Страхование средств наземного транспорта

 

Страхование средств наземного транспорта (СНТ) в России добровольное. В договоре страхования СНТ отражаются положения гл. 48 ГК РФ, Закона РФ N 4015-1, правил страхования СНТ, разрабатываемых страховыми фирмами.

Учитывая в обязательном порядке положения вышеназванных актов, договор страхования СНТ есть результат соглашения сторон, и на основании законодательства он может содержать как исключения из условий правил страхования, так и дополнения и изменения к этим условиям. Поэтому условия страхования конкретных договоров вообще, в том числе страхования СНТ в частности, имеют преимущественную силу против условий правил. Правила страхования - это свод базовых условий, составленный на основании законодательства Российской Федерации и утвержденный в органе страхового надзора.
Материал о страховании СНТ излагается с учетом этих соотношений правил и договора.

Будущим и настоящим страхователям, иным клиентам страховых фирм следует всегда помнить, что каждый страховщик пишет правила "под себя", т.е. с учетом своих индивидуальных производственных возможностей. Поэтому в правилах разных фирм есть похожие условия страхования (и их большинство), а есть условия отличающиеся. При этом можно встретить отличия недопустимые.
Так, одни правила согласно названию посвящены страхованию автотранспортных средств, другие - средств автотранспорта, третьи - средств наземного транспорта (заметим, что это разнообразие не противоречит законодательству). Далее, в одних правилах страховой риск или страховой случай определены как в ст. 9 Закона РФ N 4015-1, в других - не в полном соответствии с этой статьей. В одних правилах предметом страхования названы страховые случаи, в других под предметом понимается конкретный объект страхования. В одних правилах страховщик и страхователь определены почти полностью. В других - частично. В одних правилах договор страхования трактуется как один документ, являющийся письменным соглашением сторон, в других - как набор документов: от заявления на страхование до страхового полиса включительно; в одних правилах в последствия несчастного случая включены временная и постоянная утрата трудоспособности, а также смерть застрахованного, в других - только постоянная утрата трудоспособности и смерть застрахованного.

Этот перечень расхождений неполный и дополнять его нет необходимости. Главный вывод из этих примеров заключается в том, что потенциальному и реальному страхователю следует руководствоваться тем, что, во-первых, лучшими являются те правила, которые не противоречат законодательству даже в малом; во-вторых, заметив расхождения правил с законодательством, необходимо настоять на включении в договор страхования (и, соответственно, в страховой полис) условий, соответствующих положениям законодательства, так как договор (см. выше) имеет преимущественную силу по отношению к правилам, что зафиксировано во многих правилах на основании ГК РФ.

Различаясь порядком размещения разделов, их названиями, все правила страхования СНТ имеют принципиально одинаковую структуру, а именно:

1) общие положения;

2) объекты страхования;

3) страховые риски и страховые случаи;

4) страховые суммы (и лимиты ответственности);

5) договор страхования;

6) страховая премия (порядок уплаты);

7) срок действия и прекращение действия договора страхования;

8) изменение степени риска;

9) права и обязанности сторон;

10) осуществление страховой выплаты;

11) отказ в страховой выплате;

12) суброгация;

13) двойное страхование;

14) разрешение споров.

В правилах могут быть и иные разделы.

Клиентам страховщиков также следует знать, что перечисленные разделы могут относиться в настоящее время к правилам, содержащим следующие условия страхования:

  • средств наземного транспорта и от несчастного случая - комбинирование имущественного и личного страхования (ОАО "РЕСО-Гарантия", 1999 г.);
  • СНТ, от несчастного случая и гражданской ответственности владельцев СНТ - комбинирование страхований: имущественного, личного и гражданской ответственности (ОАО "Страховая компания "Прогресс-Гарант", 2003 г.).

