывающим, т.е. возможно ли для договора страхования достижение соглашения путем простого обмена документами (п. 2 ст. 434 ГК РФ) или акцепта письменной оферты конклюдентными действиями (п. 3 ст. 438 ГК РФ)?

Ответ на первый вопрос достаточно ясен. Некоторые авторы пытаются отыскать в способе "заявление - полис - принятие полиса" оферту и акцепт и свести его к одному из способов, предусмотренных в ст. 434 ГК РФ. Однако эти попытки вряд ли можно признать успешными. Письменная оферта должна содержать все существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ), однако практика показывает, что заявление, полис могут и не содержать всех существенных условий. Иногда существенные условия договора удается определить только по совокупности документов "письменное заявление - полис" (Обзор практики по страховым спорам (п. 11); Постановление ФАС Московского округа от 14 июля 2009 г. N КГ-А40/6399-09). Следовательно, ни заявление, ни полис не могут считаться письменной офертой.

Еще один аргумент против того, чтобы рассматривать заявление страхователя в качестве оферты, суд сформулировал таким образом: "В тех случаях, когда договор страхования заключается путем вручения страховщиком страхователю полиса на основании его письменного или устного заявления, этим обращениям страхователя не придается значения оферты в смысле статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку законодатель требует подтверждения принятия страхователем от страховщика полиса (свидетельства, сертификата, квитанции)" (Постановление ФАС Северо-Западного округа от 18 сентября 2007 г. N А13-11864/2006).

Таким образом, конструкция "заявление - полис - принятие полиса" является самостоятельным способом достижения соглашения в письменной форме. Она отличается от общих гражданских способов достижения соглашения путем акцепта оферты и предусмотрена специально для договоров страхования. Далее будет показано, чем продиктовано использование такой конструкции при заключении договоров страхования. Пока же отмечу, что судебная практика вполне лояльна к этой специальной конструкции и не пытается отыскать в ней оферту и акцепт (В дополнение к предыдущему судебному акту назову также Постановления ФАС Московского округа от 9 августа 2002 г. N КГ-А41/5105-02, от 11, 26 декабря 2002 г. N КГ-А40/8049-02).

Правовое содержание "принятия полиса"

Из сказанного выше видно, что "принятие полиса" является в конструкции "заявление - полис - принятие полиса" одним из действий, входящих в состав волеизъявления страхователя при заключении договора. Другими словами, это должно быть волевым действием страхователя. Простое пассивное получение страхователем от страховщика подписанного им полиса не может рассматриваться в качестве такого "принятия полиса".

Следует вдуматься в конструкцию. Страхователь направляет страховщику заявление, содержащее его предложения по страхованию, фиксируя таким образом свое одностороннее волеизъявление. Страховщик выдает ему подписанный со своей стороны полис (сертификат, квитанцию). Законодатель специально подчеркивает в п. 2 ст. 940 ГК РФ, что полис подписывается страховщиком, т.е. в нем также фиксируется одностороннее волеизъявление страховщика. В принципе подписанный и выданный страховщиком полис не обязательно должен совпадать по условиям с заявлением страхователя, так как он не является акцептом этого заявления, но свидетельствует об одностороннем волеизъявлении страховщика на заключение договора страхования. Поэтому страхователь, принимая полис, соглашается на заключение договора на предложенных страховщиком условиях - это также подчеркнуто законодателем. Поскольку полис - это не акцепт заявления, то условия полиса могут отличаться от того, что просил страхователь в заявлении, и от того, что он ожидал получить от страховщика.

Следовательно, под "принятием полиса" законодатель имеет в виду осознанное действие страхователя. Страхователь как минимум должен прочесть текст выданного ему полиса, чтобы понять его содержание и согласиться или не согласиться с ним. Простая передача полиса от страховщика страхователю еще не свидетельствует о завершении процедуры заключения договора страхования способом "заявление - полис - принятие полиса". Для того чтобы заключение договора стало фактом, страхователь должен осознать, что именно он получил от страховщика и, осознав это, "принять полис".

