Страховщики

Комментарий к статье 6 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»: Страховщики

1. Страховщиком признается лицо, обладающее следующими отличительными признаками:

а) это должно быть юридическое лицо. Граждане, в том числе и зарегистрированные для ведения предпринимательской деятельности, не могут быть страховщиками на территории РФ;

б) это должно быть российское юридическое лицо, так как, во-первых, комментируемая статья требует, чтобы организационно-правовая форма этого юридического лица была предусмотрена законодательством РФ, а во-вторых, предусмотрено, что лицензия на осуществление страховой деятельности может быть выдана только лицу, зарегистрированному в РФ, т.е. российскому юридическому лицу;

в) оно должно быть создано для осуществления страховой деятельности, т.е. именно страховая деятельность должна являться целью создания этого юридического лица, и это должно быть зафиксировано в его уставе;

г) оно должно получить лицензию на осуществление страховой деятельности (см. комментарий к ст. 32 Закона).

Как и в случае со страхователями, комментируемый Закон дает обобщенное понятие страховщика, конкретное определение которого зависит от вида страхования.
В ст. 938 ГК РФ закреплено, что в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. При этом требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.
Согласно ФЗ об ОСАГО страховщик - страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке.
В контексте Федерального закона от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте" страховщиком признается страховая организация, имеющая лицензию на осуществление обязательного страхования, выданную в соответствии с законодательством Российской Федерации.

К страховщикам по обязательному социальному страхованию относятся некоммерческие организации, создаваемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования для обеспечения прав застрахованных лиц по обязательному социальному страхованию при наступлении страховых случаев (см. Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования").

Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" называет единственного страховщика - Фонд социального страхования Российской Федерации.

Страховщиком по обязательному медицинскому страхованию является Федеральный фонд в рамках реализации базовой программы обязательного медицинского страхования (см. Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации").

Обязательное пенсионное страхование в Российской Федерации осуществляется страховщиком, которым является Пенсионный фонд Российской Федерации. Пенсионный фонд Российской Федерации (государственное учреждение) и его территориальные органы составляют единую централизованную систему органов управления средствами обязательного пенсионного страхования в Российской Федерации, в которой нижестоящие органы подотчетны вышестоящим. Однако здесь следует учитывать, что страховщиками по обязательному пенсионному страхованию наряду с Пенсионным фондом Российской Федерации могут являться негосударственные пенсионные фонды в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом. Порядок формирования в негосударственных пенсионных фондах средств пенсионных накоплений и инвестирования ими указанных средств, порядок передачи пенсионных накоплений из Пенсионного фонда Российской Федерации и уплаты страховых взносов в негосударственные пенсионные фонды, а также пределы осуществления негосударственными пенсионными фондами полномочий страховщика устанавливаются федеральным законом (см. Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации").

2. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия. При этом деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования не требуют получения лицензии.

Некоторые полагают, что "страховщик может создаваться только в форме хозяйственного общества, поскольку страховщику необходим уставный капитал, а уставный капитал формируется только в хозяйственных обществах. Эта точка зрения весьма спорна, поскольку необходимость уставного капитала диктуется требованием финансовой устойчивости, но финансовую устойчивость могут обеспечивать и складочный капитал товариществ, и уставный фонд, создаваемый в унитарных предприятиях, и паевой фонд производственных кооперативов. Во всяком случае не совсем ясно основание, по которому товариществу, унитарному предприятию или производственному кооперативу может быть отказано в выдаче страховой лицензии. Судебная практика по этому вопросу отсутствует, однако формальное основание, т.е. использование в нормах комментируемого Закона лишь термина "уставный капитал" вряд ли будет признано судом достаточным для отказа в выдаче лицензии". Термин "уставный капитал", использованный в Законе, следует толковать расширительно.

Страховые лицензии выдает орган страхового надзора российским юридическим лицам любой организационно-правовой формы, целью создания которых является страховая деятельность, обладающим необходимым уставным капиталом и представившим в орган страхового надзора документы, перечень которых приведен в п. 2 ст. 32 настоящего Закона.