При этом в правилах комбинированного транспортного страхования текст может быть общим для всех компонентов комбинации (например, в правилах ОАО "Страховая компания "Прогресс-Гарант", ОАО "РЕСО-Гарантия"). Текст может быть и раздельным, т.е. правила написаны для страхования автотранспортных средств, но в этом тексте содержатся ссылки на приложения к правилам. При этом, например, в Приложении 1 содержатся дополнительные условия страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, в Приложении 2 - условия страхования жизни и здоровья пассажиров транспортного средства от несчастного случая в результате ДТП (см., например, Правила страхования автотранспортных средств - ООО "Группа Ренессанс - страхование", 1997 г.).

С учетом перечисленных особенностей рассмотрим основные разделы этих правил.

 

Общие положения

 

В этом разделе могут освещаться:

1) предназначение данных правил;

2) характеристика основных терминов и понятий, применяемых в правилах, в том числе, например, определение страховщика и страхователя.

Страховщик более корректно определен в Правилах ОАО "РЕСО-Гарантия" (1999 г.): "Страховщик - ОАО "РЕСО-Гарантия", юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление данного вида страхования; сторона, в договоре страхования за определенную плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной, принимающая на себя обязательство возместить ущерб, причиненный застрахованному имуществу, либо вред, причиненный жизни и здоровью водителя и пассажиров".

Страхователь (в тех же Правилах) определен как сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес. Это определение сильно отличается от содержания ст. 5 Закона РФ N 4015-1.

Более полным по отношению к страхователю представляется определение именно в названной статье Закона, и лучше, когда в правилах уточнены лица, могущие быть страхователями.

Примечание. Страхователями могут быть такие лица, имеющие законный имущественный интерес в страховании СНТ, как:
1) граждане Российской Федерации - дееспособные физические лица;
2) физические дееспособные лица, постоянно проживающие в Российской Федерации, - иностранные граждане и лица без гражданства;
3) по мототранспортным средствам - лица, достигшие 16 лет;
4) по другим видам СНТ - лица от 18 лет;
5) собственники СНТ;
6) владельцы СНТ, получившие их через органы социального обеспечения;
7) лица:
- взявшие СНТ в аренду, лизинг, прокат;
- имеющие оформленную доверенность на СНТ.

Подобная конкретизация уместна в любых правилах страхования СНТ, хотя присутствует далеко не во всех. Тогда лицо, имеющее права и не имеющее право стать страхователем, легко идентифицирует себя согласно конкретным условиям таких правил.

 

Объекты страхования

 

Студентам уже известно законодательное определение объектов страхования (из разд. IV) как в целом, так и по отраслям страхования. Именно с учетом этого они могут сравнить, например, такие два положения из правил и принять решение о согласовании со страховщиком (при заключении договора) изменений и дополнений на основе законодательства, как:

1) объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя или выгодоприобретателя, связанные с:

  • повреждением, уничтожением или утратой транспортного средства;
  • причинением вреда жизни и здоровью водителя и пассажиров транспортного средства;

2) объектом страхования по настоящим правилам являются имущественные интересы страхователя, связанные с:

  • владением, пользованием и распоряжением СНТ, дополнительным оборудованием вследствие их повреждения, уничтожения (утраты), а также несения дополнительных расходов в результате такого повреждения, уничтожения (утраты);
  • обязанностью возместить причиненный вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при использовании (эксплуатации) СНТ;
  • причинением вреда жизни, здоровью водителя и пассажиров СНТ.

После общего определения объектов страхования в правилах обычно дается их конкретизация (степень ее различается в отдельных правилах).

Примечание. По договору страхования, заключенному на основании правил, могут быть застрахованы такие СНТ, как:
1) легковые автомобили;
2) грузовые автомобили;
3) грузопассажирские автомобили;
4) микроавтобусы;
5) мотоциклы;
6) мотороллеры;
7) мотоколяски;
8) мотонарты;
9) снегоходы;
10) мопеды (мокики) всех моделей;
11) тракторы;
12) мини-тракторы;
13) мотоблоки и т.п.