И здесь важнейшее значение имеет доказывание того обстоятельства, что страхователь принял полис обдуманно и осознанно.

В практике таких споров мало, но все же есть (Постановление ФАС Северо-Западного округа от 10 февраля 2006 г. N А26-1555/2005-11). В одном из них страхователь в заявлении на страхование просил застраховать автомашину на всю ее стоимость. Страховщик выдал ему полис, в котором была указана страховая сумма в полной стоимости автомашины, но содержалось не оговоренное в заявлении условие о лимите возмещения по одному страховому случаю в сумме почти в три раза меньшей, чем стоимость машины. Машина была уничтожена при пожаре, и между сторонами возник спор о действительности этого условия, ограничивающего размер выплаты по одному страховому случаю, которое не было оговорено в заявлении страхователя. Суды встали на сторону страхователя, посчитав, что спорное условие не было согласовано сторонами, хотя полис находился на руках у страхователя. Другими словами, суды не сочли достаточным доказательством согласования условия договора сам факт пассивного принятия полиса страхователем. Более того, на полисе имелась подпись страхователя о том, что он был ознакомлен с правилами страхования, но суд кассационной инстанции высказался по этому вопросу так: "...внесенное в страховой полис, вопреки предложенным обществом в заявлении на страхование, дополнительное условие не может свидетельствовать о согласии с ним страхователя, поскольку имеющаяся на страховом полисе подпись страхователя удостоверяет лишь факт его ознакомления с правилами страхования".

Но как же тогда доказывать факт осознанного "принятия полиса" страхователем? Часто страховщики предлагают страхователю подписать полис как стороне договора, но тогда теряется смысл всей конструкции вследствие того, что договор в этом случае заключается путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами. Тем не менее, по-видимому, в нашем правопорядке это единственное надежное средство избежать споров об условиях договора, заключенного путем вручения полиса.

Следует отметить, что в других правопорядках эта проблема решается достаточно эффективно. В Законе ФРГ от 30 мая 1908 г. "О страховом договоре" законодатель поступил очень просто - если условия полиса отклоняются от заявления, то это отклонение считается одобренным, если страхователь в течение месяца со дня получения полиса не заявит письменного возражения (ст. 5 Закона). Там же имеется ряд других положений, достаточно сбалансированно обеспечивающих как право страховщика использовать разработанные им условия договора, так и право страхователя осознанно принять их или отказаться от них. Аналогичным образом решена проблема соблюдения баланса интересов страховщика и страхователя при заключении договора и в ст. 12 Швейцарского закона о страховом договоре (Швейцарский союзный Закон о страховом договоре от 2 апреля 1908 г.). Конструкция, примененная германским и швейцарским законодателями, настолько очевидна, что совершенно не ясно, почему она не использована в ГК РФ. В этой части ст. 940 ГК РФ, на мой взгляд, нуждается в серьезной корректировке.

Заключение договора путем акцепта конклюдентными действиями

Рассмотрю теперь еще один важный вопрос, периодически возникающий в практике, - возможность применения к договорам страхования конструкции заключения договора путем акцепта письменной оферты конклюдентными действиями (п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ). В литературе не сказано об этой проблеме несмотря на то, что судебная практика по этому вопросу весьма неоднозначна.