Страховщик, не получивший в установленном порядке лицензию, не может заниматься страховой деятельностью. Сделки страхования, заключенные страховщиком, не имеющим соответствующей лицензии, оспоримы в соответствии со ст. 173 ГК РФ. Это положение распространяется как на лиц, вообще не имеющих лицензии на осуществление страховой деятельности, так и на лиц, имеющих лицензию, но не на те виды страхования, которые фактически осуществляются.

Лицо, вообще не имеющее лицензии на осуществление страховой деятельности, не признается страховщиком и, соответственно, не только ограничено в гражданской правоспособности и заключенные им договоры страхования оспоримы, но к нему не применяются ни правила, связанные с формированием и размещением резервов, ни специфические для страховщиков налоговые правила.

Страховщики вправе осуществлять (на выбор):

1) или только страхование объектов личного страхования, к которым относятся имущественные интересы, связанные:

• с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

2) или только страхование объектов имущественного и личного страхования, к которым относятся имущественные интересы, связанные:

• с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
• с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
• с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков);
• с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Как можно заметить из анализа комментируемой статьи, права и обязанности страховщиков регламентированы более детально, нежели права и обязанности страхователей, однако, как и в случае со страхователями, рассматриваемый Закон не содержит полного перечня прав и обязанностей страховщиков, поскольку их детализация предусматривается соответствующими договорами, правилами страхования, а в ряде случаев - специальным законом.

Так, например, по договору страхования, заключенному на условиях, предусмотренных Правилами добровольного страхования права собственности и других вещных прав на недвижимое имущество (недвижимость) (типовые (единые)) N 132, утв. "Росгосстрах", страховщик обеспечивает страховую защиту на случай утраты страхователем (выгодоприобретателем) права собственности или других вещных прав на недвижимое имущество (недвижимость) на основании вступившего в силу решения суда. Под утратой права понимается прекращение права на недвижимое имущество (часть недвижимого имущества) вследствие признания недействительности сделки по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ.

В соответствии с указанным договором страховщик принимает на себя следующие обязательства:

• по получении необходимых документов от страхователя (выгодоприобретателя), организаций и индивидуальных предпринимателей в 5-дневный срок (не считая выходных и праздничных дней) произвести страховую выплату по событию, признанному страховым случаем, а в случае отказа в страховой выплате в этот же срок письменно уведомить страхователя (выгодоприобретателя) о принятом решении;
• не разглашать сведения о страхователе, его коммерческой тайне, имущественном положении, условиях сделок, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ;
• вручить страхователю договор страхования (полис) и правила страхования.

Страховщик имеет право:

• в необходимых случаях оспорить размер претензий или исковых требований к страхователю (выгодоприобретателю) со стороны других лиц в установленном законодательством РФ порядке;
• реализовать право на суброгацию в пределах суммы страховой выплаты к лицам, виновным в причинении ущерба;
• запрашивать документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате у организаций и индивидуальных предпринимателей в соответствии с законодательством РФ;
• отсрочить страховую выплату в случае, если возбуждено уголовное дело против страхователя (выгодоприобретателя) и проводится расследование обстоятельств, приведших к причинению ущерба, до окончания расследования или судебного разбирательства;
• отсрочить страховую выплату при пересмотре судами вышестоящих инстанций решения (постановления) суда нижестоящей инстанции;
• требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате.

Правила страхования жилых помещений в г. Москве (утв. Росстрахнадзором от 27 сентября 1996 г. N 05/1-5990/983) предусматривают следующие обязанности и права страховщика.

Страховщик обязан:

1) ознакомить страхователя с указанными Правилами;

2) при повреждении жилого помещения в результате страхового случая в течение 3 дней после получения заявления страхователя, если иное не усмотрено договором, произвести осмотр квартиры с обязательным участием страхователя, а при необходимости и соответствующих органов государственного надзора (пожарная охрана, милиция и т.п.) составить акт об уничтожении или повреждении квартиры, произвести расчет ущерба в течение пяти дней после предоставления страхователем всех необходимых документов;

3) не позднее следующего дня после получения заявления об уничтожении жилого помещения в результате страхового случая, если иное не предусмотрено договором, приступить с обязательным участием страхователя, а при необходимости и соответствующих органов государственного надзора (пожарная охрана, полиция и т.п.) к составлению страхового акта и произвести расчет ущерба в течение одного дня после представления страхователем всех необходимых документов;