Указанные СНТ подлежат страхованию при условии, что они:

  • зарегистрированы в органах ГИБДД или Гостехнадзора;
  • прошли очередной государственный технический осмотр;
  • не имеют значительных механических и коррозийных повреждений кузова.

Допускается также страхование СНТ, которое страхователь только что приобрел или ввез из-за границы, до его регистрации в органах ГИБДД и Гостехнадзора - по справке-счету или таможенной декларации. При этом по риску "хищение" обязательства у страховщика возникают после регистрации застрахованного СНТ в ГИБДД или Гостехнадзоре в момент внесения соответствующей записи в договор страхования (страховой полис) на основании представленных документов. В договоре страхования может быть согласовано и иное условие.

Допускается также страхование дополнительного оборудования и принадлежностей СНТ, которые не входят в комплект СНТ на основании документации завода - изготовителя СНТ.

Примечание. Могут быть застрахованы:
1. Специальная покраска.
2. Автомобильная теле- и радиоаппаратура.
3. Декоративная отделка и оборудование салона.
4. Приборы, световое, сигнальное и др. оборудование.
5. Противоугонная система, установленная на СНТ.
Такое оборудование может быть застраховано только при условии, что страхуется само СНТ, на котором установлено это некомплектное оборудование.

По некоторым правилам не принимается на страхование съемная теле- и радиоаппаратура:

1) радиоприемники;

2) автомагнитолы;

3) телевизоры;

4) радиотелефоны;

5) радары.

При комбинированном страховании по желанию страхователя также можно застраховаться от:

1) несчастных случаев, влекущих утрату трудоспособности, смерть водителя и пассажиров;

2) гражданской ответственности владельцев СНТ.

 

Страховые риски и страховые случаи

 

Как установлено, объем страховой ответственности определяется перечнем страховых случаев (реализовавшихся страховых рисков), причин и обстоятельств, которые вызвали их. Поэтому при знакомстве с правилами страхования СНТ и заключении договора страхования СНТ особо важно обратить внимание на этот раздел правил и договора, составленного и согласованного на основании правил.

Начинается раздел с определения страхового случая, и, как показано, в правилах различных страховщиков эти определения могут быть неполными по сравнению с законодательством.

Далее в правилах страхования СНТ конкретизируются риски и причины их реализации.

Рисками при комбинированном страховании СНТ могут быть названы такие предполагаемые события, на случай наступления которых проводится страхование и которые являются случайными и вероятными, как:

1) предполагаемые повреждение или утрата застрахованных СНТ, дополнительного оборудования;

2) предполагаемые утрата трудоспособности (временная, постоянная), смерть застрахованных водителя, пассажиров СНТ;

3) предполагаемая гражданская ответственность владельцев СНТ.

Примечание. В правилах эти риски названы иначе.
Там названы риски: "ущерб", "хищение", "дополнительное оборудование", "несчастный случай". Студентам полезно подумать: в чем отличие вышеприведенных названий рисков от тех, что записаны в правилах? Думается, что риск причины (хищение) и риск утраты (в результате хищения) не одно и то же; что "дополнительное оборудование" - название объекта имущественного страхования, а не риска.

По каждому риску правила достаточно подробно перечисляют причины, приводящие к реализации риска, которые страховщик включает и не включает в объем страховой ответственности (покрытия).

Потенциальный страхователь (заявитель), изучив правила, может согласовать заключение договора страхования СНТ для страховой защиты от любой комбинации страховых рисков, которые включены в объем страховой защиты на условиях полного автокаско или частичного автокаско.

Полное автокаско обеспечивает страховую защиту самого СНТ от повреждения или утраты, произошедших по всем причинам, записанным в договоре страхования на основании правил. Защита дополнительного оборудования в полное автокаско не входит.

Частичное автокаско предусматривает страховую защиту СНТ только от рисков повреждения и утраты по всем причинам, включенным в правила и записанным в договор, кроме хищения в виде угона, кражи, разбоя, грабежа.

Оба каско относятся только к имущественному страхованию.