Имеется один судебный акт, в котором суд полностью отвергает такую возможность и подробно это объясняет. В этом деле страхователь направил страховщику заявление на страхование, а страховщик выставил счет на оплату премии, которую страхователь полностью оплатил. Полис или иной заменяющий его документ (сертификат, квитанцию) страховщик страхователю не выдавал. Суды первых двух инстанций согласились с тем, что договор страхования был заключен путем акцепта письменной оферты конклюдентными действиями. Однако суд кассационной инстанции указал на то, что подобную схему заключения договора страхования п. 2 ст. 940 ГК РФ не предусматривает, в деле отсутствует письменное предложение заключить договор, содержащее все его существенные условия. В этом деле суд сделал очень спорный, но интересный и заслуживающий анализа вывод: "По смыслу статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь не может обратиться с офертой (предложением, содержащим все существенные условия договора страхования) к страховщику, поскольку должны быть согласованы такие существенные условия страхования, как страховой случай, размер страховой суммы" (Постановление ФАС Северо-Западного округа от 18 сентября 2007 г. N А13-11864/2006). Здесь суд имеет в виду, что только страховщик на основе представленной ему страхователем информации может определить конкретные параметры принимаемого на страхование риска. Чисто теоретически этот тезис является спорным, так как в принципе ничто не препятствует страхователю предложить любые условия договора страхования, а страховщику с этим согласиться. Но сам страхователь, как правило, не может грамотно и правильно определить параметры риска, да и страховщики всегда стандартизуют свои риски (см. об этом в § 2 гл. 1 настоящей работы) и в любом случае подгонят предлагаемые страхователем условия договора под этот стандарт.

Однако в других делах, в которых применялась конструкция акцепта конклюдентными действиями, позиция судов не так однозначна. Прежде всего во всех этих актах речь шла не о заключении договора, а о его изменении. Страхователь в этих делах пытался обосновать свое отступление от условий уже заключенного договора тем, что страховщик принял его предложение об изменении условий путем акцепта его оферты конклюдентными действиями.

В этих делах практика разделилась. Когда речь шла об условиях, на которых страховщик выплачивает страховое возмещение (или страховую сумму), возможность согласования таких условий путем акцепта письменной оферты конклюдентными действиями суды систематически отвергали (Постановление ФАС Московского округа от 11, 26 декабря 2002 г. N КГ-А40/8049-02). В обоснование этого они ссылались на исчерпывающий перечень способов достижения соглашения, имеющийся в п. 2 ст. 940 ГК РФ, и на специальный характер этой нормы по сравнению со ст. ст. 434, 438 ГК РФ. Напротив, возможность достижения таким же образом соглашения об условиях уплаты премии систематически судами признавалась (Постановления ФАС Московского округа от 27 марта 2001 г. N КГ-А40/1209-01, от 9 августа 2002 г. N КГ-А40/635-02). В обоснование этого суды ссылались на п. 3 ст. 438 ГК РФ.

На мой взгляд, причины такой непоследовательности судебной практики состоят в том, что изменение условий выплаты страхового возмещения (страховой суммы) - это изменение застрахованного риска, т.е. изменение, если можно так выразиться, "самой сути" данного договора страхования, а, говоря юридическим языком, изменение условий выплаты - это изменение существенных условий договора страхования, поименованных в ст. 942 ГК РФ. Анализируя судебные акты, можно заметить, что суды не допускают отступлений от правил п. 2 ст. 940 ГК РФ в тех случаях, когда речь идет о достижении соглашения об объекте страхования или о характере страхового случая, т.е. о существенных условиях договора, названных в ст. 942 ГК РФ. Такие изменения не могут, по мнению судов, происходить по-иному, чем это предусмотрено специальной нормой п. 2 ст. 940 ГК РФ.

Напротив, когда речь идет о порядке и сроках уплаты премии, суд допускает акцепт конклюдентными действиями, т.е. отступление от специальных правил п. 2 ст. 940 ГК РФ. Из текстов судебных актов видно, что суд не считает эти условия существенными. Действительно, условие о порядке и сроках уплаты премии не названо в качестве существенного ни в ГК РФ, ни в Законе о страховом деле.

Однако хотелось бы напомнить очень точное замечание В.В. Витрянского о том, что после заключения договора все его условия являются существенными. Действительно, только все условия заключенного договора в совокупности обеспечивают тот баланс интересов, который устраивает обе стороны.

Для понимания возникшей проблемы и, главное, для правильного ее разрешения следует вспомнить об основных целях правового регулирования страхования, о которых шла речь в гл. 1 настоящей работы.