4) произвести выплату страхового возмещения страхователю в установленный договором страхования срок;

5) известить лиц, виновных в причиненном ущербе, о времени осмотра поврежденной (уничтоженной) квартиры для составления соответствующего акта. В случае неявки виновного лица соответствующая запись делается в акте, и он составляется без него;

6) выдать дубликат страхового полиса в случае его утраты;

7) не разглашать сведения о застрахованных помещениях и имущественном положении проживающих в них граждан, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страховщик имеет право:

1) при заключении договора страхования осмотреть помещения, принимаемые на страхование, затребовать дополнительные документы, имеющие значение при заключении договора;

2) проверять сообщенную страхователем информацию, а также выполнение страхователем требований и условий договора;

3) при необходимости направлять запросы в соответствующие органы государственного надзора (пожарная охрана, полиция и т.п.);

4) досрочно расторгнуть договор страхования при невыполнении страхователем условий договора по уплате страхового взноса в установленные договором сроки;

5) досрочно расторгнуть договор страхования (предварительно за 30 дней, если иное не предусмотрено договором, письменно уведомив страхователя), если обнаружится, что при заключении договора страхования страхователь сообщил заведомо недостоверные сведения, касающиеся характера принимаемого на страхование риска;

6) принять решение об отказе в возмещении ущерба в случаях:

• умышленных действий или действий по неосторожности страхователя или членов его семьи, а также проживающего в застрахованном помещении нанимателя, арендатора или членов их семьи, находящихся в причинной связи с наступившим страховым случаем или повлекших наступление страхового случая;
• сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений о застрахованном помещении;
• несвоевременного извещения страховщика о страховом случае;
• непредставления страхователем документов и сведений, необходимых для установления причин, характера страхового случая и его связи с наступившим результатом, или представления им заведомо ложных доказательств.

Основные права и обязанности страховщиков в области обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте - в ст. 12 Федерального закона от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте"; в области социального страхования на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством - в ст. 4.2 Федерального закона от 29 декабря 2006 г. N 255-ФЗ "Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством"; в области обязательного пенсионного страхования - в ст. 13 Федерального закона от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" и т.д.

3. Закон обязывает страховщиков (п. 2.1 комментируемой статьи) обеспечивать условия сохранности документов, перечень и требования к которым определены действующими нормативными актами. Формулировка п. 2.1 является общей и лишь констатирует необходимость исполнения указанной обязанности, отсылая при этом к требованиям специального подзаконного нормативного акта, а именно Приказа Минфина РФ от 29 декабря 2010 г. N 193н "Об утверждении Перечня документов, сохранность которых обязаны обеспечить страховщики, и требований к обеспечению сохранности таких документов".

Страховщики обязаны обеспечить сохранность следующих документов:

• явившихся основанием для выдачи лицензии и иных связанных с созданием страховщика документов;
• подтверждающих право на осуществление страховой деятельности, а также связанных с осуществлением страхового надзора за деятельностью страховщика;
• подтверждающих принятие и исполнение обязательств по договорам страхования, взаимного страхования, сострахования и перестрахования.

Страховщик обязан предпринять меры, достаточные для обеспечения сохранности документов, указанных в п. п. 3, 4, 5 настоящего Перечня. Меры должны быть направлены на исключение возможности уничтожения, порчи или исчезновения документов по причине преднамеренных и/или случайных событий природного и техногенного характера, противоправных действий третьих лиц, пожара и залива водой.

Обязательными для страховщиков мерами, обеспечивающими сохранность документов, являются:

• ведение учета документов;
• разработка и утверждение номенклатуры дел;
• создание архива для хранения дел;
• создание оптимальных условий хранения документов, обеспечивающих их сохранность и оперативность получения;
• соблюдение порядка выдачи дел из архива;
• проверка наличия дел в соответствии с их номенклатурой;
• обеспечение физико-химической сохранности документов;
• утверждение инструкции по делопроизводству.