По несчастному случаю (личное страхование) в правилах страхования СНТ также может встречаться подмена понятий. Например, несчастный случай согласно правилам - это смерть или утрата трудоспособности застрахованных лиц. На деле - несчастный случай есть причина реализации рисков утраты трудоспособности или смерти застрахованных лиц. То есть в некоторых правилах страхования может встретиться подобная несогласованность, когда причина становится следствием. А это может порождать различные коллизии при возникновении споров, в том числе судебных, по договорам страхования. Учитывая, что договор страхования имеет преимущественную силу по отношению к правилам, заявитель должен настаивать на корректном использовании понятий в договоре. В этом случае ошибки, допущенные в правилах, исчезают в договоре.

Риск гражданской ответственности в большинстве правил записан корректно, а иногда и оригинально, например, как предполагаемые убытки (расходы) владельца СНТ, которые он может понести при наступлении его гражданской ответственности за вред, причиненный им (владельцем СНТ) третьим лицам в результате ДТП, наступившего при эксплуатации СНТ, указанного в договоре страхования.

Данный подход важен тем, что акцентирует внимание на защите законных интересов самого страхователя, застрахованных им лиц. Важность заключается в том, что некоторые владельцы СНТ и их "защитники" утверждают, что за свои деньги эти владельцы защищают интересы чужих "дядей и тетей".

Очень внимательно следует читать исключения из объема страховой ответственности. Они перечисляются довольно подробно, и потенциальный страхователь должен убедиться, что его законный интерес, который он страхует, не подпал под исключения.

Приведем исключения, применяемые в правилах ОАО "Страховая компания "Прогресс-Гарант". Согласно этим исключениям не покрываются убытки страхователя (выгодоприобретателя), возникшие вследствие, т.е. по причинам:

1) морального вреда, упущенной выгоды, судебных расходов, штрафов, неустоек, процентов за пользование чужими денежными средствами;

2) расходов за проживание в гостинице во время ремонта застрахованного СНТ, командировочных расходов, потерь, связанных со сроками поставки товаров и производства услуг;

3) повреждения имущества, которое находилось в застрахованном СНТ в момент страхового случая;

4) утраты товарной стоимости СНТ, естественного износа и коррозии СНТ и/или дополнительного оборудования в результате их эксплуатации;

5) хищения регистрационных знаков СНТ;

6) поломки, отказа, выхода из строя деталей, узлов и агрегатов СНТ в результате его эксплуатации, не связанных с ДТП или противоправными действиями третьих лиц;

7) невозврата застрахованного СНТ страхователю при страховании СНТ, передаваемого в прокат, лизинг, аренду;

8) хищения застрахованного СНТ вместе с оставленными в нем учетными документами (свидетельством о регистрации и/или паспортом СНТ), за исключением случаев разбоя;

9) ДТП, произошедшего при эксплуатации страхователем (выгодоприобретателем) технически неисправного СНТ;

10) выхода из строя двигателя и др. агрегатов трансмиссии СНТ из-за попадания воды и др. веществ во впускной трубопровод воздухозаборника, что вызвало гидравлический(ие) удар(ы) в цилиндре(ах) двигателя;

11) самопроизвольного движения припаркованного СНТ;

12) перевозки веществ и предметов, опасных в части взрыва или самовозгорания, в неприспособленном для этого застрахованном СНТ.

В некоторых правилах неявно прописаны оговороки по страхованию от несчастного случая, гражданской ответственности; в других фирмах такие оговорки более явно вписаны в правила страхования СНТ.

Примечание. Например, в правилах ОАО "РЕСО-Гарантия" (1999 г.) в принципе оговорки по несчастным случаям и гражданской ответственности соответствуют тем, что приведены в разд. VIII и IX. И если в правилах нет подобных оговорок, то можно согласовать их включение в договор страхования. Страховщик обязан сделать это по желанию заявителя, если сами изменения или дополнения не противоречат законодательству.