Форма договора и финансовая устойчивость страховой организации

Попробуем понять, зачем законодатель ввел для договоров страхования такой специальный способ заключения договора, как "заявление - полис - принятие полиса". Обратим внимание на норму п. 3 ст. 940 ГК РФ: "Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования". Эта норма дополнена еще и нормой п. 1 ст. 943 ГК РФ: "Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)".

Из этих двух норм вытекает, что законодатель предоставляет возможность страховщикам стандартизовать заключаемые ими договоры страхования. Для чего это сделано?

В § 2 гл. 1 настоящей работы при изучении диспропорций, возникающих на рынке страховых услуг, мы говорили о необходимости для страховой организации стандартизовать свои риски и соответственно договоры. Повторю это рассуждение ввиду его важности и для данного раздела.

Страховые организации принимают на себя чужие риски и управляют ими. Эти услуги очень специфичны, требуют высокого профессионализма и достаточно большой капитализации. В связи с этим страховых организаций и обществ взаимного страхования довольно мало, например, в России на 31 марта 2011 г. их было всего 614. Клиентов же у них десятки миллионов: за январь - март 2011 г. было заключено 26,5 млн. договоров страхования (исключая договоры ОМС). Поэтому у каждой активно работающей страховой организации масса клиентов, и если с каждым клиентом заключать индивидуальный договор, отношения с каждым из них будут порождать для нее индивидуальные риски, и управлять этими рисками станет совершенно невозможно. Кроме того, эквивалентность проявляется в страховании в среднем, статистически, а для этого необходимо, чтобы у компании было много типовых рисков.

Только типизация форм и стандартизация условий договоров позволяют типизировать и стандартизовать риски и с ними работать. Следовательно, использование типовых форм договоров и стандартных условий для страховых организаций - это объективная необходимость. Она вытекает из содержания их деятельности, и практически альтернативы этому у них нет. Только так могут обеспечиваться эквивалентность в страховых договорах и финансовая устойчивость страховых компаний. Причем речь идет не только о типизации самих принимаемых на страхование рисков, но и о стандартизации платы за страхование: страховая премия определяется не произвольно, но каждому типовому риску соответствует свой страховой тариф (о чем мы будем говорить в гл. 8, затрагивая вопросы, связанные со страховой премией).

Именно на типизацию формы и условий договоров направлены нормы ст. 940 ГК РФ, в том числе п. 2 этой статьи. Конечно, никто не запрещает сторонам заключать нетиповой договор, если страховщик на это согласен. Для этого в п. 2 ст. 940 ГК РФ имеется указание на возможность заключения договора в форме одного документа, подписанного обеими сторонами. Но обычным является типовой договор, когда страхователь направляет страховщику заявление, страховщик оформляет пожелания страхователя в свою типовую форму, определяет по тарифу премию и выдает ему полис, типовой и по форме, и по содержанию, а страхователь, если он с этим согласен, этот полис принимает. Эта схема выработана мировой практикой страхования давно.

Таким образом, способ заключения договора "заявление - полис - принятие полиса" введен для того, чтобы предоставить страховщику возможность заключать в массовом порядке стандартизованные, типовые договоры и обеспечивать тем самым эквивалентность, а соответственно, и свою финансовую устойчивость.

Теперь вернемся к акцепту конклюдентными действиями. Ясно, что такая возможность заключения и тем более изменения договора страхования может существенно нарушить изложенную в ст. 940 ГК РФ схему стандартизации условий договора страхования. Причем это произойдет не в результате продуманных действий страховой организации, а например, в результате действий бухгалтерии, которая весьма далека от формирования стандартных условий договора страхования. В одном из судебных дел такими конклюдентными действиями было признано фактическое принятие части премии, несмотря на то что рассрочка в ее уплате страхователю не предоставлялась, фактическое же принятие выразилось, по мнению суда, в том, что бухгалтерия отразила полученные деньги на счетах, предназначенных для учета премии (Постановление ФАС Московского округа от 9 августа 2002 г. N КГ-А40/635-02).