Документы не могут быть уничтожены ранее установленных для них сроков хранения. Уничтожение документов производится специальной назначенной руководством страховщика комиссией. Хранение бланков страховых полисов (свидетельств, сертификатов, квитанций), являющихся бланками строгой отчетности в соответствии с законодательством Российской Федерации, осуществляется в сейфах в охраняемых помещениях, исключающих доступ посторонних лиц и оборудованных системой видеонаблюдения и системой пожарной безопасности.

Место и способ хранения определяется страховщиком самостоятельно, при этом должно быть обеспечено условие возможности предоставления документов по запросу органов государственной власти в срок не более:

• 3 рабочих дней для документов, хранящихся не более 2 лет до даты запроса;
• 7 рабочих дней для документов, хранящихся более 2 лет до даты запроса.

Указанные требования распространяются на документы страховщика, изготовленные как на бумажном носителе, так и представленные в электронной форме.

4. Положениями п. п. 3 - 4 комментируемой статьи предусмотрены ограничения, запреты и специальные условия в отношении осуществления страховой деятельности страховыми организациями, являющимися дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющими долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале. При этом иностранными инвесторами в целях комментируемого Закона признаются иностранные организации, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, которые установлены законодательством Российской Федерации, инвестиции на территории Российской Федерации в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации (см. Федеральный закон от 9 июля 1999 г. N 160-ФЗ "Об иностранных инвестициях в Российской Федерации").

Итак, запрет первый. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в Российской Федерации:

1) страхование объектов личного страхования, имущественные интересы которого связаны с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) обязательное страхование;

3) обязательное государственное страхование;

4) имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд;

5) страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

В качестве первого ограничения выступает требование о прекращении органом страхового надзора выдачи лицензий на осуществление страховой деятельности указанным страховым при условии, что размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах таких страховых организаций превышает 25%.

При этом следует учитывать, что размер (квота) участия иностранного капитала рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций.

В соответствии с информационным письмом Федеральной службы по финансовым рынкам от 6 марта 2012 г. N 12-ДП-11/8908 "О размере (квоте) участия иностранного капитала в уставных документах страховых организаций по состоянию на 1 января 2012 года" совокупный уставный капитал страховых организаций по состоянию на 1 января 2012 года, составил 184661,9 млн. руб. Суммарный капитал, принадлежащий иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций по состоянию на 1 января 2012 года составил 33433,3 млн. руб. Размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах организаций по состоянию на 1 января 2012 года составил 18,1 процента. Размер свободной квоты по состоянию на 1 января 2012 года составил 11607,5 млн. руб.

По существу, вторым ограничением является требование к страховой организации о необходимости получения ею предварительного разрешения органа страхового надзора:

• на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ;
• на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) - на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ.

В указанном предварительном разрешении не может быть отказано страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), или имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49%, или становящимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный размер (квота) не будет превышен при их совершении.

К специальным условиям относятся:

1) оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации;

2) лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны постоянно проживать на территории Российской Федерации.

Запрет второй. Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), не вправе осуществлять на территории России страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не будет отвечать следующим требованиям:

• он должен являться страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства на протяжении не менее 15 лет;
• он должен не менее 2 лет участвовать в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации.

В качестве ограничения здесь выступает условие о том, что страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, могут открывать свои филиалы на территории Российской Федерации и участвовать в дочерних страховых организациях только после получения ими на это предварительного разрешения органа страхового надзора. При этом следует учесть, что в таком предварительном разрешении отказывается, если превышен размер (квота) участия иностранного капитала в страховых организациях Российской Федерации (см. комментарий выше).

5. В п. 5 комментируемой статьи предусмотрено исключение в отношении страховой деятельности, осуществляемой страховыми организациями, являющимися дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) государств - членов Европейских сообществ, являющихся сторонами Соглашения о партнерстве и сотрудничестве, учреждающего партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны, от 24 июня 1994 года или имеющих долю таких иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 процентов.

Для указанных субъектов страхового дела исключения установлены в части нераспространения на них правил, предусмотренных абз. 1, 6 и 7 п. 3, а также п. 4 комментируемой статьи и п. 5 ст. 32.1 Закона.

Оглавление: Об организации страхового дела в РФ