 

Страховые суммы и лимиты ответственности

 

В этом параграфе правил страхования СНТ страхователь (потенциальный, реальный) ничего принципиально нового по сравнению с параграфами 25.1 - 25.3 не найдет.

1. Страховая сумма СНТ и дополнительного оборудования согласовывается сторонами на основе действительной стоимости с учетом физического износа, нормы которого приводятся в правилах страхования СНТ.

2. Страховая сумма при страховании на случай потери трудоспособности или жизни согласовывается сторонами для включения в договор страхования СНТ на основании пожелания потенциального страхователя и его платежеспособности.

3. Страховая сумма при страховании гражданской ответственности владельца СНТ называется лимитом страхового покрытия, который может согласовываться как агрегатный лимит или лимит по каждому страховому случаю.

При агрегатном лимите покрытия страховая сумма есть максимальный предел страховой ответственности в отношении всех страховых случаев, произошедших в период действия договора страхования СНТ. Агрегатный лимит считается исполненным и прекращается в отношении застрахованного СНТ с момента суммарной страховой выплаты в размере, равном страховой сумме по данному СНТ (если договор страхования был заключен на условиях полного автокаско, то страховая сумма, установленная по рискам повреждения и утраты от всех причин, является единой).

При лимите покрытия по каждому страховому случаю страховая сумма есть предел ответственности страховщика по каждому страховому случаю, произошедшему в период действия договора страхования СНТ. Запись об этом лимите должна быть в договоре. Если такой записи нет, то лимит покрытия по такому договору считается агрегатным.

Примечание. Если страховая сумма по СНТ и дополнительному оборудованию согласована меньше страховой стоимости, то страховая ответственность страховщика будет исчисляться по пропорциональной системе.

 

Договор страхования СНТ

 

Этот раздел обобщает все согласованные разделы правил и самого договора страхования СНТ. Вместе с тем есть позиции, требующие характеристики самого договора. Так, некоторые страховщики в своих правилах ставят раздел "Договор страхования" сразу после общих положений. В этом есть логический смысл, так как все последующие разделы конкретизируют с различных сторон условия договора страхования.

В данном разделе правил сразу дается определение договора страхования; характеризуются лица, в чью пользу он может быть заключен; риски, от которых дается защита; порядок и форма его заключения и т.д. В разделе правил о договоре также определяется порядок оформления заявления на страхование; в некоторых правилах указывается, что заявление является неотъемлемой частью договора страхования.

Спецификой являются положения о:

  • документальном подтверждении страхователем своих прав и интересов (представить оригиналы всех регистрационных документов на СНТ);
  • заполнении "листа осмотра СНТ".

Раздел правил о договоре завершается известным положением о том, что условия конкретных договоров страхования имеют преимущественную силу над положениями настоящих правил.

 

Страховая премия (порядок уплаты)

 

В данном разделе правил также имеются различные подходы. Лучше, когда дается определение страховой премии; указывается на ее связь со страховыми тарифами; на факторы, влияющие на их размеры (например, на зависимость размеров тарифа и премии при страховании СНТ от объекта страхования, характера страхового риска, объема страховой ответственности, срока страхования).

Практически все правила страхования СНТ дают условия уплаты премии (взносов) по срокам (единовременно, в рассрочку), по форме (наличными, безналичными). При страховании СНТ на срок менее года правилами предусматривается таблица краткосрочного страхования (в процентах от годовой суммы страховой премии).

В случае неуплаты страховой премии или ее первой части в установленный договором срок договор не вступает в силу. В случае неуплаты очередной части премии (при рассрочке) в установленный договором срок договор прекращает свое действие и уплаченные ранее части премии страхователю не возвращаются.

Срок действия договора страхования при этом не продлевается, и СНТ не находится под защитой страховщика в течение периода с момента прекращения договора страхования до момента его восстановления.

Примечание. По соглашению сторон договор может быть восстановлен, если страхователь: а) уплатит очередную часть премии и б) предъявит СНТ страховщику для повторного осмотра.