С учетом всего этого, имея в виду цель, с которой введена конструкция "заявление - полис - принятие полиса", не следует допускать заключение договора страхования иными способами, кроме прямо перечисленных в п. 2 ст. 940 ГК РФ. Эта норма полностью обеспечивает как схему стандартизации условий договора, так и возможность продуманно отступить от нее, индивидуально согласовав условия договора в форме одного документа, подписанного сторонами.

Правовое значение полиса (сертификата, квитанции)

Поскольку, как было показано, ни заявление страхователя, ни полис (сертификат, квитанция), выданный страховщиком, нельзя рассматривать как оферту или акцепт, встает вопрос о правовом значении этих документов (хотя заявление не всегда является документом, так как может быть сделано в устной форме).

Прежде всего следует отметить, что часто только полис является единственным письменным документом, который свидетельствует о наличии договора страхования.

Следует оговориться, что под страховым полисом мы в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ будем понимать документ, подписанный только страховщиком. Встречаются документы, называющиеся полисом, но подписанные обеими сторонами договора. Их следует квалифицировать как договор, заключенный в форме одного документа, подписанного обеими сторонами, а не как страховой полис.

Встречаются страховые полисы, на которых кроме подписи страховщика имеется подпись страхователя о том, что правила страхования ему вручены и он обязуется их соблюдать. Единство в понимании того, каким из способов достигнуто в этом случае соглашение (путем подписания одного документа или путем "заявление - полис - принятие полиса"), отсутствует. Полагаю тем не менее, что этот полис следует считать односторонне подписанным страховщиком, так как подпись на нем страхователя подтверждает его согласие с правилами страхования, но не с договором в целом. Выше уже был приведен пример из судебной практики, где суд именно так подошел к этому вопросу. Суд посчитал несогласованным условие договора, содержащееся в полисе, но не включенное в правила страхования, хотя на полисе была подпись страхователя о том, что он обязуется соблюдать правила страхования (Постановление ФАС Северо-Западного округа от 10 февраля 2006 г. N А26-1555/2005-11).

Именно в связи с односторонностью полиса в литературе и в судебных актах часто приходится встречаться с утверждением: полис не является договором страхования, а лишь подтверждает заключение договора. Есть авторы, оспаривающие это утверждение. В многочисленных судебных актах можно встретить фразу "в подтверждение заключения договора страхования страхователю был выдан полис". Рассмотрим смысл этих утверждений, чтобы понять, какие юридические последствия влекут оформление и выдача односторонне подписанного страхового полиса.

Можно выделить четыре случая, в которых оформляется и выдается страховщиком полис (сертификат, квитанция):

1) когда соглашение достигается способом "заявление - полис - принятие полиса". В этом случае полис оформляется и выдается обязательно, а заявление возможно как устное, так и письменное (п. 2 ст. 940 ГК РФ);

2) когда соглашение достигается подписанием одного документа обеими сторонами, но страховщик в дополнение к этому документу оформляет еще и полис и выдает его страхователю или выгодоприобретателю. В этом случае полис может и не оформляться (за исключением приведенных ниже случаев 3 и 4);

3) когда договор страхования заключается по форме генерального полиса (ст. 941 ГК РФ) (подробнее об этом см. в § 2 гл. 12 настоящей работы). В этом случае независимо от того, каким способом достигнуто соглашение, на каждую партию имущества должен по требованию страхователя оформляться и выдаваться дополнительный полис (п. 3 ст. 941 ГК РФ);

4) когда заключается договор страхования имущества "за счет кого следует". В этом случае также независимо от того, каким способом достигнуто соглашение, должен оформляться и выдаваться страхователю полис на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ) (см. об этом в § 2 гл. 12 настоящей работы).

Рассмотрим в каждом из этих случаев правовое значение как факта выдачи полиса, так и его содержания.

Случай 1. При достижении соглашения способом "заявление - полис - принятие полиса" выдача полиса является одной из составляющих процедуры согласования воль сторон, без которой заключение договора страхования невозможно. Этого, однако, недостаточно. Требуется еще и заявление страхователя, и принятие им полиса.

В рассматриваемом случае, если делалось устное заявление, то полис - это единственный письменный документ, оформляемый при заключении договора, и в нем должны содержаться все условия договора. В этом и только в этом случае текст полиса и является текстом договора страхования и можно сказать, что полис - это и есть договор. Если же заявление оформляется в письменной форме, то условия договора могут определяться как из текста полиса, так и из текста заявления.

Случай 2. При достижении соглашения подписанием обеими сторонами одного документа факт выдачи страхового полиса (кроме случаев 3 и 4) не имеет юридического значения. Содержание же полиса в этом случае может иметь юридическое значение только для целей толкования условий договора в соответствии со ст. 431 ГК РФ, если буквальное толкование условий договора, составленного в форме одного документа, не позволяет определить содержание договора (Постановление ФАС Московского округа от 9 августа 2002 г. N КГ-А41/5105-02). Иногда такое оформление договора очень путает суды. Если договор и оформленный к нему полис содержат противоречащие друг другу условия, суды вынуждены решать, какому из оформленных сторонами документов следует отдать приоритет при толковании договора (Постановление ФАС Северо-Западного округа от 18 апреля 2008 г. N А56-21020/2007).

Случай 3. При заключении договора по форме генерального полиса факт выдачи полиса на партию имущества имеет важное юридическое значение, поскольку выдача полиса страховщиком и принятие его страхователем рассматриваются в этом случае как заключение дополнительного соглашения (абз. 2 п. 3 ст. 941 ГК РФ), условиями которого можно изменить содержание договора. Законодатель и в этом случае подчеркивает, что юридическое значение выдача полиса приобретает лишь тогда, когда полис выдан страхователю (абз. 1 п. 3 ст. 941 ГК РФ). Такой полис содержит условия дополнительного соглашения (см. об этом в § 2 гл. 12 настоящей работы).

Случай 4. При заключении договора страхования имущества "за счет кого следует" соглашение может достигаться как в форме одного документа, подписанного обеими сторонами, так и в форме "заявление - полис - принятие полиса". Выдача полиса на предъявителя обязательна в обоих случаях, так как он удостоверяет право на получение страхового возмещения.

Во всех рассмотренных случаях, если страховой полис (именной или предъявительский) предъявляет страхователь, то очевидно, что все составляющие процедуры согласования воль сторон были соблюдены. Однако если полис предъявляет выгодоприобретатель, то заключение договора должно быть доказано. Действительно, наличие полиса у выгодоприобретателя еще не свидетельствует о том, что страхователь согласовал со страховщиком все существенные условия договора.

В практике страхования грузов имеется дело, в котором была допущена грубая судебная ошибка. Страхователь и страховщик заключили договор страхования по типу генерального полиса. В договоре они согласовали форму сертификата, который будет выдаваться на каждую партию груза. Ни в договоре, ни в согласованной форме сертификата не предусматривалась возможность назначения выгодоприобретателя. Однако страховщику был предъявлен документ за подписью генерального директора страховщика, скрепленной печатью, в котором выгодоприобретателем было назначено лицо, предъявившее полис. Несмотря на отсутствие каких-либо доказательств согласования со страхователем этого условия, суд признал лицо, предъявившее полис, выгодоприобретателем даже без привлечения к участию в деле страхователя (Постановление ФАС Московского округа от 22 августа 2002 г. N КГ-А40/5468-02).

Из всего изложенного видны причины того, что полис (сертификат, квитанция) рассматривается судами и исследователями лишь как документ, подтверждающий заключение договора, но не всегда содержащий все его условия.