В правилах может встретиться и такое условие: страхователь, если иное не определено договором, теряет право на рассрочку, если до уплаты очередной части страховой премии произошел страховой случай. В этом случае страхователь должен досрочно уплатить оставшуюся часть страховой премии. До окончательного расчета страхователя со страховщиком страховые выплаты по данному договору страхования не производятся.

 

Срок действия и прекращение действия договора страхования СНТ

 

В этом разделе различные правила содержат некоторые одинаковые условия, например:

  • договор страхования СНТ заключается сроком на один год, если в нем не предусмотрено иное;
  • договор страхования СНТ считается краткосрочным, если он заключен на срок менее одного года.

Условия вступления договора страхования СНТ в силу могут излагаться в разных формулировках, но есть главное общее: он вступает в силу только после уплаты страховой премии (взноса) на согласованных условиях.

Примечание. Договор страхования СНТ вступает в силу, если не предусмотрено иное:
- при уплате страховой премии или первой ее части наличными деньгами - с момента уплаты, но не ранее 00 часов 00 минут дня, указанного в договоре днем начала его действия;
- при уплате по безналичному расчету - с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем списания средств с расчетного счета страхователя для их перечисления в уполномоченный банк на расчетный счет страховщика, но не ранее 00 часов 00 минут дня, указанного в договоре днем начала его действия.

В части окончания действия договора страхования СНТ есть простые и понятные записи, например действие договора заканчивается в 24 часа 00 минут (местного времени) дня, указанного в нем как день окончания договора.

Далее в правилах страхования СНТ перечисляются условия прекращения договора страхования, которые в правилах различных страховщиков одинаковы.

 

Изменение степени риска

 

В этом разделе правил очень подробно перечисляются изменения, связанные с объектом страхования, существенно влияющие на увеличение степени риска в период действия договора страхования СНТ.

Примечание. К таким изменениям относятся:
- передача застрахованного СНТ и/или его дополнительного оборудования и принадлежностей в аренду, прокат, залог;
- выдача доверенности на право управления СНТ;
- переход прав собственности на СНТ другому лицу;
- значительное повреждение или уничтожение застрахованного СНТ;
- использование СНТ в учебных или спортивных целях;
- изменение целей использования СНТ против указанных в заявлении на страхование;
- снятие СНТ с учета в органах ГИБДД/Гостехнадзора;
- утрата или замена регистрационных и государственных знаков СНТ;
- выдача доверенности или предоставление права на распоряжение (управление) СНТ лицу, не записанному в договоре страхования;
- утрата или замена регистрационных документов, ключей, брелоков от сигнализации;
- иные изменения, влекущие увеличение страхового риска для застрахованного СНТ.

На случай появления подобных изменений страховщик оговаривает в правилах уплату страхователем дополнительной страховой премии (соразмерно увеличению степени риска), а при несогласии страхователя с этим условием договор может быть расторгнут на основании законодательства.
Страховщик имеет право в любое время действия договора страхования проверить застрахованные СНТ на предмет изменения степени риска.

 

Права и обязанности сторон

 

Этот раздел в правилах страхования СНТ очень обширный, так как условия соблюдения прав и обязанностей расписаны подробно и их надо прочесть очень внимательно.

Во многих правилах:

1) права страхователя в несколько раз меньше, чем:

  • его обязанности;
  • права страховщика;

2) обязанности страхователя значительно превышают по объему обязанности страховщика.

Эта диспропорция отмечается в печати, но пока ситуация не меняется.

Больший объем условий правил по обязательствам страхователей частично можно объяснить тем, что в них подробно расписаны действия страхователя при реализации каждого страхового риска, а также тем, что СНТ - объекты повышенного риска и при ДТП оговорены законодательные нормы, которые обязан выполнить любой владелец СНТ. А нормы эти объемны по их количеству и сложны по исполнению.