Таким образом, полис (сертификат, квитанция) имеет правовое значение:

• как документ, подтверждающий заключение договора. В том случае, когда полис предъявляет сам страхователь, наличие полиса достоверно свидетельствует о заключении договора. Если полис предъявляет выгодоприобретатель, то для признания договора заключенным необходимы доказательства того, что полис был выдан на основании заявления страхователя и был им принят;
• как источник условий договора страхования. В том случае, если это единственный письменный документ, составленный сторонами, в нем должны содержаться все существенные условия договора. Если при заключении договора составлялись другие письменные документы, то условия договора страхования могут содержаться также и в этих документах.

Правовое значение заявления на страхование

Заявление на страхование может быть как устным, так и письменным (п. 2 ст. 940 ГК РФ) и иметь различное правовое значение в зависимости от того, каким способом достигается соглашение - подписанием одного документа обеими сторонами или способом "заявление - полис - принятие полиса".

При достижении соглашения способом "заявление - полис - принятие полиса" наличие заявления является одним из необходимых элементов процедуры заключения договора.

В настоящее время встречаются редко, а несколько лет назад встречались повсеместно случаи, когда в железнодорожных, авиационных, автобусных кассах пассажиру, помимо билета, продавали квитанцию на добровольное страхование пассажиров от несчастных случаев. В этом случае кроме нарушения антимонопольного законодательства договор является незаключенным. Из трех необходимых составляющих процедуры заключения договора в таком "добровольно-принудительном" страховании имеется только две - выдача квитанции и принятие ее страхователем. Если нет заявления страхователя, договор не может считаться заключенным.

При заключении договора в форме "заявление - полис - принятие полиса" содержание заявления также должно приниматься во внимание для установления содержания договора. Здесь, однако, возможны два случая:

1) содержание заявления дополняет условия полиса, и в этом случае проблемы не возникает;

2) содержание заявления и полиса не соответствуют друг другу, и приоритет отдается полису, как следует из буквального прочтения абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК РФ.

Рассматривая правовое содержание действия по "принятию полиса", я анализировал вопрос о второй из этих возможностей. Отсутствие в законодательстве какой-либо защиты интересов страхователей на этот случай вызывает недоумение. Действительно, из этой нормы следует, что страхователь, приняв полис, соглашается со всеми условиями полиса независимо от того, что он до этого написал в заявлении. С одной стороны, понятно стремление законодателя дать страховщику возможность использовать разработанные им стандартные условия и формы договоров, обеспечивая тем самым свою финансовую устойчивость. С другой стороны, очевидно, что это прямой легальный путь для страховщика навязывать страхователю любые условия договора.

Уже говорилось о том, насколько просто и эффективно эта проблема решена в страховом законодательстве Германии и Швейцарии. К этому трудно что-либо добавить.

В случае достижения соглашения подписанием сторонами одного документа заявления может и не быть. Его наличие или отсутствие не влияют ни на существование договора, ни на установление его содержания (Постановление ФАС Московского округа от 9 августа 2002 г. N КГ-А41/5105-02). Однако независимо от того, каким образом заключается договор, обстоятельства, о которых страховщик задал вопросы в заявлении, правомерно признаются судами существенными для целей применения ст. 944 ГК РФ. Заявление при этом должно быть письменным (абз. 2 п. 1 ст. 944 ГК РФ).

Таким образом, заявление на страхование имеет правовое значение:

• как элемент процедуры достижения соглашения по условиям договора. Это значение заявление приобретает только в том случае, когда соглашение достигается способом "заявление - полис - принятие полиса";
• как источник условий договора страхования. Это значение заявление приобретает также в случае, когда соглашение достигается способом "заявление - полис - принятие полиса". Но только письменное заявление может быть источником условий договора;
• как запрос страховщика, упомянутый в абз. 2 п. 1 ст. 944 ГК РФ. Это значение заявление на страхование приобретает, только если оно сделано в письменной форме и независимо от способа, которым достигается соглашение по условиям договора.

Январь 2013 г.