Однако, нравится это страхователю или нет, на других условиях у нас пока СНТ не страхуют. Поэтому каждое условие читать надо внимательно и по всем непонятным положениям получить пояснения от страховщика, иных компетентных лиц.

 

Осуществление страховой выплаты

 

Этим разделом можно объединить условия, связанные с:

  • определением размеров страховых выплат;
  • реализацией страховых выплат;
  • отказом в страховых выплатах.

Каждая группа условий достаточно объемная, так как связана с комбинацией видов страхований - имущественного, личного и гражданской ответственности.

 

Определение размеров страховых выплат

 

Правила предлагают страхователям следующие условия.

1. При повреждении СНТ сумма ущерба равна стоимости ремонтно-восстановительных работ с учетом цен, сложившихся на дату наступления этого риска в данном регионе. В стоимость ремонтно-восстановительных работ включаются:

  • стоимость приобретения запасных частей;
  • стоимость расходных материалов;
  • стоимость выполнения ремонтных работ.

При этом правила могут содержать различные оговорки, которые страхователь должен усвоить на предмет согласия с ними или предложения своих условий для включения в договор.

2. Под утратой СНТ понимается полная гибель, при которой его технически невозможно восстановить, или такое повреждение СНТ, при котором стоимость его восстановления превышает 75% страховой стоимости (экономическая нецелесообразность восстановления).

Правила могут предусматривать два варианта исчисления суммы страховой выплаты.

Первый вариант - страховая выплата равна страховой сумме за минусом физического износа на дату наступления страхового случая; также вычитаются выплаченные и подлежащие выплате суммы страхового возмещения, если СНТ было застраховано одновременно по агрегатному лимиту ответственности.

При этом:

  • страхователь (собственник) обязан оформить договор продажи СНТ с комиссионным магазином (или иным лицом), который укажет страховщик. Он также укажет условия, по которым деньги, полученные от продажи годных остатков СНТ, должны быть перечислены на расчетный счет страховщика;
  • для производства страховой выплаты на названных условиях страхователь должен снять СНТ с учета в органах ГИБДД и Гостехнадзора и оформить все требуемые документы для продажи его через вышеназванные магазины (иное лицо);
  • передать СНТ и документы на него по акту приема-передачи комиссионному магазину (иному лицу);
  • затраты по снятию СНТ с учета несет страхователь.

Второй вариант - выплачивается часть страховой суммы СНТ при условии, что остатки СНТ остаются у страхователя.

При этом сумма страховой выплаты определяется с учетом:

  • страховой суммы СНТ за минусом физического износа на дату наступления страхового случая;
  • стоимости годных остатков, исчисленной экспертной организацией, указанной страховщиком;
  • в случае заключения договора страхования с агрегатным лимитом ответственности страховщика также учитываются выплаченные и подлежащие выплате суммы страхового возмещения по заявленным ранее страховым случаям.

Далее в правилах освещаются процедуры, связанные с использованием названных вариантов.

3. При утрате СНТ по причине хищения правила предусматривают определение страховой выплаты в размере страховой суммы с вычетом из нее физического износа (на дату страхового случая), а также с вычетом оплаченных и заявленных убытков по застрахованному СНТ, если в договоре был предусмотрен агрегатный лимит ответственности страховщика.

Во всех случаях в определении суммы страховой выплаты страховщик будет учитывать франшизу, если она была согласована в договоре страхования.

Страховщик может предусмотреть возмещение расходов страхователя по:

  • доставке СНТ до ближайшей станции технического обслуживания или места его хранения (по согласованию сторон);
  • аренде СНТ на период ремонта застрахованного СНТ (не более чем на 30 дней).

4. При возникновении гражданской ответственности владельца СНТ страховщик может предусмотреть (при увечье или ином повреждении здоровья, нанесенных потерпевшему третьему лицу) возмещение:

  • заработка (дохода), который это лицо могло иметь на день причинения ему вреда;
  • дополнительных расходов, связанных с повреждением здоровья, в том числе расходы на:

лечение;

дополнительное питание;

приобретение лекарств;

протезирование;

посторонний уход;

санаторно-курортное лечение;

приобретение специальных транспортных средств;

подготовку к другой профессии.

Возмещение выплачивается в случае, если будет установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и не имеет права на их бесплатное получение.

5. При смерти застрахованных лиц (водителя, пассажиров СНТ) правила страхования СНТ (комбинированного) могут предложить (потенциальному) страхователю при заключении договора страхования выбрать одну из двух систем страхового обеспечения: паушальную или по системе мест.

При паушальной системе страховая выплата производится по каждому застрахованному лицу в следующих нормативах:

  • 40% от страховой суммы, если пострадало одно застрахованное лицо;
  • 35% - каждому пострадавшему, если пострадали два застрахованных лица;
  • в равных долях на каждого, если пострадали три и более застрахованных лиц.

При выплате по системе мест страховое обеспечение составит по размеру страховую сумму на одно место (записанную в договоре страхования).

6. При постоянной утрате трудоспособности (инвалидности) выплата застрахованным лицам предлагается в следующих размерах от лимита страховой ответственности на каждое застрахованное лицо:

  • 100% при первой группе;
  • 75% при второй группе;
  • 50% при третьей группе инвалидности.

При временной утрате трудоспособности отдельные правила предлагают по каждому застрахованному лицу страховое обеспечение в пределах лимита ответственности. Обеспечение исчисляется как отношение страховой суммы к числу застрахованных мест (с учетом водителя), указанных в договоре страхования СНТ. Размеры определяются по следующим нормам при временной потере трудоспособности:

  • на срок менее 12 календарных дней - 0,5% от страховой суммы за каждый день;
  • на срок более 12 календарных дней - единовременное пособие в размере 20% от страховой суммы.

Но не все правила берут риск временной утраты трудоспособности на страхование.

 

Реализация страховых выплат

 

В этом пункте содержатся обязательные условия, только при выполнении которых страховщик произведет страховые выплаты, а именно:

1) после признания страховщиком произошедшего события в качестве страхового случая;

2) после получения от страхователя всех установленных правилами и согласованных в договоре страхования СНТ документов.

Примечание. По риску утраты в результате хищения в установленные сроки срок представления документов составляет 30 календарных дней; по остальным страховым рискам - 15 календарных дней с момента принятия страховщиком решения о страховой выплате.

Примечание. По СНТ возмещение может быть денежным или натуральным (предоставление имущества, аналогичного утраченному).

Перечень документов, которые страхователь должен представить страховщику, в правилах излагается по всем видам рисков раздельно.

 

Отказ в страховых выплатах

 

В этом подразделе содержится большинство стандартных условий, при которых страховщик отказывает страхователю произвести страховые выплаты.

К специальным условиям относится отказ в выплате при реализации страховых рисков в случаях:

1) перевозки СНТ в качестве груза;

2) использования застрахованного СНТ в соревнованиях, испытаниях, для обучения вождению без письменного согласования со страховщиком;

3) передачи застрахованного СНТ в лизинг, аренду, прокат, залог без письменного согласования со страховщиком;

4) ДТП с участием застрахованного СНТ, которое (ДТП) произошло после окончания срока действия:

  • талона государственного технического осмотра;
  • свидетельства о регистрации СНТ;
  • водительских удостоверений.

Решение об отказе в страховых выплатах страховщик сообщает страхователю в письменном виде с мотивированным обоснованием причин отказа.

Условиями договора страхования СНТ могут быть предусмотрены иные основания для отказа, кроме указанных в правилах, если они не противоречат законодательству Российской Федерации.

Разделы правил страхования СНТ, посвященные суброгации, двойному страхованию и разрешению споров, являются стандартными для всех отраслей и видов страхования (см. гл. 48 ГК РФ, страховое законодательство Российской Федерации).

Октябрь 2012 г.

 



Автострахование

Личное страхование

Страхование имущества

Страхование ответственности